关于农业企业融资担保相关问题探析

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1、关于农业企业融资担保相关问题探析摘要：近年来，我国一些地方的农业、金融部门共同参与，相继组建了农业信用担保机构，对有效解决农业龙头企业、专业合作社和种养大户生产经营资金短缺、贷款难问题发挥了很大作用。但总体而言，服务我国农户和农村中小企业的担保机构还相当缺乏，根本不能满足农户和农村中小企业的多种需求。本文通过对农业中小企业融资担保相关问题的分析和研究，提出几点完善建议。力争为农业中小企业解决融资问题，能带动我省经济、贸易快速稳定的增长，提高区域的整体经济水平。关键词：农业企业；担保；信用中图分类号：F275文献标识码：A文章编号：1001-828X(20

2、13)04-0-01一、概述担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。农业中小企业在经营活动中的融资担保模式，主要以生产中的农产品、土地、房产作为反担保抵押。从国外和我国一些地方已取得的经验来看，担保机构的基本模式主要有四种：一是由政府出资并界定服务范围和对象、不以盈利为其主要目的的政策性担保机构；二是由政府出资，具有独立法人资格，实行市场化公开运作、接受政府监管的信用担保机构；三是互助担保机构。即自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为其主要目的为基本特征。会员企业必须交纳一定的会费

3、才能申请得到相应的担保贷款额度；四是商业担保机构。它以企业、社会个人为主出资组建。具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。此外，还有商业担保和信用担保相结合、互助担保和信用担保相结合等形式。二、影响农业企业融资担保的几个因素农村融资难，其表现在需求层面的一个重要原因是贷款担保机制缺乏。百户样本农村企业遭遇贷款难的主要原因之一正是担保环节卡了壳。1•抵押担保形式过于狭窄，缺乏创新。金融机构普遍要求有相当实力的自然人提供经济担保，或者规定以坐落在市区（包括市郊）的个人房地产提供抵押担保，而对农户以承包的林果茶基地经营权、水面及海域等经营权，果茶苗木

4、与其他项目的收益权，企业原材料、半成品、产成品等动产和仓单质押业务，普遍不愿意涉足。2•不动产抵押贷款打折比率过低。一般来说，以坐落在市区或市郊的私有房产作贷款抵押担保，宜按房地产评估价值70%-80%的比例提供贷款。而据了解，目前农业银行、信用社大大低于这个比例，一般都是按评估额的60%的比例掌握放贷，甚至有些信用社则规定按50%的比例放贷。3•贷款手续十分繁琐。如办理一笔房地产抵押担保贷款业务，借款人从提出申请、信贷员调查、信贷部门负责人同意、中介部门评估、贷款审查委员会集中开会审查、办理抵押担保物登记、借贷者及第三方签订合同、信贷管理部门盖章、经授

5、权的信贷领导审批，才能获得贷款。时间短则半个月、多则一两个月，农户和企业短期融资大都是购买原材料或进货，由于时间拖不起，只能是“望贷兴叹”而“痛失商机”。三、黑龙江省农业中小企业担保模式存在的问题1.全省的农业中小企业担保模式尚待完善。目前我国的但保公司为数众多，仅黑龙江省就有几十家，但仍大多担保企业只做一般抵押担保或合作的形式代出保函，而监管质押的形式屈指可数。而一些商业性担保机构，虽然业绩明显，但对民间资金和企业资金有限，法律手续不完善，导致了本省担保体系政策性担保机构一家独大，商业化担保机构业务发展缓慢的局面。2.担保机构专业人才缺乏。信用担保是新

6、兴的一门行业，黑龙江省信用担保机构发展较晚，可以说是试行期。在业务知识和内部体系上还存在许多的问题。担保机构在日常经营管理、考察项目企业、开拓业务品种、控制担保风险都需要大量具有专业技术的人才。由于经营活动中涉及的问题较多，所以对于人才的要求较高，但我国对这方面的人才培养还比较欠缺。3•农业中小企业信用需要提升。随着社会的发展，经济的进步，各行业间的竞争愈显激烈，一些企业不惜采取一切手段获取利益最大化。我省在金融资产质量测度排名常年落后，而这其中大部分原因是企业法人法律意识不健全，对偿还贷款抱有侥幸的心理，特别是农业中小企业，其法人大多是当地农民由于国家

7、政策的支持，组建农业产业企业，当其本身素质低，法律意识薄弱，导致许多担保企业为其代偿，直接影响了担保企业的生存，使担保机构对农业中小企业模式扩宽持有了保守的意识，变相的影响了其他企业的融资。四、完善黑龙江农业中小企业信用担保模式的对策1•健全中小企业信用法律体系。目前，关于专业信用担保机构的市场准入与退出，担保人员从业资格，信用担保机构财务及内控制度，担保业务范围和种类等问题尚无明确法律规定，不利于担保业的规范发展。为此，应当抓紧制定《中小企业信用担保管理办法》，规范信用担保机构的准入、退出及内控制度，明确信用担保机构的行业定位及职能，进一步促进全国中小

8、企业信用担保机构的规范化发展。2.完善全省的农业中小企业担保模式。首先要完善自身