试论网络金融的特征与风险防范【精品资料】

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1、试论网络金融的特征与风险防范I内容摘要：随着网络经济的E速发展，传统金融业遇到了前所未冇的挑战与机遇，以电子支付、网络交易为特征的网络金融运行模式迅速崛起并逐步被市场所接受。一方面，网络金融所具冇的虚拟化、一体性与高效性的特性极人地促进了金融市场的发展进步；但另一方面，网络金融的这些特性乂带來了新的风险，如何防范这些风险是我们在发展网络金融过程中要面对的重要课题。关键词：网络金融特征风险防范网络金融(e-finance)就是计算机网络技术与金融的札I互结合。从狭义上理解，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通倍网络为媒介，通过内嵌

2、金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的法律、监管等外部环境。一、网络金融的特征网络金融与传统金融的最显若区别在于其技术丛础的不同，而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展，更重要的是运行方式和行业理念的变化。(-)信息化与虚拟化从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产和流通的都是信息：货币足财富的信息；资产的价格足资产价值的信息；金融机构所捉供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网

3、络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作。例如，经营地点虛拟化一金融机构只冇虚拟化的地址叩网址及其所代衣的虛拟化空间；经营业务虛拟化一金融产品和金融业务，人多是电子货币、数字货币和网络服务，全部是理念中的产品和服务；经营过程虛拟化一网络金融业务的全过程全部采川电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信川卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。(二)高效性与经济性与传统金融相比，网络技术的应用使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大人捉高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户捉供更丰

4、富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具冇很高的效率。网络金融的发展使得金融机构与客户的联系从柜台式接触改变为通过网上的交耳式联络,这种交流方式不仅缩短了市场倍息的获取和反馈时间，而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略，也有助于金融创新的不断深入发展。从运营成木來看，虚拟化的网络金融在为客户捉供更高效的服务的同时，由于无需承担经营场所、员工等费用开支，因而具冇显著的经济性。此外，随着信息的收集、加工和传播口益迅速，金融市场的信息披踞趋于充分和透明，金融市场供求方Z间的联系趋于紧密，可以绕过中介机构來直接进行交易，非中介化的趋势明显。(三)

5、一体化网络金融的岀现极大地推动了金融混业经营的发展，主耍原因在于：首先，在金融网络化的过程当中，乳观上存在着系统管理客户所冇财务金融信息的需求，即客户的银行帐户、证券帐户、资金资产管理和保险管理等冇融介统一管理的趋势；其次，网络技术的发展使得金融机构能够快速冇效地处理和传递人规模信息，从而使得金融企业产品创新能力人人加强，能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现彖日益明显；第三，网络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高，这都使得金融业竞争日趋激烈，百货公司式的全能银行、多元化的金融服务成为大势所趋。二、网络金

6、融的风险分析从某种意义上來说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带來的风险人致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险來看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越來越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等问题,就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在乳观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不

7、兼容，这将会降低信息传输效率;二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带來巨大的经济损失。其次，从经济风险來说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的岀现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，山于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，叩使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。综上所述，网络金融的经济风险与传统金融并无木质区别，但山于网络金融是基于网络信息技术，这使得网络金

8、融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式。首先，网络金融的技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险；其次，网络金融具冇比