私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例

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1、私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例【案例背景简介】肖波先生现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子金业，每年净利润百余万元。肖太太江楠现年35岁，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。他们有一个女儿肖冰冰今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖总与江楠格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学业后，送到英国留学，完成木科与硕士学业后再冋国接班管理企业事务，或者届

2、时由她决定做口己喜欢的事情。肖先生的父母早年由于疾病已经离世，只有江楠的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。由于三代同堂，肖总与太太工作又十分辛苦，实在没有吋间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖总一家人相处得非常融洽。虽然肖总家庭现在有房有车有口己的企业，家里也有200余万存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天

3、这些财产就不见了。眼看现在口己快四十了，也该为口己和家人建立一个放心的保障体系了。由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着政府严格要求执行社保政策，加上肖总自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要是江楠的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没冇保险公司愿意承保，很是让肖总头疼。由于一直有较强的忧患意识，加上口己乂没有太太那么

4、好的福利保障，所以，儿年來肖总很重视购买保险，希望通过保险为口己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险员的鼓动下先后购买了一系列保险产品，具体如下表所示：险种名称投保日期保额年缴费缴期保期平安投资连结险2000年1月1日16.3万12060元20年20年平安常青树2001年1月1日20万11560元20年终身友邦保险智富人生2005年1月1日50万10万元5年终身中保夕阳红1997年8月1日4000元10年55岁到终身招商信诺幸福无忧2005年1月1日6万339元1年1年除了购买以上这些保险外，最近一

5、位保险员鼓动肖先生购买100万元万能险，并向肖先生阐述购买该产品的以下利益：①可获得200万兀保额的人身意外保障；②可获得300万保额的交通意外身故保障；③可获至少100万元以上与保单现金价值相当的疾病身故保障；④每年可享投资分红红利，保底年均回报1.75%,且每月公布收益率，口前月均收益率为3.3%,这笔分红可以领取用作子女的教育费，也可以作为退休后的生活费，也可累积投资；⑤该保险持有一段时间后返冋初始费用；⑥随着时间的增加，该保险的现金值会不断累积，如果一直保持口前的收益率，20年后该保险就不

6、仅有巨额的保险保障,现金值也会超过200万；⑦该保险的现金值可以用于抵押贷款，离世后可以作为遗产提取，而且免交遗产税；⑧退休后该万能险可以转化成为养老年金，为肖先生夫妇提供养老保障。因此，保险员认为，该万能险是既有保险保障、又有投资分红的极佳金融产品,强烈建议肖先生一次性购买100万元该万能险。在与保险员沟通的过程中，肖先生总觉得保险员的功利性太强，总是动员他买大额保险，或者问他冇多少钱买得起多少额度的保险，对保险产品的介绍总是天花乱坠，让肖先生心里没底，这些年买了这么多保险，自己都是糊里糊涂，不

7、知道自己到底应该买哪些保险？每种保险应该买多少额度？到底买哪个保险公司的哪种保险产品更合算？买保险要注意什么事项？如何才能降低购买保险的成木？自己的父母、太太、女儿又应该买什么样的保险？现在保险员极力推销100万万能险，似乎真是万能的，有保障又有分红，既可以养老，小孩又可以靠它上学，让肖先生很是动心，但是又担心这里面有什么陷阱。带着这些疑惑，肖先生找到了专业理财师，寻求家庭保险保障方面的诊断与建议。第一部分现有保险产品的分析与诊断一、现在保险产品的保障程度分析肖先生依照现有保险产品可获得的保障为：

8、(1)假如意外死亡，可获100余万赔偿；(2)假如疾病死亡，可获76万赔偿；(3)假如意外全残，可获与意外死亡相同的保额；(4)如果大病不住院，可获26万元保障；(5)养老保障：每年100007C养老金；(6)现金值无法计算，主要是平保投连险、常青树和智富一生三种保险产品拥有现金价值，要了解每种保险自购买之日起的年收益率、管理费等数据才可以计算出来。二、现有商业保险产品组合中存在的问题(1)投资连结保险是有风险的；(2)养老金太低，根木不够用;(3)只冇意外医疗保险，缺乏普通医疗保