银行系统论文：规范农信社“贷后检查”工作的几点建议

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1、银行系统论文：规范农信社“贷后检查”工作的几点建议根据《贷款通则》第三十一条规定，贷款发放后、贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行跟踪调查和检查。农村信用社应确定独立、具体操作岗位，专职履行农村信用社“贷后检查”职责，以规范贷后检查工作。本文将从贷后检查工作现状、规范的必要性、具体建议三个部分展开。一、农村信用社“贷后检查”工作现状“贷前调查、贷时审查、贷后检查”是信贷管理应严格执行的贷款“三查”制度。目前农村信用社落实贷款“三查”制度的具体操作岗位：客户经理进行贷前调查；审贷小组集体研究评审决策岗、主任审查决策岗、柜台监督岗进行贷吋审查；再由客

2、户经理进行贷后检查。当前农村信用社贷后检查和贷前调查具体操作岗位同属客户经理岗位人员，贷后检查没有独立的操作岗位。为了应付检查、投机取巧，在贷款调查、签订借款合同时就让借款人在贷后跟踪检查表上签署意见，预签贷后跟踪检查表，贷后检查工作流于形式，特别是已经形成不良贷款的贷后检查，未能详细说明形成的原因、采用哪种清收保全措施，严重影响今后对不良贷款采取必要性手段的合法性。二、规范“贷后检查”的必要性（一）保证贷款调查的真实性和合法性农村信用社单笔贷款数额普遍较小，借款人多居乡村且散而广，贷款用途主要还是生产方面的种植、养殖、加工、商饮服务等，贷款调查存在工作量多而繁、路

3、远血广等实际困难。大多数客户经理不是实地认真调查评估,而是抱着侥幸心理、敷衍了事的态度，根据借款人的贷款申请书内容在办公室里完成没有调查的贷款调查报告。因此，规范“贷后检查”工作，设立独立的贷后调查岗，让贷后检查从客户经理岗分离出来独立操作，形成调查与检查分离的岗位监督制约机制，让“桌面调查”无处藏身，有利丁重新认定贷款调查报告，有力保证贷款调查的真实性和合法性，对存在问题及时落实整改、保全措施。（二）有效防范职务犯罪，确保信贷资金安全农村信用社缺乏有效的岗位制约，极易产生监督真空，不能及时发现客户经理弄虚作假行为，最终将导致案件发生。现在农村信用社的贷前调查和贷后

4、检查普遍存在两种情况：一是同岗同人，即贷前调查和贷后检查均为同一客户经理完成，完全没有监督效果；二是同岗不同人，即贷前调查和贷后检查由不同的客户经理完成，这种模式似乎优于前一种，但是同是客户经理岗位人员，有同岗相知、惺惺相惜的情感作忡，很容易相互包庇，对存在问题隐瞒不报，监督效果不明显。所以设立独立贷后检查岗，完善考核，严格规范职责履行意义重大。三、对规范“贷后检查”工作的几点建议1、设立独立专职岗位。只有独立的贷后检查岗才能严格履行贷后检查职责，才能防止隐瞒事实、违规操作行为，及时反映潜在风险,有效防范职务犯罪。2、提高贷后检查力度。建议市各基层农村信用社副主任对

5、贷后检查负总责，农村信用社副主任作为领导班子成员站在一定的行政高度开展贷后检查，能及时、真实、客观、公正反映贷后跟踪调查和检查中发现的问题，有利于协调、处置贷后跟踪调查和检查发现的问题,最低限度减少信贷资金损失，可在内部和外部形成一种强管理的震慑力，促成了贷后检查的权威，也体现农村信用社对贷后检查的重视。3、明确贷后检查专职人员的职责。贷后检查岗职责可以包括：对借款人的借款合同执行情况和经营状况的跟踪调查和不定期检查；对不良贷款形成原因的逐笔查明，及时落实整改、保全措施，保证不良贷款有效诉讼时效；也包括对本社信贷关联岗位人员以贷谋私、违纪违法贷款的再监督和岗位制约，

6、确立了农村信用社审、贷、检分离的信贷管理格局，有效地把违纪违法的行为消灭在萌芽状态。负责贷后检查专职人员既要负责本社每笔贷款的贷后检查，形成贷后跟踪调查、检查报告，及时落实整改、保全措施，保证每笔不良贷款的有效诉讼时效，也要承担监督检查失误、诉讼失效责任。4、完善考核，合理分配专职贷后检查人员待遇。合理确定工作量，对贷后检查专职人员实行岗位补贴，或者提高其工资系数等，合理分配专职贷后检查人员的工资收入，以激励其更好的履行岗位职责。