开展金融扶贫担保小额贷款探析

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1、开展金融扶贫担保小额贷款探析——以XX联社开展金融扶贫为例XX县地处广东省西部，是典型的山区农业县，全县人口52万人，共有200个村委会，其中贫困村23个，人年均纯收入低于2500元且有劳动能力确定被帮扶的贫困户有4497户。在扶贫开发“规划到户、责任到人”工作中，XX联社结合县域经济的实际，摸索出“贫困户+扶贫担保基金+帮扶责任人+农信社”扶贫小额贷款模式。通过发放金融扶贫小额担保贷款，帮助弱势贫困农民解决发展生产短缺资金，实现有尊严地脱贫致富。、扶贫小额贷款金融扶贫实践（一）大胆探索，先行先试。X

2、X县共有贫困村23个，人年均纯收入低于2500元且有劳动能力确定被帮扶的贫困户有4497户。为大力支持扶贫开发“规划到户、责任到人”工作，XX联社充分把握机遇，积极推广XX推广特色信用村创建，勇于承担社会责任，帮助弱势贫困农民解决发展生产短缺资金，实现有尊严地脱贫致富。XX联社大胆先行先试，创造性地开展金融扶贫,开办了“金融扶贫基金小额担保贷款”，主动承担了地方金融机构社会责任，对贫困户发放脱贫项目启动贷款，真正体现了普惠金融。通过地方政府筹集的1000万元捐款作扶贫贷款专项担保基金，放大五倍向全县贫

3、困户整体授信5000万元，同时以6%的优惠利率由一对人帮扶责任人贴息50%-90%,向全县贫困户授信和发放小额担保贷款，对被帮扶的4497户贫困户实现全覆盖，惠及近17000名贫困农民。（二）完善制度，风控到位。为有效开展扶贫贷款发放及管理，有效控制风险，XX联社制定完善《XX县农村信用合作联社扶贫基金担保贷款操作实施细则》、《XX县农村信用合作联社扶贫基金担保贷款考核办法》，实现制度覆盖业务。XX联社积极与地方政府、村委会加强沟通，共同引导贫困户树立脱贫信心，选好发展项目，勤奋诚信地发展生产。同时，

4、在把好调查关、担保关、额度关、贴息关、放款关、贷后管理关等方面下功夫，严格控制风险。（三）社会关注，成效显现。目前金融造血式扶贫进展顺利,截至4月末，XX联社累计投入各类扶贫开发资金7557万元，协助政府、贫困农户新增帮扶脱贫项目3712个，全县23个贫困村、4181户贫困户实现了脱贫。金融扶贫工作得到省委书记汪洋、省长黄华华等省、市主要领导的充分肯定，并予以重要批示，正逐步发挥良好的效果。一是通过对农村弱势群体的救济性帮扶向资本性帮扶转变，帮扶贫困户解决生产资金，为实现稳定脱贫打下坚实基础，对缩短农

5、户贫富差距，力促农村社会和谐稳定有着不可估量的作用。二是XX联社开展金融扶贫，有效降低农民尤其是贫困户的筹资成本，实现扶贫开发由“输血式”帮扶向“造血式”帮扶转变，充分发挥了金融资源的杠杆作用。三是通过发放扶贫贷款用于解决贫困户从事农村种养、创业经营、加工储运、贸易流通等缺口资金，有效帮助贫困户实现“双到”致富。目前,已获得资金支持的贫困户有的沙糖桔果树管理明显好转、挂果量高，有的买起了拖拉机等运输工具，有的开展了承包了鱼塘、塘周围种果、塘边养猪，形成了立体循环种养，有的放养走地鸡、养殖土猪，有的人工

6、养殖竹鼠等等。与此同时，XX联社积极配合县政府通过建设产业发展平台，提供技术培训、农产品定向供应等配套扶持，多方位、多层次帮扶贫困户实现脱贫。据县扶贷办统计，90%以上获扶贫贷款支持的贫困户实现了稳定脱贫。金融扶贫借助金融和社会的力量，为贫困户融入市场建立辅导机制，改变贫困户“等、靠、要”的落后观念，激发了贫困户勤劳致富的强烈愿望。通过对贫困户的救济性输血帮扶向资本性造血帮扶转变，及时为贫困户解决生产资金，降低贫困户经营成本，真正使贫困户实现稳定脱贫，取得了良好的社会和经济成效。二、存在问题剖析扶贫小

7、额贷款取得了一定成绩，但深入剖析，存在以下几个问题：（一）贫困户承债能力弱，思想意识短期内未能得到根本转变。一是部分贫困户缺乏对市场了解和分析，产品需求信息滞后,存在盲目跟风生产，加上生产技能、管理水平薄弱，造成产品成本高销售难，经营亏本。二是贫困户依赖性强，认为反正是政府倡导扶持支持，经营成功与失败无关重要。甚至有部分贫困户仍存在“能拖就拖，救济款不用还”的错误思想。三是贫困户资金难监控，在资金回笼时往往会转移用途，而不是及时归还贷款，存在贷款到期无法按期归还的风险。（二）帮扶措施比较单一，跟踪帮扶

8、力度还不够。大部分帮扶责任人或单位仅落实贴息资金帮助，缺乏脱贫项目的指导，对贫困户的生产发展后续跟踪不力，仍停留在物资帮助的层面上。（三）贫困户分布面广且分散，农信社力所难及。由于贫困户一般居住在较为偏僻的山村，路途远且交通不便，农信社信贷人手不足，难以及时进行贷款跟踪管理，只能依靠村委及时反馈信息，存在信息滞后或缺失现象。（四）扶贫小额贷款产品设计需改进。一是扶贫办担保贴息的扶贫贷款期限短。贫困户自有资金薄弱，项目启动主要靠贷款,且大部分扶贫贷款投向的