浅谈财险投保代签章问题及其防治对策王章新

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1、浅谈财险投保代签章行为及其防治对策——永安保险瑞安支公司王章新［引言］由于近年来财险业务的高速发展，使得在制度建设和业务管理方面暴露出了很多问题，其中业务员或营销员在拓展业务时，普遍存在投保时代被保险人签字盖章行为的问题，该问题是近年来保险合同纠纷激增的重要因素之一，其后果直接导致了保险人和被保险人双方利益的损失，也是困扰保险企业多年的管理难题。本文通过分析投保代签章现象及其成因，结合笔者的工作实践，给出了解决该问题的几条对策。［关键词］投保代签章投保核保管理风险抵押基金一、保险业务员投保代签章现象及其后果分析所谓投保，是指在投保人（即客

2、户或有保险需求的人）购买保险时，首先要由投保人提出保险申请，即填写投保单，交给保险人（即保险公司），即发出邀约的行为。它是保险承保的最重要的一环。而投保单作为投保人向保险人中请订立保险合同的依据和保险人签发保单的凭证，必须内容真实、字迹清晰无误，且须由投保人签字或盖章确认。保险业务员或营销员在开展业务时可以协助投保人填写投保单，并如实告知投保人承保的范围、保险责任、除外责任、权利和义务等必须明示告知的条款，最后必须经投保人签字或盖章确认，完成邀约。根据2006年7月1日起实施的《保险营销员管理规定》第36条14款的规定，保险营销员不得“未

3、经投保人或者被保险人同意，代替或者唆使他人代替投保人、被保险人签署保险单证及相关重要文件；”。2009年2月份保监会发布的《保险从业人员行为准则》第十六条的规定，保险销售、理赔和客户服务人员“应确保所有文件的有效性和准确性，不得代签名、代体检、伪造客户回访记录。”。这些文件的出台都明确规定了保险从业人员不得行使投保代签章的行为。然而，自2002年开始，各保险公司为“方便”客户，或投保人因续保图方便，就口头委托保险公司工作人员或代理人为其办理投保手续，致使需要补签字的投保单被保险公司业务人员或其代理人有意无意代笔签字了。而有些须盖章的单位投

4、保人，连盖章都被省掉了，且被代签字的投保单堂而遑之地通过了保险公司的道道审核，也顺利地进入了承保档案，这为日后保险合同的纠纷埋下了很大的隐患。另一方面由于从业人员没有与投保人见面商谈，使得保险公司的格式条款的内容“不为人所知”，致使近年来保险公司逢此类官司必输。其三，投保代签章在如今业务竞争白热化的洪流中，往往还成为了很多保险代理人方便发展业务的理由，而保险公司在规范与发展的权衡中越来越疏于管理，致使近两三年来投保代签章的行为不仅屡禁不止，甚至儿乎达到了泛滥的地步。因此，投保代签章已成为当今财险业的普遍和广泛存在的不良现象，也是政府主管部

5、门和各大保险公司最难管理和规范的行为。投保代签章的后果是直接导致保险人和被保险人如实告知义务的履行，给不法分子实施诈骗、保险从业人员或投保人产生道德风险等行为增加了概率，大幅增加了保险合同纠纷，损害了被保险人和保险人双方的利益，损害了保险业的信誉，影响了保险业的良性发展。因此，对投保代签章的治理已成为各家公司和政策主管部门的管理难题。自2008年保监发［2008J70号文件出台以来，作为政府主管部门的中国保险监督管理委员会陆续出台了规范保险企业及从业人员经营行为的一系列规章制度，其屮2009年新《保险法》的修订和《保险公司中介业务违法行为

6、处罚办法》、《保险从业人员行为准则》等文件的出台，从源头上对保险公司及从业者的经营行为进行了进一步规范。而治理投保代签章和销售误导等行为，成为了保监会2009年监管的重点之一。二、投保代签章行为的原因分析纵观保险从业人员投保代签章行为的现象，其产生的主要的根源是盲目的业务扩张和落后的管理之间的矛盾。其产生的原因之一是营销体系不健全。财险业除了由各公司正式员工组成的直销团队外，往往还有一批数量更加庞大的个人代理人（或称营销员）队伍。但和寿险业相比，财险业对于营销员的管理，没有哪家公司有一部全国统一的、系统、健全的营销员管理体系，更不用说能象

7、寿险业那样对营销员实行正规、全面、系统的培训和员工式的考核管理。有些公司基层机构的营销员其至有业务来公司出一下单，没有业务就不用来，也根本没有考勤、考核、激励、处罚等约束制度。这样就造成营销员的业务素质普遍很低，对于投保代签章的问题就没有高度的责任意识。同时营销员的这种不良行为也“传染”给了直销团队的正式员工，“传染”到了各家公司，使整个投保环节出现了人人图方便人人代签章的恶性循环。原因之二是制度法规不健全。根据最新从2009年10月1H起实施的2009版《保险法》，对保险从业人员（主要是个人代理人）的行为约束，没有具体把“禁止为投保人或

8、被保险人代签章”列入其中。这说明制度建设方面还没有引起监管层的高度重视。而从保监会2006年发布的《保险营销员管理规定》和2009年2月发布的《保险从业人员行为准则》，投保代签章行为还仅停留在