银行业务发展策略探讨

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1、银行业务发展策略探讨尽管从二000年以来，各大银行加强了信贷管理，先后川台了各项信贷制度，进一步建立健全了信贷规章，也加大了执法监管力度，但是受到诸如政府行政干预、短期利益驱使、完成营销任务及社会信用环境较差等方面的影响，不良资产的产生仍没有得到根本的扼制。银行为了改善经营环境，提高经营效益做了许多的工作，包括银行不再担任政府出纳机关，不再履行财政职能，实行商业化经营，并拓展多种业务，但是不良资产仍在继续产生。加入世贸组织后，为了提高银行竞争势力，国家和银行都采取了更加积极的措施，国家加大了不良资产的处置力度，成立了四大资产管理公司接收各国有商业银行剥离的不良资产，银行提高了信贷准入门槛，提

2、高了科技水平，从单纯依靠资产生效转到资产与负债并重，进而向第三大版块…-中间业务要效益，形成资产业务、负债业务和中间业务三驾马车并驾齐驱的发展态势，这些在一定程度上使国有商业银行的效益得到提高。但我认为，现在有必要对国有商业银行的业务发展思路进行进一步的探讨。一、资产业务还应不应该成为国有商业银行的主营业务银行刚成立时，我们就把银行定性为经营资金的机构，确立了向资产业务要效益的经营观念，不断加人了资金运用的力度，将信贷资金实行撒胡椒面式的遍地开花。只要有项目，有企业，有需求，银行就有求必应，给予贷款支持，而并没有真正树立效益观念，那个时候银行充当的是政府出纳机关，履行是财政职能,这主要是计划

3、经济时代银行的做法。现在的不良资产大部分就是那个时候发放的贷款。只是到后來我们才开始注重信贷效益，加强信贷管理，信贷资产质量得到一定的改善，但由于社会信用环境、各种自然灾害、信贷客户经营效益等方面因素，不良资产的产生依然不能得到有效的扼制。现在，银行不再是计划经济时代的银行，已经实行商业化经营，追求的是效益最大化，任何业务的经营首先要考虑的就是效益。那么在现在社会信用机制不健全，没有好的项目的情况下,我们还要不要走资产扩张之路呢？事实也证明，现在银行效益不好，原因就在于不良资产太多，正是不良资产这个包袱制约了银行前进的步伐，我们前段时间进行的不良资产剥离还有不良资产的核销，就是为了甩掉这个包

4、袱，做到轻装上阵，提高与外资银行的竞争势力。如其发放一笔不能收回最终导致银行资金损失的不良资产，不如将这笔钱投资到别的方面。打个最浅显的比方，银行发放一笔200万元的贷款，5年期，利率6%,假设能够按期收利息，每年的利息收入为12万元，5年收回利息60万元，如果这笔贷款不能如期收冋，就等丁•五年后，该笔贷款将形成不良，也就是说我们虽然得到了60万元的利息收入，但损失的实际上是140万元的资金，而且还不包括这几年的资金被占用损失。如果发放一笔不能收回的贷款，就等于我们银行做这笔生意是亏本的。而现在，这种亏本生意我们做的又何止是这200万元呢？我们的不良就是这样形成的，我们的包袱也是这样背上的，

5、我们的经营效益也是因为这样下降的。如果我们的业务不能产生预期的效益，这样的业务我们就不能再扩大，我们要树立有所为有所不为的思想，不能把加大资产业务作为银行的经营思想，而要把一切为了效益作为我们的经营思想，在资产业务中要向高质客户作为，坚决放弃低效市场，而不能再充当财政职能。在没有优质客户优质项目的情况下，我们应该发放低风险贷款，如各种质押贷款。可以这样说，我们目前亏损就亏损在不良信贷资产上，我们要防止的也是不良资产的进一步产生。既然这样，我认为今后,我们的国有商业银行不应该再把资产业务作为主营业务，资产业务应该集中到大中城市和经济发达地区。那么在经济相对欠发达地区由谁来提供资金支持呢？可以由

6、其他的金融机构，如信用社、政策性银行、还有就是财政去支持。当然这只是我个人的观点，不一定正确。二、国有银行应该考虑把效益的切入点放在负债和中间业务上。负债即组织存款。九十年代后期，我们开始重视负债业务，确立了“存款立行、存款兴行”的指导思想，提出了向负债要效益的观点，存款就是效益的观念已经深入银行员工心中。一方面组织存款要支付客户利息，但另一方面我们可以将这些资金通过往来及上存实现利差收益。而事实上，现在通过负债的运用产生的效益比资产业务产生的利息还要高，这些只要去研究一下银行报表就可以看出来，银行的财务收入主要依赖资金利差。如果把不良资产造成的损失也算进去，资产业务产生的那些利息简直是九牛

7、一毛、入不敷出，实现的其实是负效益。曾在某报上看到一篇报道，有一个支行他们就是把经营思路转到向负债要效益、谨慎发展资产业务上来，也同样实现了盈利，取得了好的成效。中间业务是近几年来银行新兴的业务，它是不直接运用银行自身资金，风险较低收入稳定的业务。现在我们虽然知道中间业务的重要意义，但在我们国家它的发展空间还不是很大，也还没有得到广大客户的认可和接受，在向客户营销中还存在较大的困难，因而发展得比较慢。目前在不