保险责任中近因原则的适用_民商法论文

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1、保险责任中近因原则的适用内容提要：本案系被保险人因骨折治疗期间引发肺部感染并导致死广，投保人和保险人对骨折、肺部感染和死亡结果Z间是否具有因果关系产牛争议，从而对是否应支付意外伤害死亡赔偿金引发纠纷。本案的判决结果对同类案件具有示范意义：1•突破传统的对近因原则的认识，通过骨折、肺部感染和死亡Z间具有内在的因果联系，从而认定骨折虽然不是死亡的直接原因，却是主要的诱因，骨折通过肺部感染对死亡发生作用，开拓性地确定了一个适用近因原则的思路：不能机械地认为直接致损的原因就是近因，而是要对因果关系链进行整体考虽:，要衡量原因对结果如何发生作用以及

2、所起作用的大小，从而促便保险当事人的利益平衡；2.突破保险责任全部承担的做法，遵循公平合理原则，对多项原因造成保险事故的损失，则应确定承保原因少非承保原因对损害造成的原因力的比例，判断承保原因对损害所起作用的比例大小，进而确定保险人的保险责任。本案鉴于骨折、肺部感染为死亡结果ZI'可的有机联系，且专业调研材料显示骨折引发肺部感染以致死亡的风险可控制在三成以下，因而判决保险公司承担30%的赔付责任。■案号一审：（2009）浦民二（商）初字第5838号【案情】原告：上海名家敬老院。被告：都邦财产保险股份有限公司上海分公司。2008年8月5日，

3、原告上海名家敬老院向被告都邦财产保险股份有限公司上海分公司投保团体意外伤害保险，为敬老院内40名老人投保人身意外伤害险、附加意外伤害团体医疗险、意外伤害住院津贴险，保险费人民币6000元，意外伤害身故保险金额为4万元，保险期限H2008年8月6R0时起至2009年8月5H24时

4、上。双方签订的养老机构老人意外伤害保险协议第一•条保险责任项下死亡保险金条款约定：“被保险人H意外伤害发生ZFI起180H内因同一原因死亡的，保险人按照保险金额给付死广保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。”2008年9月9日，原告处胡宏鑫老人意外跌伤，经上海

5、市第六人民医院诊断为左股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，造成坠积性肺炎，经医院抢救无效死亡。根据（2009）长民一（民）初字笫1361号民事调解书审理查明：在审理过程屮，原、被告一同前往司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心咨询知悉，胡宏鑫的肺部感染与骨折后卧床有因果关系，肺炎导致胡宏鑫死亡。2009年7月13日，原告与胡広鑫家属达成调解，原告赔偿各项费用共计4.3万元。原告认为，胡宏鑫老人在原告处意外骨折，引发了肺部感染进而死亡的事实，属于原、被告双方签订的保险合同中约定的意外伤害死亡。双方签订的保险合同依法有效，原告也按时足额缴纳了

6、保险费，被告应当依照保险合同的约定承担保险责任进行赔偿，但被告拒绝赔付，故诉至法院，要求判令被告支付保险赔偿金4万元。被告不同意原告诉请，理由是：1•死者胡広鑫不属于保险合同所约定的被保险人，且保险合同上没有胡宏鑫的亲笔签名，故保险合同中的死广赔偿条款应是无效的；2.胡広鑫即使是被保险人，但他并非由于意外伤害而死亡，死亡条件与保险合同约定的不符；3.原告对胡宏鑫的死亡冇过失，应由原告自身承担民事责任，与保险公司无关；4.胡宏鑫死亡原因不明。故请求法院驳回原告的诉请。【审判】上海市浦东新区人民法院审理后认为，本案的争议焦点冇三个：1.保险合

7、同中的死亡赔偿条款是否具冇法律效力；2.胡宏鑫骨折、肺部感染与死亡Z间是否具冇因果关系；3.被告是否或如何承担保险责任。对于第一个争议焦点，在以被保险人死亡为给付保险金条件的合同中，被告都邦财产保险公司作为具冇相应资质并专门从事保险经营业务的公司，在与原告签订以死亡为给付保险责任的保险合同时，应充分告知被保险人在保险合同订立过程中应履行的相关手续，并对其尽到细致、全面的审查义务。本案中，被告在没冇尽到充分的审查义务情况下便接受了原告的投保，在出险后却以保险合同未经被保险人签名为rh主张该合同无效。对此法院认为，原告为其所护理的老人向被告投

8、保团体险，对此悄况被告应当是明知的，H•原告投保行为符合被保险人的利益，是善意的，并不存在保险法所规定的防止侵害被保险人利益的道徳缺失情形，应认定本案保险合同关于死亡赔偿的条款有效。对于第二个争议焦点，确认保险责任承担与否的关键是保险损因是否属于保险承保的范围，而认定本案因果关系的关键在于确认该案的损因是意外骨折还是肺部感染。被保险人摔跤导致骨折而后卧床治疗，在生病护理期间导致了肺部感染，进而因肺部感染导致最终死亡。从表面來看，似乎肺部感染强行介入了保险事故发生原因，从而切断了授初原因骨折和死亡Z间的联系，R被告举证骨折卧床和肺部感染Z间

9、没冇必然联系，但是在实际悄况中，受伤卧床极易导致肺部感染并发生死亡存在一定的几率，而被保险人作为年事已高的老人，三者之间存在因果联系的可能性较高。本案屮意外骨折和肺部感染都是导致被保险人胡宏鑫