浅谈我国中小企业融资问题及解决对策

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1、浅谈我国中小企业融资问题及解决对策　　【摘要】改革开放30年来，中小企业已经成为我国经济发展中的一支重要力量。但中小企业属于弱势群体，融资难问题一直困扰着中小企业。尤其自2008年下半年以来的全球金融危机给实体经济发展带来的危害不断加深的背景下，中小企业发展面临前所未有的挑战，中小企业融资难问题比以往更加突出。如何使中小企业摆脱融资困境成为我国经济发展中亟需解决的一个重要问题。根据中小企业的融资情况分析目前的市场现状及存在的问题，提出了如何解决中小企业融资困境的对策。　　【关键词】企业；融资；现状

2、；问题；对策　　一、金融机构支持中小企业融资现状　　根据工商部门统计，到2013年底，我国企业总数为1527.8万户，其中小企业总数为1139.9万户，加上个体户4436.3万户，占我国企业总数的94.6%。据统计，我国小企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的65%以上，小企业纳税占国家总纳税的53%以上，全国各家商业银行贷款余额为8624亿元，增幅为37.8%。金融机构采取一系列措施支持中小企业的发展，成立中小企业金融服务专门机构，令中小企业贷款发放朝着规范化制度化方向发展；提高贷款审批效

3、率，切实为中小企业提供方便：推出适合地域发展特性的融资产品，支持中小企业特色信贷产品推陈出新。　　二、制约中小企业融资因素　　（一）中小企业自身因素　　一是信用缺失问题严重。由于一些企业规模较小，管理水平也相对薄弱，财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信度不高，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录等，给商业银行全面了解和掌握企业真正的财务数据、经营状况带来了难度，使商业银行难以按照合理的程序和手续帮助它们获得贷款。一些企业管理水平和素质水平较低，信用意识薄弱，当经营出现

4、困难的时候，出现拖欠贷款利息的情况，极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款的难度。二是企业缺乏可用于担保抵押的财产。小企业自身规模小，且并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位，因此在抵押、担保贷款的发展模式下小企业既不能依靠自身资产寻求抵押贷款又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直接获取贷款。三是信息不对称。小企业稳定性差，企业淘汰率高，财务报表不规范，银行对中小企业实际的经营状况和将来的盈利前景难以做出准确的判断。中小企业存在着使用其信息优

5、势在事先的谈判、合同签订的过程和事后资金使用过程中损害资金提供者的利益的激励因素，导致逆向选择和道德风险。严重的信息不对称必然加大银行贷款的信息成本和贷款的监督成本，又使得资金有效供给减少，加剧了金融缺口。　　（二）制度性因素　　一是信用担保体系和信用评级方式不规范不健全，缺乏专门为中小企业服务的机构和贷款担保等机构。由于金融机构以固定资产为抵押担保条件以及政府行为的不协调，民营企业难以抵押担保。此外，银行机构对大型、中型、小型企业都采用同一套的评级方式，不能准确反映这些企业的信用状况。二是融资体

6、系不健全，存在制度缺陷。银行体制不健全，银行机构对抵押贷款所需要办理的手续繁琐，费用高，时间长，无法满足小企业急需资金的需求。近几年针对中小企业贷款难、担保难的问题，虽然颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到束缚和影响。同时严格的市场准入规则和资本市场多种交易工具的缺乏使得中小企业无法利用资本市场以适合自己的方式筹集资金。　　三、解决中小企业融资困境的对策　　（一）加强中小企业自身建设　　中小企业应提高自我积累能力，加强信用制度建设，

7、树立诚信形象，建立守信的行为准则：加快建立有效的财务制度，提高财务管理水平，加强财务信息的真实性和透明度：建立起规范的产权制度，努力提高自身的整体素质，提高管理水平，坚持自主创新，完善组织结构，增强其内在融资能力；拓宽融资渠道，除在银行融资外，同时运用其他间接融资方式，如发行债券或在投资项目中进行融资租赁等。　　（二）加强信用评级和信用担保体系制度建设　　一是建立中小企业信用评级标准，统一信贷评估标准。成立官方评级机构或社会中介机构，对中小企业统一进行信用评级，做到客观、公正，能够真实反映中小企业

8、的信贷风险：建立合理的中小企业信用评级体系，信用评级指标要注重中小企业的成长性、盈亏性等因素，同时充分发挥信用评估、信用担保等中介机构的作用。二是改变以客户财务报表的财务比率分析为主的信贷风险分析方法，将现金流量分析，尤其是将未来现金流预测和企业财务弹性分析作为信贷分析的重点，加强对企业的行业竞争地位和行业发展趋势、战略管理、外部支持、核心竞争力等各种非财务因素的分析。三是建立健全中小企业信用担保体系，发展中小企业信用互助，完善担保行业的监管；加强和完善信用担保风险的管理、分散和转