资金互助社的国际发展趋势以及在中国的实践

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1、论美国等：合作金融的国际发展及在中国的实践摘要：本文首先介绍了合作金融在国际上的发展历程，对合作金融得到相关理论与基本特点进行了梳理，并就合作社在中国的发展通过案例分析的方式进行了介绍，国内农村对合作金融组织需求迫切，然而，通过笔者对屮国唐山迁西县进行的实地调研发现，合作金融目前在发展屮面临诸多的障碍和困难。本文试图通过对这一问题的描述对合作金融在国内的发展进行一个初步的总结，并提出相应的对策和建议。关键词：资金互助社；合作经济组织；无风险信用融资农村合作金融事业始于19世纪中叶，它是指农户和农村经济组织为了

2、改善自身的融资地位和融资条件，促进自身经济发展，在政府的支持下，按照合作金融的基本原则组建金融组织，并主要为其组织成员提供融资服务。最早的农村合作金融组织是由徳国人雷发于1849年在莱茵地区创立的，经过150多年的发展，农村合作金融事业已经遍及全世界.无论是在发达国家，还是在发展中国家，合作金融运动都有了长足的发展，并且成为各国合作金融体系屮一个重要的组成部分。在国外，尤其是西方发达国家，合作金融运动极大地推进了一国的经济发展,体现了其在市场经济中的强大生命力•但是各国农村合作金融起源和成长于互不相同的具体经

3、济坏境和历史传统的背景下，所以比较和分析世界主要发达国家农村合作金融的发展模式，总结其成功经验，对于发展中国家自己的农村合作金融无疑有着重大的理论意义和现实意义。一、概念界定英国学者巴儒(N.Barou)在其名着《合作金融论》中对合作金融的定义是：合作金融组织系小生产者或工人组织的团体，对社员人数没有限制，资产为社员所共有，并以民主为基础经营其业务，吸收社员的储蓄，同时以最优惠条件放款给社员，使社员相互得益，盈余转为公共积累或分配于存款者、借款者和股东，资金不足时，则以社员连带责任向外借款。可见，合作金融组织

4、的宗旨是维护社员经济利益，为社员提供融通资金等的便利，其不以赢利为目的且坚持民主管理。在1995年国际合作联盟100周年代表大会上，对合作金融原则作了初步界定，其基木内容是：自愿和开放的社员原则；社员民主管理原则：社员经济参与原则；自主和自立的原则；教育、培训和信息原则；合作社间合作的原则：关心社区原则。同样的，这些原则实际上也主张合作金融组织最突出的特点在于其互助合作、服务社员、民主管理和非营利性。二.国外农村合作金融组织的发展模式1.国外农村合作金融体系按其组织结构不同，可以分为单元金字塔模式、多元复合模

5、式、半官半民模式、“二三三”模式仃）单元金字塔模式。单元金字塔模式（图1）是指农村合作金融只有一个系统，最上层是全国性统一联合组织，中层是地区性联合组织，底层是信用合作社，就像金字塔一样。这种模式的典型代表是徳国•德国的合作银行体系分为3个层次，第一层，即最底层是地方性基层信用合作社，这一层次又分为两类：一类是手工业信用合作社，通常称为舒尔茨信用合作或大众银行；另一类是雷发农业信用合作社。第二层是3家地区性的合作银行，即GZB银行、SGZ银行和WSZ银行。第三层是全国性的中央管理机构，即德意志中央合作银行（属

6、于信贷合作联合会）。各级信用合作组织和各级合作银行都是依法注册、独立核算、自主经营的经济实体，都是具有独立法人资格的金融机构，无隶属关系。最高层的全国性统一金融联合组织，是1895年创办的普鲁士屮心合作银行；屮层的地区性合作金融联合组织，是莱茵河农业合作银行成立后才开始出现的；最基层的是雷发巽银行，目前约有3000余家。德国雷发巽银行的资本金主要来自于农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助。地区合作银行的资木金则绝大部分来自于基层雷发巽银行。全国性统•联合组织SGZWSZGZB合作银行地区性图1单元

7、金丫塔模式屮心合作银行的大部分资本金除由地区合作银行提供外，政府为了表示对合作银行的支持，也参入一定的股份•根据《徳国合作银行法》规定，政府最高可参股25%.中心合作银行主要负责人的任命要经政府同意。基层信用1务。第二次世界大战后，相继开展了结算业务、信用卡、证券、代理业务以及代办保险等，服务对象主要是股东，现在也向其他客户提供服务。地区合作银行主要是为基层信用社提供存放闲置资金的场所并充当某层信用社融通资金的中介；运用现代化手段处理来口基层信用合作社的地区内结算业务；支持基层信用社开展证券业务和国际业务，包

8、括投资咨询、证券保管及对外业务咨询等。中央合作银行的主要业务是为合作银行系统提供全国性的支付和结算业务，以及短期再融资、开发，提供各类金融产晶，提供证券、保险、租赁、国际业务等金融服务。(2)多元复合模式。多元复合模式是指合作金融组织由多个不同的系统组成，各系统内部乂由不同的组织结构组成•这种模式的典型代表是美国。美国农村合作金融组织由3类合作金融机构组成，分别是联邦土地银行，联邦屮期信用银行及其生