自助放款的法律风险及防范对策

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1、自助放款的法律风险及防范对策随着“互联网+”时代到来，自助放款逐渐成为银行小微办贷业务的新宠。由于自助放款的便利性和快捷性，客户可根据实际用款情况，自由支配，随时随地放款和还款，自助方式一经推广便得到广泛使用。但是从法律角度分析，自助放款在核实贷款用途、资金流向上功能不足，在贷款程序和放贷环境上不慎严密，容易产生风险隐患。鉴于此，应当防范冒名取得贷款、贷款授信“一刀切”、对贷款用途和借款人资信状况疏于监管的风险，提高对自助放款新业务的风险管控。自助放款类型自助放款指通过自助终端、网上银行、手机银行等方式，

2、结合银行贷款产品功能，面向农户、社区居民、小微企业主、个体工商户等个人客户发放的正常生产、经营和消费等贷款，借款人在其贷款授信额度和有效期限内，可以通过自助终端、网上银行、手机银行等采用自助放款方式循环使用贷款，即实行“一次授信、随借随还、循环使用”。二.自助放款的法律风险1.第三人冒名贷款风险自助放款设备设置本身是要约邀请行为，希望不特定的客户通过自助设备与银行建立贷款关系。银行对自助放款设备具有实际控制力，不仅对客户具有发放贷款的义务，还负有保障客户交易安全的责任。这种责任是银行与贷款客户随贷款关系产

3、生的法定附随义务，是《民法通则》中诚实信用原则的体现。但实际上，如客户经理掌握客户借记卡和密码，能够轻易串通柜员发放虚假贷款，通过冒名放贷完成业绩，或非法侵占贷款，损害客户权益。一些客户经理片面追求存款业务，采取定存定贷的方式发放贷款，通过质押贷款获得资金。在这种情况下，客户经理往往不会对贷款人的各种信息进行详尽审核，甚至会在没有签订贷款协议书的情况下，就开通自助贷款业务。司法实践中，已经有类似案例出现，犯罪嫌疑人利用银行内控管理漏洞和追求存款指标的倾向，内外勾结，以高息拉入存款，并通过存款质押贷款诈骗银

4、行资金。1.贷款授信不加区分的风险自助放款主要用于小额贷款，而小额贷款实行“一次授信、随借随还、循环使用”模式，因此对借款人的授信工作必须格外审慎。而银行在实践中对借款人的准入资格不明，对部分“临时性”或“周期性”的生产和消费资金短缺不加区分地适用此种授信模式，有可能造成挪用回笼富裕资金现象，引发违约风险。2.贷款用途和借款人资信状况改变导致的风险借款人可能改变借款用途，投入楼市、股市、民间借贷等风险较大的领域，造成无法偿还所欠贷款。同时，借款人在贷款期内资信状况、财产状况、经营状况可能发生改变，银行由于

5、未能及时发现而遭受损失。借款人资信评级越低，就越倾向于使用循环贷款来偿还之前的债务，加大了银行的风险。实际上，这类民事诉讼存在法律衔接不畅的问题，法院一般会以需要公安机关刑事立案为由，拒绝银行民事诉讼的请求。而根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件追诉标准的规定(二)》，以欺骗手段取得贷款数额一百万元以上的，或以欺骗手段造成银行直接经济损失二十万元以上的，或多次以欺骗手段取得贷款的，才予以立案追诉。三、自助放款风险的防范对策(-)从严贷前调查，以免过度授信在办理可自助放款贷款时，应更加关注

6、客户信用度及贷款用途真实性的调查。应在分析借款人的需求和用途的基础上确定实际贷款金额。依照借款人所在行业资产负债率、流动比率、利息保障倍数等偿债能力指标或运营能力指标，对比借款人的财务指标进行审核。如果资产负债率远高于行业平均水平，而利息保障倍数远低于行业平均水平，则可认定存在过度授信的情况，以财务指标来避免过度授信。（二）加强贷后管理，把控真实贷款用途通过不定期对借款人进行借款合同、资信、收入及担保人等情况的抽查，随时调整借款人信用评级，调整授信额度；通过向借款人发送还款提醒短信，提示逾期还款的法律后果

7、。同时，应当加强对银行内部工作人员的管理，切断客户经理对客户借记卡和密码的直接掌控。要加强对客户的宣传，提高风险防范的意识，避免贪图高息落入“陷阱”。另外，还要加强对自助设备摄像头清晰度的调适和保安人员的配备，防止社会流窜人员盗取账号密码骗取贷款。（三）监测信贷资金流向，谨防发生风险通过实地调查、关注现金流等方式，监测信贷资金使用频率和流向，重点考察客户“当日还、当日贷”“当日还、次日贷”的现象。同时要加强关注客户经理开卡和放款阶段的集中频率，特别是同一阶段放款较多的，都要加强后台检测，及时跟踪、回访此类

8、客户的经营、资金使用情况，提前介入，预防风险的发生。