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1、小额贷款公司跨越困境之路径探析口王劲屹张全红(五邑大学经济管理学院,广东江门529020)*[摘要]小额贷款公司作为新型贷款机构,秉承“小额、分散”贷款原则,为中小企业、中低收入者提供贷款,有力地推动了地方经济的发展。但在实际运行中也逐渐出现一些潜在问题,需要主管部门加强对小额贷款公司的监管,银行体系要加以扶持,才能使小额贷款公司跨越困境。【关键词】小额贷款公司;非审慎监管’;过桥贷款[中图分类号]珊32.3[文献标识码】A[文章编号]1003—1154(2013)01一咖22一032005年,中央一号
2、文件提出“有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额贷款组织”。据此人民银行开始对民间金融转变思维,鼓励设立小额贷款公司,并在山西等五省首批试点。经过三年试点社会反响良好,银监会于2008年正式出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》),作为指导小额贷款公司发展的纲领性文件。此后,小额贷款公司在全国获得蓬勃发展,截至2012年3月末,全国共有小额贷款公司4878家,贷款余额4447亿元。小额贷款公司作为商业银行体系的补充,为中小企业、中低收入者提供融资
3、,适应了市场发展,有力地促进了地方经济的健康发展。然而,经过数年的运营,在实践中也逐渐暴露出一些新问题,必须对其缘由加以探究,并由相关主管部门加强监督与扶持,方可有助于其可持续性发展。一、小额贷款公司运营模式银监会《指导意见》明确规定:“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款,应坚持‘小额、分散’的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面”。小额贷款公司的设立初衷是将已有的民间金融规范化,故对股东主体范围放
4、得较宽,自然人、企业法人与其他社会组织均可投资设立。为了防止大股东操纵关联贷款,将小额贷款公司作为其“自动提款机”,特别规定单一股东持有股份不得超过注册资本总额的10%。出于防范金融风险的考虑,金融主管机关明确规定小额贷款公司不得吸收公众存款,是以“只贷不存”为特征的新型机构。为了弥补不能吸收存款的不足,《指导意见》允许小额贷款公司向银行融资,但融资银行数目不得超过两家,且融资余额不得超过资本净额的50%。为了防范风险过于集中,小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额5%,贷款利率按照市场原则
5、进行,但规定区间为央行公布基准利率的0,9~4倍。值得注意的是银监会《指导意见》第五章规定:“凡是省级政府能明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理,并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的,方可在本省的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。表明小额贷款公司的监管工作主要由当地政府负责,不在银监会的监控视野。《银行监督管理法》规定银监会必须履行对金融机构的监管之责,为了体现法律的一致性,遂采用变通之策,不承认小额贷款公司为金融机构,不向其颁发金融许可证。4毖全项目:国家社科基金“当前中国农村多维贫困的刹
6、度与反贫困政策研究”(项目编号:11BJL040):2012年广东省自然科学基金项目“广东省经济益贫式增长的度量及其潜在来源分解”(项目编号:s2012010009683)。量目管理现代化雕{
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46、i小额贷款公司的主要面向对象是中、微企业和中低收入者,他们普遍缺乏抵押品,财务不规范,这就预示着无法像商业
47、银行那样以考察借款企业的“财务三表”等硬信息为主,只能侧重软信息的收集,这就需要利用自身区域优势,多渠道了解掌握借款入的信用信息,包括家庭经常性收支与入品状况,以及保证人资质,并对贷出资金实施跟踪监控,尽可能地将风险降低到最低。二、小额贷款公司面临的困境小额贷款公司作为一种制度创新,将处于地下状态的民间金融正规化,为中小企业与中低收入者提供了融资渠道,还可在一定程度上缓解了“三农”问题。然而,小额贷款公司在实际运营中,还是遇到了一些潜在问题,直接影响到其持续性发展。(一)地方政府监管机构非专业化根据《指
48、导意见》,小额贷款公司的监管主体不是银监会,而是转由省级政府承担,但具体监管机构未作统一规定,只是笼统说由地方政府明确一个主管部门。从已出台的地方规章看,地方政府指定的具体主管部门名称各异,内蒙古、辽宁、黑龙江是政府金融办公室,贵州是省中小企业局,青海是省经济委员会。虽然各省市具体指定了监管机构,但诸如金融办、经济委员会等机构本身事务繁多,只能是“兼管”小额贷款公司,并非象银监会那样的专业“监管”机构。这些机构普遍缺乏监管技术,只能进行常规
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