非金融机构支付论文金融监管论文

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1、市场法》要求，对从事电子支付服务的机构实行业务许可。欧盟就从事电了货币发行与清算的机构先后制定了《电子货币指令》和《内部市场支付服务指令》等，并于2009年再次对《电子货币指令》进行修订。这些法律强调欧盟各成员国应对电子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保只有遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。（二）设置必要的准入门槛。美国的《统一货币服务法》从投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、业务经验等方面做出了要求。欧盟的《境内市场支付服务指令》对支付机构的资本提出了明确的耍求。英国的《金融服务为市场法》及相关法律除注册资本金的要求外，还对这类机构的注册资

2、本金与自有资金构成、业务活动和投资限制等进行了详细规定。（三）建立检查、报告制度。美国的《统一货币服务法》明确规定，从事货币汇兑等业务的机构应当接受现场检杳；变更股权结构必须得到批准。这类机构必须维护客户资金的安全、具冇足够的流动性，不得从事类似银行的存贷款业务、不得擅自留存、挪用客户的交易资金。这类机构还应符合有关反洗钱的监管规定，确保数据信息安全等。欧盟要求各成员国应采取合规性检查等必要扌旳逝，切实保障消费者的权益。（四）通过资产担保等方式保护客户利益。美国的《统一货币服务法》对货币汇兑机构提出了担保和净资产的要求，以保护公众的安全和产业健康发展；规定这类

3、机构的投资方式必须得到许可，投资种类和比例应符介相关要求。欧盟的《境内市场支付服务指令》要求对客户资金提供保险和类似保证。2009年再次修订的《电子货币指令》强调支付机构应严格区分自有资金和客八资金，并対客户资金提供保险或类似保证；电子货币机构提供支付服务时，用于活期存款及具备足够流动性的投资总额不得超过口有资金的20倍。英国的《金融服务与市场法》要求对从事电了支付服务的机构实行业务许可，并且电了货币机构必须用符合规定的流动资产为客户预付价值提供担保，且客户预付价值总额不得高于其自冇资金的8倍。（五）加强机构的终止、撤销和退出管理。美国的《统一货币服务法》规定

4、，在特定条件下，可以终止、撤销业务许可或要求从事货币汇兑等业务的机构退岀该业务领域。欧盟的《境内市场支付服务指令》没有对支付机构的设立与撤销做出规定，但明确规定可以就若干情形撤销对支付机构的支付清算业务许可。我国的非金融机构支付服务起步较晩，但发展迅速，相关问题随着业务的不断发展而逐步显现。四、我国非金融机构支付服务中的主要问题（一）超岀范围经营。非金融机构在工商部门核准的经营范围多数为电子商务、计算机技术服务、计算机网络服务、智能IC卡技术的研发及推广应用、系统集成服务、技术咨询服务、电子数据交换系统开发、电了数据处理服务等。从经营范围的表述来看，未经许可的

5、非金融机构从事支付清算业务并不具有合法性。（二）关联关系复杂。从事支付清算业务的非金融机构之间存在著关联关系。越來越多的金融机构开始采取发行与渠道建设和后台系统分离方式开展支付清算业务。（三）沉淀资金使用备受关注。山于缺乏具体管理措施，非金□□□和专P<51•：:>序望却鵝覓畿慫黍畐憫緬口滎（□滦山殍山口緬□滎（□滦mJ?uiD^□滎（□滦山王孚山口緬□滎（□滦讨孚山口緬□滎（□滦山殍山臨□滎（口滦山殍山口縛□滎（□滦山壬孚山瞬□滎（□滦山殍山口緬□滎（口滦in殍m口緬□滎（口滦ni殍“9緬□漿（口滦山殍nt緬□滎（口滦in呼in口繙□滎（口滦山琢小口緬□滎（

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