浅谈智能手机银行功能创新

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1、浅谈智能手机银行功能创新【摘要】手机银行从上世纪90年代问世至今，经过不断发展已经成为一种重要的银行产品。然而手机银行仍然存在易用性、安全性等制约因素。在智能手机H益普及、功能H趋强大的今天，通过功能创新来克服手机银行的这些制约因素成为可能。本文将就如何利用智能手机在二维码扫描、生物特征手机识别和回单预约打印等功能上的创新促使手机银行更加快捷、高效和安全。【关键词】手机银行智能手机二维码生物识别一、手机银行的发展及其存在的问题1998年5月捷克ExpandiaBank和Radimobile移动运营商推出世界第一款手机银行业务，并在欧美、日韩、屮国和印度等国得到推广和发展。经过十多

2、年的发展，目前手机银行已经成为一项基木的银行业务。截止2012年11月，我国手机银行用户超过9800万，处理资金达8000亿元。国内外手机银行的主要发展方向是与运营商联合开发其电子钱包功能。交易形式以NFC（非接触式）支付和wap网页手机银行为主，同时适用智能手机的客户端也开始进入人们视野。现阶段手机银行可以完成包括查询、转账支付和缴费等业务。除电子钱包外，与网上银行并无功能上的较大区别。随着手机银行的推广，面临着易用性和安全性等问题，具体而言有以下两方面:(-)手机银行易用性普遍不足，手机银行现阶段如果要完成转账业务，必须客户选择收款方为单位还是个人，输入收款人姓名和账号，如果

3、是跨行汇款还需手工搜索收款行名。操作起来不但繁琐，而且存在收款人姓名和账号输入错误的可能。在手机银行操作银行无法进行回单打卬，山于手机本身无法像电脑一样可以外接打印机数据线进行冋单打印操作，也成为客户反映较频繁的问题。(-)客户对手机银行安全性认可度不高。现阶段手机银行都是在柜面签约，通过绑定本人签约手机，然后在交易时凭密码支付。这些措施可以保障手机银行的支付安全，但是在实际业务操作中仍然有客户对手机银行提出质疑。虽然这些质疑大多都是由于对手机银行的不了解，但是在现实生活中手机被盗时有发生，也可以理解这些客户的忧虑。同时手机银行通过绑定手机和凭密码支付的手段，就可以取得较高支付限

4、额。在银行柜台支付超过5万元时，需要持卡、存折和有效证件凭密码能才完成转账支付等业务，而手机银行绑定手机后凭密码即可完成至少20万转账汇款。可见手机银行在大额支付时客户身份识别手段上还有待加强。二、智能手机对手机银行可以提供的功能创新智能手机是指像个人电脑一样，具有独立的操作系统，可以由用户自行安装软件、游戏等第三方服务商提供的程序，并可以通过移动通讯网络來实现无线网络接入的这样一类手机的总称。随着智能手机的普及，手机银行在通过功能创新来克服易用性和安全性等制约手机银行发展的因素成为可能得成为可能。木文所指智能手机银行就是基于以下功能创新实现的。（-）利用智能手机在二维码阅读上的

5、便利，实现收款账户信息的一键录入二维码是指是用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向）分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。现有智能手机可以利用摄像头完成对二维码读取，再由于机处理器完成对二维码信息识别。同时二维码可以以图片在海报、名片、甚至电脑屏幕上存在，方便客户扫描。过去手机银行支付重要由客户人工选择转账或者汇款途径，然后手动输入收款人的姓名，账号，如果是跨行汇款还需输入收款人开户行。在智能手机日益普及的今天，可以利用二维码技术，将收款人信息写入二维码中，然后自动识别最快捷和最节约手续费的支付途径。实现客户一键

6、扫描,一键支付。建议由人民银行或者银行业协会牵头，建立主要用于本行内转账和跨行汇款的金融支付结算二维码标准，客户可以在手机银行上将本人（或本单位）账户的信息生成一个二维码。这个二维码包括支付时必须知晓的收款人姓名、账号以及开户行行号等信息，付款人只需对这一二维码进行扫描，智能手机就能完成收款人的各项信息的识别和读取。然后手机银行口动判别适用的转账汇款渠道，完成客户身份识别后，即可确认支付。（二）通过生物特征识别技术完成対客户信息认证生物特征识别是指通过计算机与各种传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性和行为特征来进行个人身份的鉴定，冇着“执生命密匙，启

7、身份之锁”的美誉。生物特征识别具有普遍性、唯一性、可测性和稳定性等特点，和传统的刷卡后验密码的客户身份识别相比，具有不会遗忘，难以复制，无法窃取等优势。现有生物识别包括脸像识别、指纹识别、虹膜识别和声纹识别，其中现有智能手机已经可以通过摄像头完成对人脸的识别，通过对话筒录音和分析完成对客户声纹的识别。手机人脸识别主要通过手机的前置摄像头对客户的面部进行拍摄，对面部特征，五官分布等生物特征分析，识別客户身份。和指纹识别等其他生物识别比较，面部识别具有非接触，客户接受程度高，设备门槛