试论我国互联网金融监管的法律路径

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1、试论我国互联网金融监管的法律路径卢超摘要：自2013年我国互联网金融诞牛以来，其以极快的速度发展起来，在我国国民经济的发展中扮演着越来越重要的角色。当前，互联网金融产品的数量非常多，种类极为丰富，在推动我国金融行业发展的同时，也暴露了诸多问题。其屮，法律监管薄弱是导致各种问题频发的重要原因。在本文中，笔者从互联网金融的发展现状入手，指出其在法律方面与金融方面所存在的风险，并提出加强互联网金融监管的法律路径。关键词：互联网金融;监管;法律路径;作者简介：卢超（1988-），女，汉族，广东深圳人，硕士，主要从事互联网金融研究。互联网金融的出现使得传统金融服务模式发牛了变化，给传

2、统金融行业的发展注入了新的活力。电子商务的兴起为互联网金融的发展创造了有利的条件。当前,电子商务的适用范围不断扩大，我国已经形成了实体经济与虚拟经济、线下与线上融合的市场经济形态。这一过程中，人们对快捷支付提出了更高的耍求，为互联网金融的发展提供了动力。信息技术水平的提升给互联网金融的发展提供了科技支持，“云计算”、“搜索引擎”、“大数据”等词汇的出现让人们充分意识到信息的重要价值。当前时代下，信息的安全性已经有了显著提升，为互联网金融的发展提供了更优越的环境。然而当前社会各界还没有就互联网金融进行统一界定，笔者认为互联网金融是依托互联网技术、借助网络平台而实现资金融通的一

3、种信息金融活动。这种新的金融模式具有极强的广泛性，被认为是真正意义上的惠普金融模式。一、互联网金融的发展现状互联网金融发展的根本动力是金融活动参与主体的需求。互联网金融平台的出现使得参与主体能够更灵活的路径选择客户，能够提高资源的利用效率，创造更多的经济收入，实现金融创新与发展。（一）互联网金融的优势一是成本非常低。和实体经济和比而言，互联网金融借助各种虚拟的平台与虚拟网点，有效地节约了人力与物力方面的成木，相应的投资成木与管理成木都非常少;二是具有高效率的特点。在云计算技术作用下，互联网金融能够有效地运用大数据，在极短的时间内完成交易，实现信息的高效处理;三是具有门槛低的

4、特点。互联网金融是一种真正意义上的惠普金融模式，相关主体只需耍借助互联网终端设备就能够参与进来，覆盖范围极广。(-)互联网金融的业态模式1.支付与结算当前互联网金融支付与结算主要是借助第三方互联网支付平台完成的。具备一定经济实力与信誉口碑的独立机构借助和相关金融机构签约的方式，提供和银行支付结算系统对接的交易支付平台，这就是第三方互联网支付平台。在互联网技术水平不断提升的过程中，第三方支付逐步由线下支付发展为线上支付、移动支付等。2.互联网融资一是P2P网络借贷，其最早出现在硅谷，在我国出现的时间不长，其是依托于网络平台而形成的个人对个人的直接性借贷方式。这类平台的优势非常

5、突出，能够有效地规避道德风险，减少信息不对称所带来的影响。二是众筹。此为众筹人借助众筹平台向外发布资金需求信息，获得相关投资者的投资，从而实现自身项目的直接性融资。3.虚拟货币互联网金融发展的重要产物之一为虚拟货币，这是一种电子货币，并不是中央货币发现机构所发行的。比特币的出现标志着虚拟货币的正式诞牛，从木质上讲,此为货币体系的一种创新。我国最早的虚拟货币是腾讯公司推出的Q币。在将来，虚拟货币将有更广阔的发展空间。4.泛渠道业务泛渠道业务所涉及到的内容非常广泛，如保险、基金、理财等业务的互联网化。依托于互联网，这些业务有了新的营销路径。当前互联网金融在发展的过程中带动了诸多

6、周边产业，如移动理财、金融搜索等。二、互联网金融的发展风险互联网金融的快速发展给传统金融行业带来了巨大挑战。尽管互联网金融具有诸多优势，发展速度非常快，不可否认的是，其在发展过程中暴露了诸多问题，存在着严重的风险。(-)法律风险互联网金融业态具有尴尬的法律地位，互联网金融的创新速度非常快，相应的法制建设滞后，使得法律监管面临着巨大的压力。当前，我国各种金融法律均是针对传统金融而制定的，如《证券法》、《商业银行法》、《保险法》等。这些法律对于互联网金融的市场准入、性质、主体身份确认、市场监管等方而都未进行详细的规定，导致互联网金融的合法性被质疑。我国还没有针对互联网金融的现实

7、状况而制定出一部专业法。这是导致我国互联网金融监管失效的关键所在。当前我国互联网监管还未构建起法律体系。我国先后出台了《电子签名法》、《反洗钱法》、《关于规范商业预付卡管理的意见》等来规范第三方支付;基于P2P的发展，我国出台了《关于人人贷有关风险提示的通知》、《支付机构风险提示》等来防范P2P所带有的风险，杜绝信用卡透支等情况而导致的P2P风险。通过这些我们可知，当前我国己经开始构建互联网金融的法律监管体系，但是当前的法规均停留在宏观引导层面，或者就单一问题而提岀的应对策略，缺乏完整性。(二)金融风险一是信用风险