宏观环境和行业分析

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1、(-)银行卡业务的宏观环境分析——PEST分析PEST分析是指宏观环境的分析，宏观环境又称一般环境，是指影响一切行业和企业的各种宏观力量。对宏观环境因素作分析，不同行业和企业根据自身特点和经营需要，分析的具体内容会有差界，但一般都应对政治(Political)、经济(Economic)、技术(Technological)和社会(Social)这四人类影响企业的主要外部环境因素进行分析。简单而言，称之为PEST分析法。1、银行卡业务的政治环境1993年6月，在江总书记亲自倡导下，国务院正式启动了以发展

2、我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。它以计算机、通信等现代科技为基础，以银行卡等为介质，通过计算机网络系统，以电了信息转账形式实现货币流通。2001年末温家宝副总理视察银行卡联网通用工作时，对2002年银行卡联网通用工作的目标和工作重点提H1THJ］确要求：各商业银行系统内银行卡业务要在300个以上地市级城市实现木系统内银行卡的联网运行，跨地区使川，使网络运行质量和交易成功率明显提高；依靠现有的银行卡交换网络，进一步抓好联网通用工作，力争在100个以上城市实现

3、各行各类银行卡的跨行通用；力争在40个以上城市推广普及全国统一的“银联”标识卡，全而实现跨地区、跨银行的联网通用。“十二五”期间，屮国银行业面临的监管环境也将发生一些显著变化，具体表现为放松与从严并存，监管长牙齿与银行不断创新将结伴前行。一方面，利率管制有所放松，完全市场化渐行渐进，贷款利率下限和存款利率上限可能有所突破。另一方而，作为对金融危机的反思，进一步加强金融监管成为全球共识，安全已经超越效率，成为国际银行业监管的核心价值观。中国是此次加强金融监管浪潮的们导者，也将是践行者，其中监管标准和过

4、渡期安排还有可能更趋严格，成为加强监管的领跑者。2、银行卡业务的经济环境目前小国银行业所处于的经济环境是经济体制从计划经济向新兴市场化经济的转型阶段，我国银行业特别是近5年的改革，从发展阶段上来判断，口前银行业从整体来说是处于战略转型阶段，这是中国经济和中国银行发展的必然结果。当前国家正处于以消费拉动经济，改善经济发展方式的关键时期，这将是消费金融发展的良好吋机，银行业应积极把握机遇，建立消费者为对象的消费信贷产晶体系，人力发展消费金融，不断促进银行卡产业的健康可持续发展。随着社会经济的发展，国内消

5、费结构也呈现出转型趋势，以银行为主导的电子化的支付渠道发挥了越來越重要的作用，同时，银行业也面临着笫三方支付平台的挑战，未來银行业将如何应对挑战、展开合作是各大商业银行值得思考的问题。随着我国金融市场的逐渐开放，未来的金融市场发展将会更快，各银行要充分利用资源，开发体现自身实力的卡片,从而为客户提供更专业化的服务。3、银行卡业务的社会文化环境金融改变生活，银行R给人们的生活带来便利、创造福利。一张小小银行R,小到公用事业费、买彩票、代缴代扣电话费、手机费，人到发工资、还房贷、买基金、网上支付等金融服

6、务，银行卡都能帮您通通搞定。今天，许多市民的钱包里装着儿张银行卡是件再正常不过的事情。银行卡，已经成为都市人不可缺少的生活用品，它悄悄改变了人们的生活习惯,持卡消费已成为现代都市人的新时尚。随着国内消费市场不断扩大，主要商业银行都在努力创新个贷产品和服务，信用卡分期付款业务覆盖了旅游、汽车、留学、装修和家电等多种商品或服务。只要冇足够的信用卡额度，消费者就可以通过网上银行、电话银行等方式实现交易和还款，无需再去柜台。随着我国进入中等收入国家水平，以及我国经济的平稳较快发展，社会保障体系的逐步改善，我

7、国居民消费模式正从温饱生存型向小康发展型转变。百姓不仅对家电、家具等耐用消费品和汽车、住房等人额消费品的需求明显上升，而且有越来越多的人愿意通过消费信贷來进行提前消费，社会对消费信贷的需求正在迅速扩人。信用卡产业加速发展的机遇期正在到来，发展空间非常广阔。4、银行卡业务的技术环境随着科学技术的发展与进步，强人的计算机网络系统成了银行卡产业发展的技术前提。而H•数据集中是账八管理向客户管理转移的技术前提。以互联网为棊础的银行卡客服模式,相比传统电话客服模式，其优势十分明显，节省成本，便于客户信息的存储

8、，宣传面更广。另一方面，信用卡安全一直是全球非常严重的金融风险，磁条的易复制给银行卡带來不安全的因索。因此现在正在全面推进磁条卡向芯片卡的改造过程。芯片卡受理环境具实现在己经基本改造完成。工行、农行、中行、建行、交行和招商银行、邮储银行应在2012年年6刀底前开始发行金融IC卡，其他商业银行开始发行金融IC卡的时间为2013年1月1LI,而2015年1月1口起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡，均应为金融IC卡。"（二）银行卡