我国商业银行面临的风险及对策

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1、我国商业银行面临的新型风险及对策张钺（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策ThebusinessbankofourcountryfacesnewriskandcountermeasuresZhangCheng（ChinaUniversityofGeosciencesWuhan430074）Abstract:Thepapermainlyanalysestherisks

2、whichourCommercialBanksface・Baseonthediscussionoftheexistingproblemsintheriskmanagement,itfurtherputsforwardthecountermeasurestoperfectourcountrycommercialbanks1riskmanagement.Keywords:CommercialBanks;Riskmanagement;Problem;Perfect;countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对

3、风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的0的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程,它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资木协议》的概述。在《新巴塞尔资本协议》中，商

4、业银行经营风险主要包括三类：信用风险，市场风险，操作风险。二、我国商业银行面临的主要风险（一）信用风险信用风险即违约风险，主要指借款人到期不到或不愿履行还贷付息协议而使银行遭到损失的可能性，在我国社会信用体系尚未建立，社会诚信尚未根本好转在一定程度上导致了我国商业银行的信用风险依然突出。（二）市场风险市场风险是指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发牛损失的风险，多种风险因素都可以导致市场风险的发生，国家的产业政策的调整或者国际金融市场汇率变动频繁，均会对商业银行造成不同程度的打击，随着我国金融市场开放程度的提高，此类风险

5、应引起足够重视。（三）流动性风险流动性风险主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足，目前我国商业银行这方面的风险尚未显现，其原因一是暂时被居民的高储蓄率所掩盖，二是我国商业银行信用得到了国家信用强有力的支撑，但随着金融体制改革的深入，商业银行必将成为真正按市场化运作，自负盈亏的企业法人，那些不能顺应市场发展的商业银行必将被淘汰出局。三、金融危机环境对我国商业银行的影响（一）次贷危机中国金融业还处于分业经营的状态。开放程度相对较低，次贷危机通过金融渠道向我国扩散也不如在欧洲那么迅速，但从经济联系看，次贷危机仍将功赎罪通过经常项

6、目渠道进行传染扩散，并对实体经济产生消极彫响，也将间接地对我国银行业在2009年的业绩增长造成负面影响。（二）宏观经济经济增长下滑确实会导致商业银行资产质量恶化，而且会在下一期体现出来，统计数据显示，近年来，我国金融机构发放到工业企业的贷款从简额一直保护比较稳定的增长，工业贷款余额占总贷款余额的比重也一直维护在12.5%-13%的稳定水平。（三）宏观调控国家宏观调近代政策提振经济，这将在一定程度缓冲国外闪危机和国内宏观经济下行对商业银行带来的负面影响。四、我国商业银行风险管理存在的问题（一）我国信用风险管理现状1、信用环境较差目

7、前，我国社会信用环境较差，整个社会的守信与失信，履约与违约出现失衡，给各级政府，企业，个人，金融机构的信用关系常常被破坏，导致社会经济秩序紊知己，同时也给商业银行经营带来极大的风险。2、银行内控机制不完善商业银行内控机制不完善，各项管理制度不够健全，管理双严，缺乏自我约束机制，是商业银行信贷资金风险产生的内部原因Z—，由于风险和利益不对称,自我约束激励机制不健全。对资产损失的管理和承担的责任不明确，使银行缺乏风险责任感和压力感，更缺乏防范信贷资产风险的有效措施，使得信贷资产风险更大。3、信用风险管理人才匮乏银行信贷人员素质低下，

8、对企业信用分析不准确，对生产经营份理，财务核算，市场信息掌握不准，对国家政策，经济形势变化不了解，导致决策失误，造成极在原风险，或由于贷款方式选择不当，人误造成抵押，担保流于形式，贷款对象经营亏损从而形成银行信贷资产风险。（二）我国市场风险管理现状1、我国商业银