第07章+财产保险

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1、第七章财产保险本章概要本章概要财产保险概述企业财产险家庭财产险普通家财险、长效还本家财险、家财综合险、投资型家财险利润损失险一、概述1、概念：财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的的保险。2、赔偿方式：——比例赔偿——第一损失赔偿——限额责任赔偿——共同保险条款——定值赔偿标的物赔偿：费用赔偿：——施救费用——救助费用赔款公式：赔款=（保险金额/保险价值）×损失额a、比例赔偿适用于不足额保险企业财产险b、第一损失赔偿适用于不足额保险家庭财产险赔款公式：赔款额=第一损失额（≤保额）c、限额责任赔偿适用于农业保险赔款公

2、式：赔款=额度-受益d、共同保险条款保额（保险价值×共保比例）×损失额赔款=e、定值赔偿赔款=保额×合理市价-残值合理市价f、重复保险下的赔偿按比例分摊、限额分摊、顺序分摊进行赔偿3、施救费用a、概念：被保险人为防止损失的进一步扩大，采取积极的措施，进行了一些抢救、清理等工作，为此而支付的合理费用，称为施救费用。施救费用：救助费用：另用一个保额赔偿共用一个保额赔偿费用补偿与施救效果无关无效果、无报酬保险人对被保险人补偿保险人对救助方补偿b、施救费用特征：例：a.保额100万损失100万施救费用120万b.保额100万

3、损失100万施救费用80万c.保额100万损失80万施救费用120万a.赔偿200万b.赔偿180万c.赔偿180万例：某棉纺厂投保企业财产险，保额80万。保险期限内，一根水管爆裂，仓库进水，棉花受浸后造成直接经济损失1万元。企业工人立即把仓库内物品转移，支付施救费用300元。受损棉花经处理后还具残值500元。事故后保险公司进行理赔，保险人根据市价对保险财产估价100万元，问保险公司应赔偿多少？若该企业为一信誉良好保户，保险公司决定按第一损失赔偿，则又该赔偿多少？答案一：（80万/100万）×（10000-500+3

4、00）=7840元答案二：10000-500+300=9800元二、企业财产险1、标的物范围（固定存放物）——可保财产——特保财产特点：市价波动大——不保财产特点：无客观价值标准，难以确定事故损失率，道德风险比较大2、保险责任标的损失：费用损失：直接、火灾责任为主施救费用保险责任采取列明风险方式。英国：（1）点燃并有燃烧现象（2）属于意外事故（3）烧了不应烧的东西美国：（1）有热有光，发出火焰；（2）必须是“敌意之火”造成[友善之火的对立面]（3）必须属于保单的保险责任范围之内中国：（1）有燃烧现象（2）纯属意外，非

5、人为所能控制（3）有蔓延的趋势，超出正常范围——火灾责任：火灾、爆炸、雷电——火灾定义固定资产：保额重置价实际损失流动资产：保额账面余额实际损失代保管资产：保额保险价值实际损失3、理赔：保险价值：重置价或账面余额min注：企业财产险分两大类别，财产综合险适用于国内财产，财产一切险针对三资企业以及涉外人员的个人财产，是涉外财产险产品。赔款有差异。（财产综合险）保险价值：受损时的市价（财产一切险）普通家庭财产险长效还本家庭财产险家庭财产综合险投资型家庭财产险三、家庭财产险四、利润损失险（营业中断险）1、概念：财产因保险危

6、险而受损，以致使该财产恢复至营业前的状况，需要一段时间，这段时间的业务经营损失称营业中断损失，为营业中断损失的保险称营业中断保险。2、保险责任间接损失、附加险3、赔偿期限4、赔款计算习题1、某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿多少金额？2、某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿多少金额？（1）25万（2）80万习题3、某企业投保财产综合险附加利润损失险，保险金额240000元

7、，约定赔偿期为6个月。在保险期内发生火灾，营业额下降到300000元，标准营业额为500000元，上年毛利润为20%，在赔偿期内挽回的营业额为100000元，因租房增加40000元，固定费用节余3000元，全年毛利润为300000元。请计算实际支出多少赔款？假设该企业投保利润损失时，还根据通货膨胀率对营业额和毛利润指标作出调整。估计该年的营业额比上年增长10%，通货膨胀率为8%，保险人的赔款为多少？假设保单中约定免赔天数20天，则保险人的赔款为多少？（1）4.56万（2）6万（3）5.33万习题2000年4月26日，

8、某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922元，A服装厂遂向保险公司索赔。结论：保险公司应先向A服装厂赔偿保险金85922元，然后再向B公司追偿。