论保险合同责任免除条款的生效

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1、论保险合同责任免除条款的生效随着保险行业竞争的口趋激烈以及保险市场规模的不断扩大，保险与投保人、被保险人之间的保险合同履行过程屮产生的纠纷H益增多。经调查发现，在进入到司法程序的保险合同案件，越来越多的案件是以保险公司的败诉而告终。在这些保险人败诉的案件中，由于保险人不履行对免责条款的明确说明义务导致免责条款不生效而承担给付保险金义务的情形更为常见。免责条款的效力问题不仅成为保险人败诉的主要症结所在，也是法官在处理保险合同纠纷的司法实践中不能冋避的一个热点和难点问题。本文将就法官如何准确认定保险人明确说明义务的履行进而正确判

2、断保险合同屮免责条款的效力问题进行探讨。首先我们必须明确说明义务的立法宗旨和目的。保险合同上所载明的条款，一般而言都是由保险人预先设定的，通常情况下，投保人对这些条款只能表示接受或不接受，而没有其他商量的余地。即保险合同通常都以格式条款的形式订立，而不经过真止的协商过程。在现实中，保险合同的附合性和专业性很强，大部分保险所采用的营销方式使得投保人在订立保险合同询并无机会且无能力來仔细阅读和理解复杂的保单及合同条款，投保人往往是出于信赖保险人和代理人的专业知识和判断。笔者认为，法律Z所以规定保险人负冇说明义务，其口的在于：一是

3、促使保险人遵循最大诚信原则。保险业是具有高度专业性和技术性的行业，相对与投保人而言，保险公司在经济实力、信息拥有、业务经验等方面都拥有绝对的优势。一般而言，投保人常常由于受到专业知识的限制，对保险业务和保险条款不甚熟悉，对保险合同条款内容的理解易产生偏差、误解，对各种保险用语和行为所蕴含的权利义务和法律后果更是不其了解，这些均能导致被保险人、受益人在保险事故发生后得不到预期的保障。特别是在我国保险业还不是很发达的条件下，人们的保险意识不高，保险代理人循循善诱，道尽买保险的好处，以说服更多的人购买保险为目的。在这种情况下，投保

4、人稍有不慎就给保险人造成抗辩的理由。法律设置此义务目的是讣投保方获得必要的信息，明了自己的权利和义务，知道签订合同的法律后果，避免权利的无谓丧失。因此，法律在保险人取得解除权Z前设置一定的前提条件，使保险人负担订约时的说明义务,以合理地规制保险人合同解除权的行使，使保险合同能真正体现最大诚信合同的精神。二、保险人明确义务的司法考量。如何认定保险人对免责条款明确说明义务的履行，在审判活动中是存在较大争议的问题Z—。许多法官甚至不知从何入手去分析和考量。探讨保险人明确说明义务的现实条件，就是分析法官需要将哪些因素纳入考量范围，从

5、而得出一个合理判断。那么如何界定对免责条款进行明确说明的范围成为本文探讨的重点。免责条款在保险合同中往往占冇很大比重，甚至构成了保险合同的绝大部分内容。同时，免责条款内容的性质、简明程度各不相同，不加区分的耍求保险人对每一条免责条款付清同等程度的解释说明义务，不仅成木过大，也缺乏现实必要性。所以，法官应当清楚保险人履行明确说明义务的范围。1、明确说明实体性免责条款。保险合同中存在一些设计支付办法、宽限期、理赔程序等内容的程序性条款，这些条款叮能对创立一个实际和有效的合同关系來说十分必要，是赋予合同完全效力的不可遗漏的组成部分

6、，但不影响保险范围。同时，保险合同还存在一些减少了保险人承保范围的条款，这些条款会•育接影响投保人选择和决定购买保险产品。可见，程序性条款由消费者给予概括性同意而生效，而实质性条款，即使经过消费者概括同意也不具有排除和限制保险责任的效力。因此，我国保险法第18条所规定范围的保险人应当明确进行说明的免责条款是实体性免责条款，而那些使消费者理赔程序复杂的程序性条款虽然有损于消费者利益，但是如果它没有实质性影响保险范围，就不因为没有“明确说明”而被主张无效。2、明确说明约定免责条款。根据免责事rti是否为法律强制规定，可分为法定免

7、责条款和约定免责条款。因为风险事由的违法性或违反工序良俗，法律上强制规定免责的条款，我们可称Z为法定免责条款。。如：投保人或受益人故意造成保险事故的，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡的，保险公司不承担保险责任。法定免责条款通常可以从根本上排除保险公司承担保险责任的可能，因此往往是全部免责条款。另一种情形为约定免责条款。保约人有可能因为免责风险过高或具有不可预测性，基于商业风险控制的需要而约定不承担某些特定危险或限制承担保险责任的条款，我们可以称之为约定免责条款。如：战争、爆炸或辐射，高风险休育运动等造成人身伤亡的，保险公

8、司不承扌口保险责任。约定免责条款有可能全部免险保险人的保险责任，也可能农现为在具体责任上的除外。法定免责条款是法律对保险合同当事人所直接提岀的行为规范，同其法律的强制性和普遍约束力，即使不写如保险合同条款或写入但未明确说的，投保人亦不能以此为由主张该类免责条款无效。相反，对于约定免责条款，