电子支付风险及防范措施_[全文]

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1、电了支付风险及防范搖施电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全;支付电子化述增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电了支付过程屮的风险是电了支付健康发展的关键。电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全;支付电了化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电了支付过程中的风险是电了支付健康发展的关键。•、电子支付的主要风险1、电子支付的基本风险支付电子化的同时，既给消

2、费者带來便利，也为银行业带來新的机遇，同时也対相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。金融系统屮传统意义上的风险在电了支付屮表现得尤为突出。(1)经济波动的风险电子支付系统血临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时山于它貝-有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更人。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的

3、混乱，甚至引发严重的经济危机。⑵电了支付系统的风险首先是软硬件系统风险。从整体看，电子支付的业务操作和人量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电了信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电了支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输屮，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素,也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调査，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其屮，对金融业的影响最人。发达国家零售和金融

4、业的经营服务已在和当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成木的考虑，金融机构往往耍依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构Z外的专家來支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电了支付发展的要求，但也使白身眾露在町能岀现的操作风险之屮，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为口身的财务闲难而终止提供服务，可能对金融机构造成威

5、胁。在所冇的系统风险中，最具冇技术性的系统风险是电了支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷，不同的信息技术公司人力推举各白的方案，系统兼容性可能出现问题的情况下，选择错误将不利于系统与网络的有效连接，还会造成巨大的技术机会损失，甚至蒙受巨大的商业机会损失。(3)交易风险电子支付主耍是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，口J能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易

6、各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。2、电子支付的操作风险银行的业务风险山來已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险，如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中，这些风险表现形式有所不同。在操作风险屮，可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调杏，或者是没有要求借款人提供合格的担保，没有认真审杳就盲目提供担保，等等。这些风险可以通过现有的一系列管理措施加以防范，比如双人临柜，比如制定和严格执行一整套贷款操作的规程，等等。传统业务中的风险大多

7、跟技术没有直接的联系，某个环节存在的风险虽然对其他坏节有彫响，但彫响限定在一定范围内。电子支付加大了风险，也使得其影响范围也扩大了，某个坏节存在的风险对整个机构,其至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失己经远远超过了受害的个体所能承受的范围，已经影响到经济安全。这种情况与技术有着直接的关系，其中表现最为突出的是操作风险。电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险。—些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币，给银行带來直接的经济损失。这些菲犯不仅来白银行外部，有时还來

8、白银行内部，对银行造成的威胁更大。(1)电了扒手一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。-•些窃贼或因商业利益，或因対所在银行或企业不满，甚至因好奇盗収银行和金业密码，浏览企业核心机密，甚至将盗取的秘密卖给竞争对手。美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达6000力美元，而每年在网络上企图电了盗窃作案的总数高达5〜100亿美元之间，持枪抢劫银行的平均作案值是7500美元，而“电了扒手”平均作案值是25万美元。“电子