小额贷款公司跨越困境之路径探析

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1、小额贷款公司跨越困境之路径探析口王劲屹张全红(五邑大学经济管理学院，广东江门529020)*[摘要]小额贷款公司作为新型贷款机构，秉承“小额、分散”贷款原则，为中小企业、中低收入者提供贷款，有力地推动了地方经济的发展。但在实际运行中也逐渐出现一些潜在问题，需要主管部门加强对小额贷款公司的监管，银行体系要加以扶持，才能使小额贷款公司跨越困境。【关键词】小额贷款公司；非审慎监管’；过桥贷款[中图分类号]珊32．3[文献标识码】A[文章编号]1003—1154(2013)01一咖22一032005年，中央一号

2、文件提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额贷款组织”。据此人民银行开始对民间金融转变思维，鼓励设立小额贷款公司，并在山西等五省首批试点。经过三年试点社会反响良好，银监会于2008年正式出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)，作为指导小额贷款公司发展的纲领性文件。此后，小额贷款公司在全国获得蓬勃发展，截至2012年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元。小额贷款公司作为商业银行体系的补充，为中小企业、中低收入者提供融资

3、，适应了市场发展，有力地促进了地方经济的健康发展。然而，经过数年的运营，在实践中也逐渐暴露出一些新问题，必须对其缘由加以探究，并由相关主管部门加强监督与扶持，方可有助于其可持续性发展。一、小额贷款公司运营模式银监会《指导意见》明确规定：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面”。小额贷款公司的设立初衷是将已有的民间金融规范化，故对股东主体范围放

4、得较宽，自然人、企业法人与其他社会组织均可投资设立。为了防止大股东操纵关联贷款，将小额贷款公司作为其“自动提款机”，特别规定单一股东持有股份不得超过注册资本总额的10％。出于防范金融风险的考虑，金融主管机关明确规定小额贷款公司不得吸收公众存款，是以“只贷不存”为特征的新型机构。为了弥补不能吸收存款的不足，《指导意见》允许小额贷款公司向银行融资，但融资银行数目不得超过两家，且融资余额不得超过资本净额的50％。为了防范风险过于集中，小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额5％，贷款利率按照市场原则

5、进行，但规定区间为央行公布基准利率的0，9～4倍。值得注意的是银监会《指导意见》第五章规定：“凡是省级政府能明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。表明小额贷款公司的监管工作主要由当地政府负责，不在银监会的监控视野。《银行监督管理法》规定银监会必须履行对金融机构的监管之责，为了体现法律的一致性，遂采用变通之策，不承认小额贷款公司为金融机构，不向其颁发金融许可证。4毖全项目：国家社科基金“当前中国农村多维贫困的刹

6、度与反贫困政策研究”(项目编号：11BJL040)：2012年广东省自然科学基金项目“广东省经济益贫式增长的度量及其潜在来源分解”(项目编号：s2012010009683)。量目管理现代化雕{

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46、i小额贷款公司的主要面向对象是中、微企业和中低收入者，他们普遍缺乏抵押品，财务不规范，这就预示着无法像商业

47、银行那样以考察借款企业的“财务三表”等硬信息为主，只能侧重软信息的收集，这就需要利用自身区域优势，多渠道了解掌握借款入的信用信息，包括家庭经常性收支与入品状况，以及保证人资质，并对贷出资金实施跟踪监控，尽可能地将风险降低到最低。二、小额贷款公司面临的困境小额贷款公司作为一种制度创新，将处于地下状态的民间金融正规化，为中小企业与中低收入者提供了融资渠道，还可在一定程度上缓解了“三农”问题。然而，小额贷款公司在实际运营中，还是遇到了一些潜在问题，直接影响到其持续性发展。(一)地方政府监管机构非专业化根据《指

48、导意见》，小额贷款公司的监管主体不是银监会，而是转由省级政府承担，但具体监管机构未作统一规定，只是笼统说由地方政府明确一个主管部门。从已出台的地方规章看，地方政府指定的具体主管部门名称各异，内蒙古、辽宁、黑龙江是政府金融办公室，贵州是省中小企业局，青海是省经济委员会。虽然各省市具体指定了监管机构，但诸如金融办、经济委员会等机构本身事务繁多，只能是“兼管”小额贷款公司，并非象银监会那样的专业“监管”机构。这些机构普遍缺乏监管技术，只能进行常规