信_用卡风险管理

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1、中国的信用卡市场经历了“井喷式”的爆发性发展。各家银行的信用卡业务也随之迅速扩大，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈，信用卡的风险也逐渐表现出从点到面、从单一到复杂、从性质简单到危害极大的特点，信用卡风险的管理就越来越突出的展现在了我们的面前，本文将对信用卡风险的成因及解决办法提出相应的意见和建议以作探讨。关键词：信用卡风险管理信用卡风险信用卡风险管理信用卡(CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单

2、口时再进行还款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金J信用卡业已成为现有银行发展和普及最快最广银行业务2—，随着发卡行、刷卡商户和持卡人的不断“井喷式”增长，信用卡的风险也逐渐表现出从点到面、从单一到复杂、从性质简单到危害极大的特点，因此如果信用卡风险发生的频率太高，那么冇可能造成的损失也就越大，那么显而易见的，对于信用卡风险的管理就显得更加的急迫和重要。一、风险的类型1•信用风险。不同客群、不同地区、不同进件途径等各种客观因索“天然”的形成了不同的信用

3、风险属性，在“跑马圈地”的背景下，简单的资料、各样的人群都成为了银行竞相追逐的“肥肉”，简单的忽视某些客群同冇的风险屈性，不加选择的进行推广和挖掘，势必造成信用风险的“表现突出”。2•欺诈风险。誉意的变造、冒用他人的身份财力信息，伪造相关证明文件，进行作案，申请信用卡以达到欺诈银行资金之目的，采取的手段除前端的冒用，变造之外，发卡后盗取客户信息制作伪卡，窃取卡片等手段均构成欺诈风险，此类客户屮因被冒名或被窃取信息的原因，造成客户拒绝还款，从而造成银行的资金损失。3•套现风险。信用卡套现，是指持卡人与不良商户串通，利

4、用虚假交易及银行透支资金的免息期限，持卡人通过不正常手续提取现金，违反与发卡机构的约定，通过不法商户以刷卡消费的名义或网上购物消费的名义将信用卡中的透支额度，通过POS终端或其他方式全部或部分地直接转换成现金，巧妙套取资金的行为。此类风险明显的搅乱了应有的金融秩序，给银行带來较大的损失。二、风险的防范1•合理科学的授信政策是防范信用风险的前提。选择怎样的冃标客郡，既保证了收益，同时又兼顾了风险，风险与收益的平衡是控制信用风险的有效措施。研判以往客户群的风险品质，有针对性地推广和挖掘信用卡发卡目标客户，理性把握发卡对

5、象，才能在市场竞争中处于冇利地位，才能在源头上控制风险。2•前端共享的个人资信系统的不断完善。个人资信报告记录是开展个人信用业务活动的基础，在开展信用卡业务过程中，如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况，是防范信用卡信用风险的关键。因此，完善共享的个人资信系统档案势在必行，通过涵盖全国每个企业、每个借贷人经济活动、资信情况的电子信息系统，可以随时为各金融机构提供即时的、丿力史的和全面的信用评级信息资料。这样，个人在巾办信用卡时,就可以清楚屮办人在商业银行的借还款、信用卡、担保等各类信用信息，以及相关的身份识别信息。

6、在此基础上，如缴交公共事业费信息，汽车罚款缴交信息等个人的“社会活动信息”能够进行共享和统一展现，将对个人征信系统的完善起着积极和重要促进作用。3•法律体系的不断完善。信用卡的发展，需要依靠健全的法律法规，目询使用的《银行卡业务管理办法》属于部门法规，法律效力低，监管效力不明显，对银联、信用卡专业服务公司等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，给监管带來不便，给市场带来不稳定因索，也给信用卡消费带來了障碍。因此应修订我国的《银行卡业务管理办法》，详细规定信用卡信用风险的概念、标准、风险防范的措施、责

7、任的承担等各方面方面的内容，以形成一部规范信用卡行为的专门法律。4•构建“个性化”信息分享平台。利用现有记录系统，通过采集持卡人的签名、声音、指纹等“个性化”信息，在全国各家银行建立起信息共享平台，一方面对银行的“判别”有明确的事实依据，一方面为持卡人用卡安全提供更好的保证。同时，将恶意持卡人、不良商户的负面信息记入平台，除告知各家银行机构外，还可以及时与司法机关联系，对案件的侦破提供有力的信息。