留学期间最佳理财方案

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1、留学期间最佳理财方案　　　　“望子成龙望女成凤”是每个父母的心愿现在越来越多的父母选择将子女送到国外留学留学费用的筹备就成为这些家庭不得不考虑的问题子女教育费用是每个家庭投入时间最长成本最高也最不容易估算的一项理财目标也是家庭整体理财规划中必不可少的一项而留学费用在其中是非常重要的一笔资金　　　　由于金额较大筹备时间也相对较长以前不少父母都采取传统的定期储蓄方法不过随着通胀的来临存款的贬值也就随着CPI的走高而越来越快在目前的负利率时代仅仅依靠传统的储蓄方式已经不能满足人们的需要而目前备受推崇的基金定投也有一定的风险购买教育金保险也成了一些家长

2、的选择那么究竟该选择什么样的理财工具呢?本期我们邀请银行和保险的有关理财专家共同为大家出谋划策　　　　仅依靠基金定投是不够的　　　　刘敏：对于大多数家庭来说尽管收入不低但是真正要做好留学教育金的储备也和买房、买车一样需要一个积累的过程“早投资、早获益”是教育金储备的最基本原则但在实际生活中各个家庭的情况和子女的资质有所不一教育金储备的计划也要酌情进行制订　　　　现在不少人都推崇基金定投我觉得基金定投对于不少家庭来说是一种不错的理财工具但对于教育金储备来说并不完全合适在这里我们以一个年收入15万元、节余6万元的家庭计算留学费用则以80万元为例(不

3、考虑通货膨胀等因素)如果选择定投的标的是上证指数那么从基金定投收益表(见右表)中我们可以看出还是有三年无法实现目标甚至有两年出现了亏损　　　　从这份表格里可以看出虽然大部分年份都呈现正收益状态但考虑到教育储备作为一个刚性需求如果需要交学费时而市场正处于底部区域或整体定投业绩不佳时比如1995年—XX年区间整个10年的指数是走了一个先上升再下降的倒“V”字形态则有可能出现教育储备不足的情况因此需要补充教育型保险或定期存款配置　　　　虽然保险及定存的复利相对较低但因其本金与收益非常固定完全不会出现需要支付学费时却本金亏损的情况在具体的比例配置上可考

4、虑定投与教育储蓄或保险各半教育金保险经过10年复利可支付一部分留学费用而剩下的定投金额则可在市场好转的时候逐步赎回从而完成整个留学费用的储备　　　　教育险可筑最后一道防线　　　　朱庆：留学费用首先是一个固定要支出的项目准备期越长每年的投入就越少其次是一定要在固定的时间保证能得到固定的金额孩子读书的年纪不可能因为你股票深套就向后推迟最后是一定要与经济增长相适应10多年后的学费肯定不能用现在的标准去衡量那通过些途径来实现这项理财规划好呢?方法有很多优劣各不同我简单分析一下目前最为流行的三种方法：　　　　一是定期储蓄银行里有专门的教育储蓄存款规定必须

5、到一定的年龄才能将钱取出来它保证了教育金的专款专用我们也可以用定期存款的方式来强制中途不支取保证这笔钱能在设定的时间到期领取但现在由于银行利率长期低于CPI未来很难实现保值增值的目标所以这个方法只适用于期限五年以内的规划　　　　二是基金定投基金定投是眼下最热门的理财方式之一其实归根结底它仍然是一种证券投资只是买卖方式发生了改变由一次性买入变成了多次买入由买几只股票变成了买投资股票债券组合的基金它的收益可高可低所受到的最大制约就是证券的周期性从XX年到xx年股市转了一圈如果孩子留学的时候正好处在股市下跌通道甚至连本金都不能保证那这个教育储备就是不

6、成功的另外基金过于灵活的变现能力也使这笔钱太容易被挪用大部分人很难做到十年如一日地坚持所以这种方法只能作为锦上添花不能作为孩子教育储备的唯一来源　　　　三是教育保险保险资金作为最大的机构投资者投资渠道广泛在资本市场中创利的能力整体强于开放式基金近几年的分红水平基本可以战胜CPI教育保险最大的优势在于在正确的时间让你能做正确的事教育金的给付是以合同规定为保证的不管你的孩子是否在读书在什么学校读书只要到了合同规定年龄这笔资金就会按照合同需求回到你的手上如果再加上保险的保费豁免功能怕是当家长的出现意外或是大病无法为孩子再存钱了也不会影响孩子到时领取教

7、育金的权利教育险作为孩子读书的最后一道防线是非常必要的　　　　以一对夫妻现在年收入15万元每年节余6万元为例现在一次性存入24万元或是每年存入3.5万元保证每年收益8%的话可以为孩子在10年后去留学准备好50万元的留学启动资金这对于普通家庭可能不合适我的建议是每月定投基金1500元另外投保一份带有保费豁免功能的分红保险保费每年约1.5万元既有固定返还又有浮动收益保证理财计划的切实可行和理财目标的顺利实现　　　　不同时间用不同方式组合　　　　任琛：留学费用筹备要注意两个方面一个是留学费用没有任何的时间弹性和费用弹性到了孩子该出国留学的时候父母必须

8、准备好相应的教育金;另一方面儿行千里母担忧必须让只身在外的孩子学会理财在国外安定生活、安心学习才能学成而归　　　　按照每年5%的通胀率、5%的投资收益