职业责任保险

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1、职业责任保险职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于丁作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。职业责任保险的费率确定是一个非常复杂的问题。各种职业都有自身的风险与特点，因此也需要有不同的费率。一般來说，厘定责任保险的费率或收取职业责任保险的保险费，就着垂考虑下列因素：职业种类，指被保险人及其雇员所从事的专业技术工作；工作场所，指被保险人从事专业技术工作的所在地区；业务数量，指被保险人每年捉供专业技术服务的数量、服务对彖的多寡等；被保险人及其雇员的专业技术水平；被保险人及其雇员的工作责任心和个人品质；被保险

2、人职业责任事故的历史统计资料及索赔、处理情况；赔偿限额、免赔额和其他承保条件等。在综合考虑上述因素以后，保险人制订出标准不一的保险费率，以适应各类专业技术人员投保不同的职业责任保险的需要。在职业责任事故导致的索赔发生后，保险人应进行严格审査。如果确属保险人应当承担的责任事故损失，保险人应当按照合同迅速办理。一般而言，保险人承担的赔偿责任有赔偿金和法律费用两项。在赔偿金方面，保险人或者采取规定一个累计的赔偿限额，而不是规定每次事故赔偿限额的办法；或者采取规定每次事故赔偿限额而不规定累计限额办法。法律诉讼费用则在赔偿限额之外另行计算。如果被保险人

3、最终赔偿金额超过了保险赔偿限额，则保险人只能按比例分担法律费用。职业责任保险的分类有不同的方式：以投保人为依据，职业责任保险可以分为普通职业责任保险和个人职业责任保险两类。普通职业责任保险多以单位为投保人，以在投保单位工作的个人为被保险人；个人职业责任保险多以个人为投保人和被保险人，保障的也是投保人白匕的职业责任风险。以承保方式为依据，职业责任保险可以分为以事故发生为基础的职业责任保险和以期限内索赔为基础的职业责任保险。以事故发牛为基础的职业责任保险称作发牛式索赔责任保险，它是指保险公司仅对保单有效期内发生的事故所引起的损失负责,而不论原告是

4、否在保险有效期内提出了索赔。采用这种方式最大的一个问题是，保险公司在该保单项下承担的赔偿责任往往条拖很长时间才能确定，而且曲于通货膨胀等因索，最终索赔的数额可能大大超过当时疏忽行为发生时的水平。在这种情况下，如果索赔数额超过保单的赔偿限额，超过部分应由被保险人自行负责。以期限内索赔为基础的职业责任保险称作期限内索赔式责任保险，它是指保险公司仅对保单有效期内提出的索赔负责，只要导致责任的事件是发生在某一特定的有追溯力的L1期之后。如果不对时间作出限制，保险公司所承担的风险将非常大。为了避免此类问题的出现，保单一般均规定一个追溯时期，保险公司仅对

5、从该追溯日期开始后发生的疏忽行为，并在保单有效期内对其提出的索赔负责。以被保险人从事的职业为依据，职业责任保险可以分为医疗责任保险、律师责任保险、保险代理人责任保险、保险经纪人责任保险、会计师责任保险、建筑物责任保险、设计师责任保险、兽医责任保险、教师责任保险等众多业务种类。这种划分是保险公司确定承保条件和保险费率的主要依据。医疗责任保险乂称医生失职保险,它承保医务人员由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害人或英亲属耍求赔偿的责任风险。这是职业责任保险屮占主要地位的险种。律师责任保险承保被保险人作为一个律师在口己的能力范围

6、内、职业服务小所发生的一切疏忽、错误或遗漏过失行为的责任风险。它包扌占一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作屮发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律师责任保险通常采用主保单（法律过失责任保险）和额外责任保险单（扩展限额）相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，莫除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等。会计责任保险承保由于被保险人违反会计业务上应尽的责任和义务而使行他人遭受损害，依法应负的赔偿责任。这种赔偿责任仅仅限于金钱损害，不包括身体伤害、残废及实质财产的损毁。代理人及经纪人责任保险承保由于各种代理人、经纪人（股票

7、、债券、保险等）业务上的错误、遗漏、疏忽或英他过失行为，致使他人遭受损害的经济赔偿责任。这项责任保险还可扩展承保保险代理人、经纪人对其保险人的责任，即由其未级依照授权或指示的引起的保险公司的损失。职业责任保险是具有很强社会公益性的险种，投保该险种，保险中介机构能将其员工在经营活动中因故意、过失或疏忽导致自身依法应承担的民事赔偿责任转移给保险公司，

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9、保险公司作出赔偿，使受害第三方的利益得到及时有效保护。职业责任保险的责任范围职业责任保险的责任范围因职业问的差异而有较大的不同，但归结起来，职业责任保险的保险人主要负责以下两个方面的赔偿：(1)

10、赔偿金指专业人员由于职业上的疏忽、错误或失职造成的损失的赔偿金，且无论损失是否发牛在保险合同的有效期内，只耍受有损害的第三人在合同有效期内提起索赔的应由被保险人承担