银行中间业务法律风险防范问题

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1、银行中间业务法律风险防范问题仇飞宇我国入世后，面对金融市场发展中的巨变及借鉴国际银行同业的发展经验，尤其是结介今年国家货币政策和信贷政策紧缩的背呆，大力发展屮间业务成为国内银行业的共识。与屮间业务蓬勃的发展势头不相适应，我国相关金融立法明显滞后，诸多领域的法律空白、分业经营法律体制、严格的金融监管法律体制以及过时的法律限制等严重影响了中间业务的发展，法律风险11益成为制约屮间业务发展的瓶颈。因此促进银行屮间业务的发展，防范业务开展过程屮可能出现的法律风险，无疑是非常迫切的。一、银行中间业务而临的主要法律风险1、立法方面的缺失立

2、法上的空H使银行开展屮间业务面临较多的法律风险。在我国，从上世纪90年代小期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行屮间业务暂行规定》及其实施细则，相对于屮间业务的发展而言，仍冇不少空而且冇关屮间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对屮间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险，相关监管部门进行管理和监督时用加了ft山裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均冇一

3、定的随意性，各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上冇一定的不确定性。2、分业经营限制法律风险山于我国《商业银行法》确立了对银行业实行严格的分业管理模式，银行不得经营证券、保险业务，商业银行屮间业务领域的拓展因此受到一定限制，也限制了银行与保险、证券业的合作空间，屮间业务品种和服务手段的创新也因此受到束缚。《商业银行中间业务何行规定》将银行中间业务分为结算类、代理类、1)1保类。而承诺类、交易类屮间业务和其他小间业务，则规定在经过央行审査批准后，才可开办金融衍生业务，如代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、

4、财务顾问等投资银行业务。这些新规定相对于《商业银行法》来说有一定的进步，但我国严格的分业经营体制并未有实质性改变，依然制约着商业银行的业务范围，影响着商业银行拓展中间业务的服务领域。3、收费法律风险根据《商业银行法》第五十条规处，商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。《商业银行中间业务暂行规定》第十九条规定：“对国家冇统收费或定价标准的屮间业务，商业银行按国家统一标准收费。对国家没冇制定统一收费或定价标准的屮间业务，山屮国人民银行授权小国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确处的标

5、准收费。”央行啲中间业务收费管理办法至今未出台，较多屮间业务产品没冇收费标准，而仅冇的少数屮间业务手续费标准长期未调整，冇些已严重偏离市场成木。同时，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受小间业务收费的观念。在此情况下，银行中间业务收费而临双重法律风险：被人民银行、物价部门处罚的法律风险和被客户起诉的法律风险。因此屮间业务收费问题成为制约业务发展的瓶颈。4、法律、法规的冲突我国现有部分法律和国际法律惯例的孑盾、冲突亦对商业银行开展中间业务构成消极影响，产住法律风险。我国现已加入WTO,作为现代商业银行，只冇遵循国际法律惯例

6、來操作，才能把小间业务作为核心竞争力來发展，而屮国现冇法律的规定在较多方面与国际法律惯例不相吻介，其至相互冲突，而国际法律惯例又不能自动在国内发生法律效力，因而阻碍了中间业务发展的现有耍求。如根据法律惯例，票据具有无因性,商业银行在票据业务屮无需审査票据业务的基础交易关系，但根据我国法律，尤其是票据行政规草，票据不完全具冇无因性，商业银行必须在票据业务小严格审査票据的基础交易关系，影响了票据的流通，阻碍了商业银行票据业务的发展。二、中间业务法律风险的特点1、风险的分散性。中间业务种类繁多，业务范围广泛,服务范围涉及社会各个层面

7、,加之中间业务的开发、推介、经营涉及银行内部众多部门、众多环节，分散、而广是中间业务的一大特点。正是这些特点，决定了中间业务法律风险的非集中性、广泛性。2、风险的隐蔽性。山于银行在办理屮间业务过程屮，不是作为信用活动的直接一方参与其屮，而是以屮间人的身份，以居间、中介或代理的角色提供有偿服务，使隐含的经营风险不易暴露。并且中间业务人部分不在商业银行的资产负债表中反映，加Z我国H前尚缺乏有效的中间业务规范标准和操作规程，致使中间业务的开办过程透明度低，业务操作缺乏公开性，导致屮间业务法律风险具有很大的隐蔽性，形成较大的隐性风险。

8、3、风险的关联性。银行开办中间业务一般不运用或较少运用自己的资财，它一般只替客户办理收付和莫他委托爭项，以收取一定的手续费。但这并不意味屮间业务与银行的资产、负债一点关系也没有。相反，有些中间业务与银行的资产和负债业务关系还十分密切，在一定条件下甚至会转化成银行的资产业务或负