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1、2009-3-26合力研究院小额贷款公司2009-3-26合力研究院一、理论篇二、实务篇三、试点篇四、申报篇2009-3-26合力研究院一、理论篇概述1.涵义：小额贷款(Microcredit)是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。2.本质：小额贷款的本质是扶贫。主要是针对低收入家庭发放贷款的一种信贷模式。3.贷款对象：小额贷款的发放对象以妇女为主，占了绝对比例；例如：尤努斯的贷款对象中妇女占比为96%。主要原因在于妇女特有的母爱、责任感、持家和自我牺牲精神，故其承贷成功率很高。2
2、009-3-26合力研究院4.发端：小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授(ProfessorMuhammadYunus)的小额贷款试验。当时,尤努斯教授在乡村研究中发现,绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧,而是由于没有初始资金,使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面,正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外;另一方面,借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。因此，他在吉大港大学附件的乡村进行了小额贷款实验。通过贷款27美元给一些借有高利贷且具有一定技能的村民，他们一
3、年后还清了所有高利贷。之后，尤努斯教授将这种模式推广，最终于1983年创建了孟加拉乡村银行(GrameenBank,GB)。他为孟加拉国的扶贫做出的卓越贡献使其赢得了2006年的诺贝尔和平奖。2009-3-26合力研究院背景：20世纪80年代开始的农村经济发展政策摒弃了传统的发展经济学的思维，转向了“强调市场力量”的新古典发展经济学的“新方法”。对于农村金融问题，这种方法提出了系统解决方案：微观层面:提出建立具有活力的“民营农村金融机构”及适当的金融工具；中观层面:提出有序竞争并高效运行的农村金融市场及良好的农
4、村金融监管框架；宏观层面：提出了稳定政策及政府旨在强化市场力量的直接干预。——吴晓灵理论基础2009-3-26合力研究院理论基础一：福利主义模式——GB模式总行：1个分行：12个支行：108个营业所:1195个中心：6万个贷款人：312万户小组：40万个GB银行组织架构GB贷款人组织架构信息共享互相监督类似于我国银行构架扶贫模式。2009-3-26合力研究院理论基础二：制度主义模式——BRI模式总部地区人民银行基层银行村银行BRI银行组织架构BankRakyatIndonesia,印尼人民银行。这是一种商业模式
5、。总行分行支行营业所GB银行组织架构2009-3-26合力研究院二、实务篇国际成功经验从小额贷款(Microcredit)到微型金融(Microfinance)小额贷款综合性金融服务：小额贷款+小额储蓄（包括自愿储蓄和强制储蓄）+小额保险+汇款+租赁综合性金融服务+其他社会服务（孟加拉GB、BRAC）越来越多的机构已经认识到，除小额贷款之外的其他金融服务对于低收入人口至少具有同等的重要性安全的储蓄模式农业保险的重要性和创新劳动力跨部门、跨地区乃至跨境流动导致对“工资汇寄回乡”从而汇款业务的巨大需求，这不仅对于落
6、后地区的发展日显重要，它的巨大潜在商业价值已经引起一些国际著名商业银行如美洲银行、汇丰银行和花旗银行的关注金融机构获得“范围经济”的某些好处2009-3-26合力研究院本表数据转引自JonathanMorduch,1999b.孟加拉乡村银行(GB)玻利维亚阳光银行(BancoSol)印尼人民银行村行系统(BRI-unit)村银行(FINCAVillagebanks)客户数240万81503200万借款客户1600万储蓄客户89986平均贷款余额134美元909美元1007美元191美元一般贷款期限1年4-12个
7、月3-24个月4个月妇女客户比率95%61%23%95%经营地区农村城镇主要在农村主要在农村是否团体贷款是是否否是否要求担保否否是否是否强调自愿储蓄否是是是贷款额度累进是是是是还贷规则每周还款灵活灵活每周还款目标客户穷人大多非穷人非穷人穷人是否财务可持续否是是否贷款名义年利率20%47.5-50.5%32-43%36-48%1996年通胀率（消费价格）2.7%12.4%8.0%—2009-3-26合力研究院背景2004年,吴晓灵副行长考察南非,并到国内四川、贵州等贫困地区调研,提出此问题2005年5月13日,易
8、纲行长助理主持行长办公会,成立人民银行小额信贷专题组同时,与德国GTZ公司签署合作协议2005年7月—8月,人民银行研究局对陕西﹑山西﹑内蒙NGO小额贷款组织展开调研2005年8月12日,人民银行小额信贷专题组在北京广州大厦召开”小额信贷国际研讨会”,易纲行长助理主持同时,人民银行研究局2005年人民银行小额信贷专题组在北京举办高级培训班,易纲行长助理到场讲话2009-3-26合力研究
