保险学案例及分析

《保险学案例及分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、案例1车辆“自燃”索赔案［案情简介］某年黄某为其骏马牌客午投保了年损险，保额18万元；笫三者责任险1()万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12H,黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途屮因车顶行李架上货物起火燃烧导致该车全部烧毁。火灾发生后黄某向承保公司报案，接到报案后，保险公司立即邀请当地公安消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。7月16日，当地公安局消防课对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时,可能将烟头或具他可燃物掉进行李架上的棉被、蚊帐里被点

2、燃示引起火灾。”同年1()月8丨

3、,省公安厅消防局作出了该车火灾事故的《火灾原因认定书》，认定结论为「'排除该车电线路故障和人为纵火以及装行李过程中没有发现界常情况等三个因素，认定该起火灾的原因为该年行李架上的货物起火所致。”同年11月5口，当地公安局消防科又作出第3号《火灾原因认定书》，认定：“这起火灾是先从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架上装行李时，将烟头或具他火源调进货架上的棉被、蚊帐里引起火灾。”火灾事故后，被保险人黄某估损，因该乍经济损失18万元，将该车残骸出卖，得残值1万

4、元。黄某在索赔手续凭证俱全后于同年11月向保险公司提出索赔申请。同年12月20口保险公司正式向被保险人黄某发出《拒赔通知书》，认为：“木火灾事故不属保险责任，故此不了赔付。”黄某不服，向法院捉起诉讼。［案情分析及结论］保险公司认为，被保险人未投保附加险的自燃险，且火灾为不明原因产生起火，虽然当地公安消防科的认定书对起火源分析是烟头或其他火源什么的，但只是推测与可能。根据《机动车辆保险条款解释》屮“白燃”的解释：“非指物理学所定义的白燃，而只是保险车辆因电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原

5、因产生起火，造成保险车辆的损失。”就此对定义上述现彖引发的火灾为口燃，而口燃引发的火灾事故不属于保险责任。［本案启迪］《机动车辆保险条款解释》•!',“火灾”的释义是：“在时间或空I、可上失去控制的燃烧所造成的灾害。”这里指外界火源以及其他保险事故造成火灾导致保险车辆的损失，“烟头或其他火源”均不属这个范围。案例2电梯受损拒赔案［案情简介］某事业单位向A保险公司投保财产综合险，承包房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内，被保险人向保险公司报案，表示投保设备屮有一部电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进

6、口电梯受损，索赔金额超过100万元。接报案后保险公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大厦办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的检查后发现线路有烧焦痕迹，犬梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。案件发牛后，被保险人认为属火灾责任，提出索赔，承包公司根据察看情况，并咨询电梯的重置价，经认真展开案件分析、讨论后认为：该案件属意外发生的事故，有燃烧的现象，但没有形成火灾责任，同时受损的真正原因也不在综合险承保责任范用内，应予

7、拒赔。［案情分析及结论］保险理赔过程屮首先要考虑出险原因，在此基础上确定保险责任是否成立。火灾的构成有三个条件：一是有燃烧现象，即发光、发热、有火焰；二是偶然、意外发生的燃烧；三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。从本案事故看，本案发生是偶然的、意外的，也有燃烧的现象，所以木期事故责任认定的关键是要确认燃烧是否失去控制并有蔓延扩人的趋势。由于燃烧仅仅造成电梯木身损毁，没冇蔓延，燃烧没冇失去控制，也没冇蔓延扩大的趋势。所以判断本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。同时，为严谨起见，承保公司

8、对事故发牛的原因做了进一步的调查和推证。经查实，该单位有严格的管理制度，电梯平常运转正常，有专门的维修商做FI常维护，但是在调查最麻一次维修记录时发现恰好是出险当11。最终杏明事故是由于维修人员工作失课，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏，但被保险人并未投保机器损坏险。因此拒赔。［本案启迪］目前保险市场正处在高速发展时期，市场竞争激烈，市场行为有待进一步规范，保险理赔工作对保险人品牌形象的树立很重要。在保险理赔过程屮，既耍大胆设想，更要严密推证。保险理赔工作的开展要以诚信为原则，以事实为依据，以技术

9、与逻辑分析为手段。案例3租用厂房的保险利益［案情简介］某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属建筑3()0万元、机器设备8()万元、存货10()力元。在保险期间发生台风事故，造成附属建筑一一简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存货损失6.5万元、简易房维修费9万元。保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋