金融业全面开放后中资银行面临挑战及对策

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1、金融业全面开放后中资银行面临挑战及对摘要：文章在对中外资银行比较分析的基础上，集中讨论了中资银行在我国金融业全面开放后所面临的主要威胁和挑战，并提出了相应的建议和措施。关键词：外资银行；中资银行；挑战；对策目前，我国商业银行的改革和发展面临着两大时代背景一一入世“后过渡期”的到来和国内金融体系改革的全面提速。在这样的大背景下，我国商业银行未来一段时期必将呈现国际化、标准化。同时，外资银行全面进入我国金融领域对我国银行业的整体发展有很大的促进作用，但也会形成一股强大的冲击力和影响力，中资银行将面临更大的挑战和竞争。一

2、、中外银行比较（一）数据分析按照一级资本分类，选取中国、西欧、美国和日本各三家主要银行（均为2006年英国《银行家》杂志排名前25名的银行）进行一级资本比较，结果见表1。通过对不同地区的主要银行进行一级资本的比较，可以看出，中资银行与国外大银行有相当大的差距。作为世界排名第一的花旗银行（按一级资本）的一级资本总额是中国建设银行的两倍还多，其他几家如汇丰控股、美洲银行、摩根大通也都超过了中资银行的一级资本的两倍。国有商业银行的竞争力与国外主要对手的差距由此可窥一斑。（二）世界各银行评级及展望世界著名评级公司穆迪公司2

3、007年4月对世界各银行的长期信用、短期信用和综合财务实力进行了评级并给出了未来展望。中资银行的各项数据远远落后于外资银行。穆迪评级表示，尽管竞争与监管环境不断变化，该公司依然保持中国银行业“稳定至正面”的展望。但是，穆迪2006年对中资银行加权平均财务实力评级为E+,这仍然是穆迪在全球范围内的最低水平，原因是银行的财务基本面仍然疲弱，资本金水平、拨备和盈利能力相对较低。这也在一定程度上反映出了我国商业银行与外资银行在信用水平和综合实力上的差距。二、全面开放后，中资银行面临的挑战金融全球化这把'‘双刃剑”带来的不仅

4、仅是好处，挑战也是显而易见的，加之中资银行业自身存在薄弱环节，使得中国的银行业在今后的经营中面临更大的风险。（一）外资银行在国内逐步开展业务参与竞争在中国加入世界贸易组织的谈判中，中国政府承诺自加入世界贸易组织起5年内，完全开放国内银行业市场。随时间的推移，外资银行在中国开设的分支机构在不断增多，业务范围也在不断拓展。2005年10月底，根据银监会的报告,在自40个国家和地区的173家外资银行在中国开设了238个代表处。（二）外资入股中资银行，直接威胁中资银行的生存安全近年来，国内一些商业银行纷纷展开了吸引外资的活

5、动。特别是2003年中国银监会颁布《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》后，2004年就有兴业银行，深圳发展银行，交通银行，中国民生银行等与国外金融机构签订了引资协议。外资进入国内银行，这无论对于境外投资者还是对国内银行都会有巨大的利益，但中资银行在享受“资本流入”的好处的同时，是否也察觉到了一些隐藏的危险呢？我国规定外资金融机构入股比例不超过25%,单个机构入股比例不超过20%,但如果中资银行股权比较分散，即使外资股份的比例不超过20%或25%,仍可以掌握中资银行的实际经营权。而外资入股的中资银行都是地处经

6、济发达地区，经济效益较好，有较强竞争力的银行，一旦外资控制了这些银行，就意味着我们将中国最具活力和潜力的市场拱手让给了别人，这对中国整个银行业的生存都是一个很大的威胁。（三）银行自身“先天不足”，不良资产包袱沉重按我国加入世贸组织的协议到2006年底，银行业全面开放，中资银行面对国际金融业的全面竞争，降低不良贷款率，全面提升贷款质量迫在眉睫。到2005年6月末，全国主要商业银行不良贷款余额仍高达11637.3亿元。相比之下,外资银行的不良资产比率不到1%,而国内银行业的不良资产比率无论从哪个角度看，都要比这个数字高

7、得多，这使得中国银行业难以与其他外资银行竞争。（四）中资银行被外资银行“边缘化”1、客户'‘边缘化”。中资银行失去质量高，信用好的优质客户，而只拥有质量较差的客户。而在银行业中，20%的优质客户创造了银行80%的利润，客户边缘化的直接结果将是中资银行的利润下降。2、价值链“边缘化”o中资银行将失去风险低，附加值高的业务的垄断地位，如信用卡、信用证、国际结算、银团贷款等项目。外资银行进入中国市场后，必将利用其竞争优势向一些处于价值链高端的业务领域进军。其最终的结果将是中资银行的利润下降，风险上升。3、金融创新“边缘化

8、”。中资银行将在金融创新中处于被动模仿的地位，而失去利用金融创新创造利润，占领市场的主动权。任何一种金融创新在其创新的初期，由于缺乏竞争者，都能够为创新者带来可观的利润和市场份额。外资银行由于其熟悉国际金融领域，长期分析国际金融形势，注重市场开发，有丰富的市场竞争经验，因而具备很强的技术和金融产品开发能力。4、人才“边缘化”。中资银行优秀的管理和专业人才将流