浙江省中小企业网络联保信贷业务的发展现状及对策研究【开题报告】

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1、开题报告浙江省中小企业网络联保信贷业务的发展现状及对策研究一、立论依据1、研究意义、预期目标在我国，融资难一直是困扰中小企业发展的难题，2009年上半年，全国新增贷款高达7．37万亿元，同比多增4．92万亿元。现阶段信贷极度扩张，各银行都十分重视中小企业的融资，但由于中小企业本身的发展条件的限制如：偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，以致银行融资效果不佳，现有的融资方式已不能满足目前中小企业对资金的需求，中小企业的贷款融资方式的创新亟待出现，在这样的背景下网络信用贷款模式创造性的出现为没有抵押和担保的中小企业融资开辟了一

2、条新路而且至今运行良好，在特定的范围内一定程度上破解了中小企业融资难的问题，其能否作为可持续的有效模式进行广泛推广，从而真正破解中小企业融资难题尚处于实验阶段。所以在此基础上，本文研究对中小企业的发展极具意义。本文正是以浙江省网络联保信贷为对象，利用浙江省经济发展迅速对资金需求大的特点，全面的分析目前联保信贷中目前发展中的前景及所遇到的瓶颈，并在全方位了解的情况下提出合理化的建议，使之能够更快更好的发展，为中小企业的融资做出更大的贡献。2、国内外研究现状网络联保信贷是中国一种创新式的融资新方法，生长于电子商务领域的新兴联保金融产品，为缓解中小企业融资难问

3、题开辟了新的途径，它借鉴了供应链融资中联保、互保小额贷款的设计模式，开拓了“草根金融”的信贷理念，很大程度上缓和了中小企业对资金的需求，近此年来，随着经济的发展，中小企业对资本的需求不断的加大，网络联保产品也开始备受中小企业的关注。⑴网络联保信贷在中国运行的可行性研究：玲艳，章宇娟，朱赟（2009）作者是试引入社会资本的概念对这一模式的有效性进行分析。首先是分析网络联保模式及本身具有的特色探究其存在的合理性，接着是对社会资本概念的引入和界定同时用社会资本来论证其可行性，最后综合以上得出启示，这种经营模式是正规金融的一种制度创新它是对社会资本的有效利用，它

4、的发展具有极大的潜力。傅皓天（2010）认为是区位与商业环境的影响及自身的特色发展是其成功决定性因素，其它的贷款各类从这种思路出发可以吸取阿里巴巴产品的成功经验。可以团体贷款模式应用于不同领域，同时可以适当引入变相担保机开发适应不同中小企业需要的贷款产品。Stigilize，Weiss(1981)分析指出由于“逆向选择”的存在，贷款利率的高低并不是决定贷款成功与否的决定性因素，只有部分贷款者才能获得贷款，也就是贷款配给的现象的出现，再者抵押品价值通常较低，中小企业更难从银行获得贷款。Riding，Haines(2001)对加拿大中小企业联邦担保贷款的相关

5、经济效应进行了实证分析，结论显示担保贷款在增加就业和增加企业盈利方面有显著的正面效应。⑵网络联保信贷重要性研究：梁红英（2008）融资难一直是困扰我国中小企业发展的难题，“网络联保”的创新模式为无抵押和无担保的中小企业融资开辟了一条新途径。同时文章对网络联保贷款的发展背景和运作机理进行剖析介绍。认为中小企业对资金需求大，解决中小企业融资问题亟需发展，政府和金融机构有必要进一步推动网络联保贷款模式的发展。Greenwald，Stiglitz(1986)分析指出，由于信息的不完全和契约的不完备，即“逆向选择”的存在，即使是在充分竞争的信贷市场也会出现中小企业

6、难以获得贷款的信贷配给现象，但是如果国有大中型银行能利用国家垄断力量解决信息和合约的问题，则中小企业贷款难这一问题将能得到极大的缓解。JaeWonKang，AlrflasHeshmati(2007)认为经韩国中小企业信用担保、被担保公司及被担保公司的产品销售表现之间的关系数据分析，发现在信用担保可以使被担保公司经营表现良好，从而为提供了理论依据。⑶研究发展“网络联保信贷”存在的问题和解决措施主要表现：于明，丁攀，江凯（2009）认为我国发展“网络联保”在目前的情况存在着许多问题。本文是先从网络联保促进中小企业融资渐入佳境情况入手，分析我国现阶段网络联保具

7、体情况，接着，从全国的角度来看，进一步的推广存在哪些问题，最后针对问题提出了政府保护推广和优先选择重点试点的策略。叶恒洁（2009）认为同络联保的信息不对称内部化机制大大降低了银行贷款风险和双方交易成本。解决了传统贷款中小企业抵押难之苦。然而，网络联保也存在诸如排除熏困难企业，恶意遥债、企业配对牵以及联保体内利益与风险不对称等问题，需要我们认真研究解决之道。EorgeA，Akerlof(1970)认为市场交易中诚信的重要性为重点的经济模型——旧车市场模型，说明了信息不对称的后果以及解决不对称信息的一些经济机制，并指出担保就是消除不对称信息的有效机制之一。

8、综上述文献，本人认为，目前国内对此自主创新的金融工具评价普遍较高，在国外并无此先