商业银行的网上银行业务

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1、第七章商业银行的网上银行业务『本章要点』网上银行的概念和特点个人网上银行业务和公司网上银行业务网上银行业务的风险网上银行业务的监管第一节网上银行的发展一、网上银行的兴起（一）网上银行的含义网上银行是借助于因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式，包含两层意思：一是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；二是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括个人银行业务和公司银行业务；既涵盖传统业务活动，又涉及新型产品与服务。银行提供服务的载体。在网上银行服务方式下，客户无须到银行办公场所，无须与银行业务人员见面，通过填制电子表格、电子凭证，借助虚

2、拟的网络空间，即可享受银行服务。服务的场所。在网上银行服务方式下，银行只需设计友好的用户界面，借助客户自用的个人电脑就可以为客户提供服务。三是银行服务的内涵。通过网上银行，客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”银行服务，而且可以享受因信息技术应用而带来的其他服务。向证券、保险、和其他行业渗透。（二）网上银行的产生与发展网上银行正是伴随着金融电子化浪潮产生和发展的。1995年10月18日美国的HuntingtonBancshares会同其他两家商业银行，并联合了Secureware和FiveSpace计算机公司，成立了全球第一家网络银行——安全第一网络

3、银行（SFNB）。1998年3月6日，中国银行首次向客户提供了网上银行服务,它是我国第一家开办网上银行服务的银行。专栏7-1安全第一网络银行（SFNB）安全第一网络银行的经营方式是怎样的？二、网上银行的特点降低银行经营成本，增加银行利润突破地域与时间的限制，实现三A服务节省客户成本，改善银行与客户的关系专栏7-2国际网上银行类型及其代表国际上提供网上银行业务服务的机构类型有哪些？三、网上银行发展带来的挑战使传统银行的竞争格局被打破使传统银行的经营模式发生变化使银行业的风险难度增加使原有的法律制度受到冲击使监管的难度加大第二节网上银行业务的种类一、

4、网上银行业务的分类（一）按服务品种划分基础网上银行业务信息服务客户交流服务银行交易服务创新网上银行业务这是网上银行根据自身的特点和优势并针对客户的个性化需要设计提供的创新服务品种。这些品种主要有：电子账单、B2B电子商务B2C网上支付、发行电子货币和电子支票、账户整合服务等。附属网上银行业务这是指开办网上银行业务的银行，在其开发的用于满足本行业务发展的信息技术产品中，部分产品不仅可以满足本行的需要，而且有能力为其他行服务。（二）按发展战略划分传统大银行网上银行业务对于传统大银行来说，网上银行通常是其分支部门或是其控股的子公司。大银行发展网上银行业务

5、，目的是为了拥有或保持在网络领域的竞争力，稳定和发展银行客户。大银行由于实力雄厚，提供的服务品种比较全，质量也比较高。中小银行网上银行业务与传统大商业银行相比，中小在网上银行建设方面相对落后，提供的服务品种不多，质量也不高。纯粹网上银行业务这是完全虚拟化的金融服务机构，没有实体形态。如安全第一网络银行（SFNB）。这类银行目前不多，其运营成本相对比较低，服务的品种和质量从某种程度上优于中小银行网上银行业务。（三）按客户类型划分个人网上银行业务公司网上银行业务二、个人银行业务个人网上银行业务是指商业银行为个人客户提供的网上银行服务。主要种类有个人转账

6、业务挂失服务和修改密码服务汇款业务代收代付业务证券买卖外汇买卖消费贷款等三、公司银行业务公司（企业）网上银行业务是商业银行为公司（企业）客户提供的网上银行服务。主要种类有内外部转账账户现金管理代收代付工资管理信用管理集团公司财务管理证券买卖外汇买卖网上信用证信贷业务等第三节网上银行业务的风险一、网上银行具有传统银行的风险流动性风险如果一家银行不能保证有足够的资金来满足客户兑现电子货币或支付需求时，就会面临流动性风险。流动性风险往往是银行倒闭的直接原因。值得注意的是流动性风险还常常是商业银行其他风险积聚和外化的结果。信用风险信用风险是商业银行最主要的

7、风险类型。如借款人可能不履行对电子货币的借贷应尽的义务。造成信用风险的主要原因有两个：一是借款人的品德问题，主观上的故意造成无法履约；二是借款人的履约能力出现问题，有心无力。市场风险市场风险是指由于市场价格的波动，使银行的有可能面临损失的风险。二、网上银行发展带来的新风险技术风险技术风险是指由于对技术采用不当，或所采用的技术相对落后导致技术隐患而造成的风险。它包括技术选择风险、技术设计风险等。操作风险操作风险可能来自网上银行客户的疏忽，如误操作；也可能来自网上银行敌对者（如罪犯、黑客）的蓄意破坏或攻击；也可能来自网上银行安全系统和其产品的设计缺陷及

8、操作失误。信誉风险信誉风险也称声誉风险，是指负面的公众舆论或评价对银行和客户造成重大损失的风险。法律风险法律风险是指违反或