银企借贷心得

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1、银企借贷纠纷案件学习心得一、主要法律风险及其应对措施首先，银行企业在诉讼前应该注意的法律问题主要有以下几点：借贷双方在签订借贷合同及其相关合同时，要确保当中没有明显违法的内容，如当事人不适格或相关的担保合同中有流质条款等。除不违反法律法规外，合同的内容还要还要符合中国人民银行、银监会等金融机构对贷款问题的相关规定。在确定贷款发放的过程中，银企要做好贷前调查，有效全面地评估借款人各方面的状况，提防贷款诈骗行为，以对自身合法债权的实现提供最初的审查和保障。关于利息、罚息和复利的约定要有明确性，贷款偿还方式和数额计算方式尽量明确清楚，避免计

2、算错误。对于争议纠纷的解决约定也要明确，特别是对于管辖问题的约定。起诉前先确定和考虑诉讼时效期间经过了多长，若是快到期的要尽快向借款人主张权利或是采取起诉等措施。涉及担保时，保证的，保证人情况，约定明确是一般保证还是连带责任保证（一般保证人享有先诉抗辩权，所以建议约定为连带责任保证），注明保证人身份（国家机关、分支机构等不能当保证人）；保证范围和保证期限也要约定清楚。保证期间啊方面，由于如果未对保证期间进行约定，根据《担保法》默认的保证期间来推定的话为6个月，故为了尽可能地保障债权人的还款利益，可以自行约定一个相对较长的保证期间。保证

3、范围方面，保证人承担保证责任的法定范围包括主债权以及附属于主债权的一切费用。主要有:主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，也可在借贷合同中予以明确。涉及抵押的，要做好抵押物的价值评估、变现能力等方面的风险防控；抵押物是否有其他共有人，共有人的意见如何，或者是否还存在权属争议；抵押物是否存在其他的权利负担，如被查封、已被用于其他借款的担保或已被租赁等问题。（例如，物权法第一百九十条规定：“订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。”）还要注意

4、担保人和担保物是否都主体适格：担保人有无权利处置担保物，担保物根据我国法律的规定可否用于设立担保。（如有公司法第六十条第三款所明确的“董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保。”以及担保法司法解释第四条规定的：“董事、经理违反《中华人民共和国公司法》第六十条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。除债权人知道或者应当知道的外，债务人、担保人应当对债权人的损失承担连带赔偿责任”的情况。）在房地产抵押贷款的问题上，要遵循“房随地走、地随房走”的原则，这一块现状比较混乱，对实现债权可能

5、有消极的影响。采用登记设立原则的不动产、采用登记对抗原则的特殊动产等在签订抵押合同后一定要办好抵押登记，权利证明文件要齐全；相应的质押物和权利也要完成交付。担保物的担保范围可自行约定，法定担保范围为（物权法笫173条：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”）借贷合同成立并向借款人发放贷款后，对于债权实现风险的评估并没有结束，还需要后续对贷款使用情况和借款人其他情况进行调查和跟进。事实上在风险出现的初期进行遏制往往会取得更好的效果。需要实时监控的情况有

6、：借款人（包括保证人）的资产状况及其他情况如何，有无异常的可能威胁到债权实现的行为，是不是存在逃避还款义务的意思和举动，有无恶意处置资产等行为。担保物的状况是否正常，有没有出现价值减损等问题或是一些可能阻碍债权实现的因素，如抵押物被租赁给第三人等。格式合同也是银企借贷法律关系里需要特别注意的问题。银行企业作为正规的金融机构，在借贷合同、抵押合同等规范文本中使用格式条款或直接提供格式合同是普遍存在的现象。格式合同的使用提高了贷款业务的运转效率、减少了很多繁琐的工作，又能使合同内容完备并能固化。但是基于格式合同的一些特性和法律对于其的特别

7、规制，在实践中的适用要多加注意以下几点：第一，我国《合同法》第39条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”此乃格式条款提供方的说明义务。在证明自己已经履行了说明义务的方面，一个较好的方法是在合同中重点标注和提示这些条款，并在结尾设置相应文字让借款人对于已经仔细阅读这部分条款进行承诺（签章）。第二，《合同法》第40条：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第

8、三，据《合同法》第41条：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。基于此规定，在设置格式条