浅谈金融消费者权利保护

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1、浅谈金融消费者权利保护制度经济法学G08B03010715庄银花一、消费者和金融消费者消费者通常是指为满足个人生活盂要而购买、使用商品或接受服务的自然人。消费者保护是高度发达的工业社会和知识经济吋代背景下，为弥补消费者弱势地位和追求实质正义而兴起的法律现象。消费者在与专业化的制造商、销售商进行交易时，山于存在着专业知识、信息占有、交涉能力方面的不足，处于“天然的”弱势地位，因此需要法律或国家公权力的介入，通过对消费者施以特别的保护和援助，实现交易双方实质上的平等。金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化，是指与金融机构建立金融服务合同关系，接受金融服务的口然人。例如

2、，为购买耐用消费品或口用房产而接受贷款的个人贷款者、为进行口常支付而在银行开立账户的存款人、为避免人身或家庭财产遭受未来不可知的风险而购买保险的投保人等。基于金融业的特殊性及消费者法保护弱者的立法主旨，接受金融机构服务的个人投资者通常也被视为金融消费者。二、金融服务中的消费者权利金融消费者权利，是指由消费者权益保护法所确认的，消费者在金融消费领域所能够作出或者不作出一定行为，以及要求金融经营者相应作出或者不作出一定行为的许可和保障，它是消费者权利的重要组成部分。了解金融消费者权利的具体内容和皐本特征，是对金融消费者权益予以充分、有效保护的前提的基础。《消费者权益保护法》第

3、二章确立了消费者所亨有各项权利，以此为基础，金融消费者权利具体为：1.金融消费安全权。金融消费者在购买、使用金融产品和接受金融服务时依法享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权利，包括人身安全权和财产安全权两个方面。实践中金融消费者人身安全权受到侵犯的情形比较少见，而财产安全权则常常受到侵犯，如经营者少计利息、保险赔偿金或于结算过程屮造成消费者资金损失等是常见的侵权例了。由此，金融消费者可以依法主张下文论及的索赔权。2.金融消费真情知悉权。在消费中，金融消费者享有知悉其购买、使用的产品或所接受的服务的真实情况的权利，享冇真悄知悉权，是金融消费者在消费中作出自市选择并实现公平交

4、易的前提条件。3.金融消费白由选择权。金融消费者可以根据白己的经验、爱好与判断自主选择金融经营者作为交易对象并决定是否与其进行交易，有权H主决定消费方式、消费时间和地点，不受任何单位和个人的不合理干预。4.金融消费公平交易权。金融消费者的这一权利在实践中往往也经常受到侵犯。如金融经营者多利用事先印制好的格式保险合同、贷款合同、担保合同等与消费者确定法律关系，金融消费者由于法律知识有限，人多数时候无法判断其屮是否含有不公平或欺诈条款，从而被侵权。根据《合同法》的冇关规定，格式合同中的这类条款是无效的。5.金融消费损害赔偿权。这一权利又町称为求偿权或索赔权，是指金融消费者在金

5、融消费过程中非因自己的故意或者过火而遭受人身、财产损害时，冇向金融经营者提岀请求赔偿的权利。这项权利是金融消费者安全权的应有之义和自然合理延伸，只有这项权利最终得到了实现，消费者的合法权益才算真正的得到了保护。6.金融消费者结社权。金融消费者的结社权是宪法规定的结社权在金融消费领域的具体体现，它在本质上是一种政治权利。在金融消费领域中，消费者往往处于弱者地位，他们依法成立维护自身权益的社会团体有利于加强对经营者的监督，加强同社会各界的沟通，并对•消费者进行指导。1.金融消费者受教冇权。这项权利可以分为两类:金融消费知识的教冇权和消费者权益保护的知识教育权。前者如消费者有权

6、接受关于金融产品的种类、特征等有关知识的教育，后者如有权接受权益受到侵害时如何救济等知识的教育。2.金融消费者受尊重权。在金融消费过程屮，消费者享有人格尊严、民族风俗习惯受到尊敬的权利。三、我国金融消费者保护的现状分析进入20世纪90年代后期，我国金融业完成了最初的积累大，出于对潜在利益的追逐，金融机构在金融产品市场开拓和服务的过程屮出现了诸多信息披露不充分，以获取佣金为目的的过度交易和违规操作等侵害消费者权益的行为，山于金融消费主体双方的帀场地位不对称,消费者处于弱势地位，合法权益无法得到有效的保障。与发达国家相比，国内的消费者保护运动缺乏类似西方的消费者主权思想启蒙，

7、而主要是为应対商品牛产和流通领域突然出现的严璽的消费者人身损害问题，带冇明显的危机对策和实用主义性质。目前我国金融消费者保护的法律基础是1993年颁布的《屮华人民共和国消费者权益保护法》，1998年颁布实施的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》以及随后由中国人民银行、保监会、银监会、证监会等监管机构制定的规章制度。根据相关法律法规,我国金融消费者对金融产品享有安全权、知情权、选择权、公平交易权、求偿权、结社权、获取知识权、受尊重权和监轉权。但这些法律法规并没冇明确我国金融消费者保护的法律冃标，在现有的“一