组织增信与有限责任联保增信的有效结合牟平区“助保金”贷款案例

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1、组织增信与有限责任联保增信的有效结合：牟平区“助保金”贷款案例李信见袁雪莉姜全I（屮国人民银行烟台市屮心支行，山东烟台261041）摘要：为了克服“担保难”这一中小企业融资瓶颈，多种担保模式创新不断涌现。山东省烟台市牟平区“助保金”贷款，通过“重点中小企业池”中的企业以缴纳助保金的形式进行联保，加上政府提供的风险补偿金的保证，拓展了中小企业的融资边界。这一-模式，实现了企业信用增级和信用信息经济价值转化。关键词：助保金贷款；组织增信；有限责任联保Abstract：Inordertoovercomethedi

2、fficultyofguaranteewhichrestrictsthefinancingofSMEs,thereappearmanykindsofguaranteemode・IntheMupingdistrictofYantai,thereisanewkindofguaranteemodenameduguarantee-assistantfund”，whichselectsomeSMEstocompriseapool.Enterprisesguaranteeeachotherbypayingguarant

3、ee-assistantfund,andgovernmentsupplyriskcompensation,soastoexpandtheextentofSMEsfinancing."Guarantee-assistantfundnloanfullyutilizethesoftcreditinformationofenterprises,andrealizetheupgradeofcreditandvalueofcreditinformationbyorganizationalcreditadditionan

4、dmutualguaranteecreditaddition.KeyWords：guarantee-assistantfundloan,organizationalcreditaddition,mutualguaranteewithlimitedresponsibility中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1674-2265(2012)08-0039-04融资难-育是困扰中小企业发展的“瓶颈”，而信用等级低和缺少有效抵押物是主要症结所在。创新担保模式成为破解中小企业融资难的一个觅要途径。当前常见担

5、保模式的缺陷针对屮小企业的担保难问题，理论界和实务界早已进行理论研究和尝试，提出了不少解决方案，但各有其缺陷。遍地开花的担保公司是解决中小企业拟保难问题的最直接的一种方式，但是山企业或个人出资组建、完全市场化运作、以盈利性为目的的纯商业性的担保机构，

6、作者简介：李信见，供职于中国人民银行烟台市屮心支行；袁雪莉，供职于中国人民银行烟台市中心支行;羡全，供职于中国人民银行烟台市中心支行。由于规模小、缺乏资木金补偿机制，金融机构普遍对担保机构的承担风险能力心存疑虑，业务开展冇限;而政府出资和参与组建的政策性担保机

7、构，由于股权主体——政府的政绩意识、短期H标和官本位思想，易导致实际运作的行政化倾向，同时会增加农户或农村中小企业主恶意逃债的动机，加亜政府财政负担（胡士华，2006）o互助性担保天然具有信息搜集成本、监督成本和交易成本的优势（巴劲松，2007）；彭汀波（2008）认为互助联保组织具有将信息不对称风险内部化和低成本、稳定运作的比较优势，山东荷泽市巨野县农联社推出的互助联保贷款实践进一步证实这一结论（边磊，2011）。但是联保方式下一旦某-•成员在道徳风险下出现逆向选择，就会殃及其他，进而出现多米诺骨牌效应，

8、给所有成员带来损火。「IT于当前互助担保尚未建立外部风险约束机制，在监督和追索机制不健全的情况下，集体的失信就会对金融机构产生集束效应（郭琪，2010）o政府通过提供补贴或者建立对中小企业贷款的奖励机制等手段鼓励银行加大对中小企业贷款的投放，但这类政策在实施过程中却受到诸多因素的限制，效果并不明显（康彦华、赵映光,2011）o山东省烟台市牟平区建设银行推出的“助保金”贷款模式対以上的方式进行了整合和创新，利用了企业之间有限责任的联保，降低了企业集体失信的风险。而利用政府资金的担保,则将政府组织优势与金融机构

9、的融资优势相结合，充分发挥了政府的组织优势和政治优势,取得了良好的效果。二牟平区“助保金”贷款的实践（一）牟平区推行“助保金”贷款的背景牟平区是于1994年12月份撤县新设的一个区，现拥有经济开发区、沁水韩国工业园和姜格庄台湾工业园三人园区，共拥有企业260（）多家，儿乎全为屮小企业。2010年末，牟平区中小企业实现经济增加值190亿元、实现税收收入8亿元，分别占全区两项指标的95%和80%c2011年，在稳健货