小额贷款公司问题的研究

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1、浙江大学远程教育学院本科生毕业论文（设计）题目小额贷款公司问题的研究专业金融学学习中心河源市和平县和平电大奥鹏学习屮心姓名学号L20961921527指导教师朱建芳摘要小额贷款公司作为面向农村，改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、聚集民间资金、服务小企业、“三农”和地方经济方面的优势，成为金融支持经济发展的一个冇益补充。但其在快速发展进程屮积累的若干的风险，亦不容忽视。本文在了解小额贷款公司的概念和运作特点的基础上，探究其兴起发展对金融业、屮小企业、农民的意义；了解其现今的基木情况、存在的风险及面对这些提出的儿条政策建议，希望小额贷款公司能够快速发展，为人民为社会为国家做更多的贡

2、献，通过发展自身，使国家经济也得到飞速发展。关键词：小额贷款公司；风险；政策建议目录一、引言4二、小额贷款公司的概念、政策背景及兴起的意义4（一）小额贷款公司的概念4（二）小额贷款公司的政策背景4（三）小额贷款公司兴起的意义5三、小额贷款公司发展中存在的风险5（-）小额贷款公司发展屮存在的外部风险51、政策风险62、法律体系不完善63、对小额贷款公司的性质界定模糊64、面临外部融资渠道阻塞6（-）小额贷款公司发展屮存在的内部风险71、内部控制薄弱，操作风险聚集72、专业人才匮乏，特有的商业模式尚未形成73、业务范围受限74、布局不合理75、思想认识上存在障碍和误区86、管理水平低，操作不规范，

3、治理结构有待完善8四、为小额贷款公司快速发展捉岀的政策建议8参考文献11—、引言在2008年之前，说到小额贷款公司，很多人并不是很了解,因为其服务对象的特殊性及银监会和央行并未下发相关的文件，所以，以前的小额贷款公司发展得极为缓慢.口2008年5刀银监会和央行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,小额贷款公司在全国各地如雨后春笋般蓬勃发展起来，英在聚集民间资金、服务小企业、“三农”和地方经济发展方面正发挥积极作用，成为金融支持经济发展的一个有益补充。但小额贷款公司作为新生事物，其成立的吋间还比较短，还没右规范的管理模式和既有的发展经验可以借鉴，在发展的过程屮也出现了各种问题和困难。本文

4、通过小额贷款公司的概念,、发展情况和兴起的意义，分析了其存在的风险和解决风险的政策建议，以促进改革小额贷款公司更冇效更快速的发展。二、小额贷款公司的概念、政策背景及兴起的意义（一）小额贷款公司的概念小额信贷概念有别于传统的贷款业务，小额定信贷是以低端客户为服务对象，向莫捉供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以卜•的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是：“曲自然人、企业法人与其他社会组织投资成立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（

5、银监发[200]23号））（二）小额贷款公司的政策背景2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）。银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会，人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的知道意见》（银监发[2008]23号），小额贷款公司是门然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的冇限责任公司或股份冇限公司。我国把小额贷款定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。银监会和人民银行本次共同发布的小额贷款公司试点指导意见，是国内在开放民间融资的政策方而走出的重要一步。200

6、9年4月，屮国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》为小额贷款公司的发展指明了方向。根据中国人民银行统计，截止2010年末，全国共冇小额贷款公司2614家，贷款余额1975亿元，当年新增贷款1202亿元。但当吋针指向2011年6月末，全国则共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。（三）小额贷款公司兴起的意义小额贷款公司是我国面向农村和欠发达地区进行金融改革的一项有益尝试，其在聚集民间资金、服务小企业、“三农”和地方经济发展方面正在发挥积极作用,成为金融支持经济发展的一个有益补充。其存在和发展具有重大的作用和意义。主要体现在以下儿个方面：1、

7、带动和规范行业发展，目前小额贷款的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国冇资本在这方而的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用。2、小额贷款公司具有机制灵活、手续简便、无需抵押、无需担保、放贷速度快等商业银行无法比拟的优势，可以更好的为农村和中小企业提供金融贷款服务，解决其生存和发展过程屮融资难的问题。3、小额贷款公司有利于疏导吸引民间资本，解决民间信贷混乱的状况，是对传统金融的有意补