浅谈银行中间业务发展中存在问题及对策

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1、浅谈银行中间业务发展中存在问题及对策【摘要】中间业务作为商业银行的三大业务之一，具有风险低、收益稳定的特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位。发展中间业务是提高商业银行金融业务水平和综合竞争能力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。本文分析了我国商业银行中间业务的现状及存在的问题，并提出了解决问题的对策。【关键词】商业银行；中间业务；问题与对策随着银行业的高度发展，由传统的存贷款业务派生出许多新业务，中间业务就是其中一种。中间业务是商业银行利用专业人员、专业设备和网络等资源，为客户提供金融服务并收取手续费、获取非利息收入的业务，它具有风险低、收

2、益稳定的特点。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。中间业务是衡量商业银行收入水平的一项非常重要的指标，国际银行中间业务收入占总收入水平在40%至80%之间，像花旗银行，中间业务收入已经达到收入水平的70%〜80%,而我国国有商业银行占比远低于这一水平，国内银行与国外银行的差距非常大。近几年，国内银行对中间业务的拓展高度重视，加大了中间业务发展的力度，中间业务收入髙速增长。在中间业务快速发展的同时，银行业中间业务发展中存在着一些不容忽视的问题，急需进一步规范。一、银行

3、中间业务发展现状(1)中间业务收入对利润的贡献度明显提高。从某区域2010年、2011年、2012年四大国有商业银行中间业务收入占比情况看，占比水平明显大幅提升，对利润的贡献度不断提高，有力推动了银行业务转型工作。(2)中间业务产品快速发展。中间业务产品针对客户不同需求不断创新，适用性不断加强，中间业务产品数量快速增长，银行创收能力强的产品较近两年明显增多，产品盈利能力普遍增强。(3)中间业务收入增速保持较高水平。四大国有银行中间业务收入的增速大大高于同期存款、贷款业务的增速，增长速度逐年提升，收入水平大幅提升。(4)中间业务的重视程度提到了前所未有的高度。

4、从商业银行内部考核看，中间业务收入指标权重加大，与员工、费用挂钩比例大，强化系统内排名、同业位次和份额提升的考核。二、银行中间业务发展中存在的问题(1)由于上级行侧重对中间业务收入份额的考核，使得基层行处片面抓中间业务收入。从上级行政策导向看，加大了中间业务收入份额与工资、费用的挂钩权重，加大了与业绩考核的分值，使得基层行片面抓中间业务收入。以某区域四大国有银行为例，农行中间业务收入份额为54.52%,远远高于其存款和贷款的份额，中间业务收入占利润的比例甚至高达78%,主要是将其他业务收入转化为中间业务收入。如果片面强调非利息收入，有可能助长银行分支机构弄虚

5、作假，本来是正常利息收入，却被转化成财务咨询费、贷款承诺费、方案设计费等。由于各行政策、监管体制不同，行际之间数据缺乏可比性，使得考核不科学、不合理。(2)由于银行中间业务产品的不断创新，其风险不断加大。以理财产品为例，近几年银行理财产品品种日益丰富，市场规模不断扩大，理财风险逐渐呈现。银行理财产品设计不合理、银行风险揭示不充分、银行理财产品监管不严等质疑不绝于耳，对银行理财产品的投诉也越来越多，甚至产生法律纠纷。理财产品宣传资料中风险揭示不足，理财产品信息透明度不高，银行销售人员管理不到位，销售过程中夸大收益，淡化风险，误导投资者购买理财产品。(3)中间业

6、务基础管理不规范。从内外部对银行服务收费检查情况看，银行服务收费急需进一步规范。存在个别产品或服务内容不够充实，个别分行存在重收费、轻服务等不规范经营等现象。如有的收费仅在贷款合同的补充条款中注明收费标准，既无单独的服务协议，也无法提供服务的凭据和手续；有的收取财务顾问费,寄本杂志就算服务；有的收了现金管理服务费，既没有给企业装现金系统，在行内现金管理系统客户名单中也找不到该客户的名字；有的贷款利率一浮到底，通过补充协议将贷款利率下调部分直接转化为中间业务收费。(4)对银行中间业务的监管有待进一步加强。2012年1月20日银监会下发了《中国银监会关于整治银行

7、业金融机构不规范经营的通知》，2月7日又召开全国银行业整治不规范经营问题电视电话会议，对整治银行业等金融机构的不规范经营进行了专门部署，明确提出了银行经营的“七不准”和服务收费的'‘四项原则”，银行业加大了整改力度，服务收费规范行得到加强。但当前银行业面临同业竞争的压力很大，中间业务事关员工的收入，与管理层的业绩紧密相联，由于监管的不到位,使得基层行处竞争处于无序状态，中间业务收入数据严重失真，短期看增加了中间业务收入，完成了上级行的任务和指标，市场份额得到提升，但会一定程度上误导经营判断与决策，对经济的发展产生不利影响。三、银行中间业务规范管理与发展建议(

8、1)不断完善优化激励约束机制，科学合理考核中间业务收