保险学毕业论文车险费率市场化探析

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1、布险费率市场化探析摘要：我国机动车辆保险的条款与费率在2003年月1月1FI以前，一直由政府主管部门统一制定，各保险企业严格执行，这种严格管制的做法带来许多弊端。实际上,车险费率市场化可以改变严格管制带来的种种不足Z处，可以促进保险产品的多元化发展而且有助于保险市场的有序、健康发展。但是，通过对保险市场运行状况的考察，可以看出车险费率市场化不能做到一步到位。因此，目前我国保险市场尚不成熟，尚不具备费率市场化的全部条件。关键词：车险费率；偿付能力；费率市场化机动车辆保险一直以來都是保险市场的龙头险种，占有很大的比重，根据2006年中国保险市场年报显示，机动车辆保险占2006年财产险业务的70.1

2、%o机动车辆保险的一举一动都对保险市场产生着重人的影响：机动车辆保险的发展-肓接影响到保险公司的经营状况，机动车辆保险的改革也直接影响保险市场的运行，并关系到其它险种的改革。费率市场化是历史发展的必然，同吋，市场化不能一蹴而就，循序渐进才能取得改革的成功，任何急功进利的做法都是不理性的。车险费率改革问题一直以來都是我国保险业界的热点问题，笔者就车险费率市场化的进程、市场化的意义、市场化的条件等问题略谈拙见，并捉出有关市场化的几点想法。一、机动车辆保险费率市场化回顾1988年平安保险公司成立以前，车险的条款费率由屮国人民保险公司自己制定。2001年10月1日，保监会以广东省为试点拉开了车险费率市

3、场化的序幕。在局部的试点过程中，费率市场化取得了一定的经验。2003年1月1日，在全国范围内全面实施新的千险条款费率管理制度，千险条款和费率市各保险公司自主开发和厘定，原统颁条款（包括使川统颁条款费率打折的产品）即口起废止。但在全面市场化的推行过程中遇到了诸多的问题。2006年，进行了新一轮的车险条款费率改革，并在同一年推出了机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）。这-轮的条款费率改革主要是由保险行业协会统一制定基本险条款和费率，将基本险条款分为A、B、C三款，并厘定相应的费率，各家保险公司只能从这三款条款费率中进行选择并执行，但附加险的条款费率还是由各家保险公司自己制定。2007年，保

4、险行业协会对常见的附加险条款费率也进行了统颁，保监会出台了“限折令”，规定各家保险公司出具的车险保单最低折扣不能低于七折，从而进一步加强了费率的统一性。2007年8月，平安保险公司根据其建立了多年的电话直销平台积累的直销业务，经过保监会的批准率先推出了电话直销费率，费率市场化改革又向前迈进了一步。费率市场化对于有一定的业务规模、市场网点覆盖较广、在市场上运行比较成熟的经营主体显现出的优势是显而易见的。二、车险费率市场化的意义（一）实行车险费率市场化的最人受益方是被保险人实行统一费率致使保险费率居高不下，保险金业在高费率、高成本、高手续费、低利润的情况下经营，这既有损于保险客户的利益，又不利于保

5、险企业自身的健康发展，造成了保险客八与保险公司双输的局面。而车险费率实行市场化势必带來保险金业之间激烈的竞争，尤其是直接的价格竞争，车险总体费率水平势必呈下降趋势，被保险人将是最大的受益方，即现在被屮间环节收取的手续费将会留在被保险人的口袋里，如在广东搞车险试点改革时，深圳保险市场的状况也印证了这点。深圳车均保费由2001年第-•季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降了39%。（二）实行车险费率市场化能够促进午险产品的多元化费率放开后，各保险企业将会意识到良好的服务、差异化的保险产品直接关系到公司业务的发展，并对稳定客八起着重要的作用。各家保险公司根据不同的目标市场制订条款,

6、根据车辆风险、驾驶员信息、市场状况、行驶地域、安全记录等条件确定费率，即车险条款费率从原来的只考虑随车因素，转变到不仅考虑从车因素,还要考虑从人因素和地域因素等。因而更加貝有个性化、更加符合客户自身需求的保险产品将在市场竞争中扮演着非常重要的角色，客户因此有了更多的选择的机会。各保险企业町以根据各口的H标市场推出有特色的服务方案，满足不同消费者的需求。在激烈的市场竞争屮产品创新，服务创新部是势在必行的，各保险企业也会顺应市场的需求成立专门的部门进行产品开发和服务更新的工作。（三）实行车险费率市场化能够促进车险市场的进一步规范在统颁费率情况下，全国车险条款都是相互复制的产品，基本没有区别，保险企

7、业的竞争只能集中在价格竞争中，各保险企业变相地降低价格，这种竞争慢慢演变成高手续费、高返还、高退费等变相降低费率标准的无序、恶性竞争，为了赢得市场，尤其是一些小公司，违规操作搂见不鲜。费率市场化将引导市场的竞争从价格竞争向产品和服务方面转移，使保险企业的违规行为得到一定的缓解。三、车险费率市场化条件尚未完全成熟车险市场发展到今天，应该说费率市场化是大势所趋。但是，市场主体不断增多，市场行为不规范，