【精品】刍议民营企业贷款难的成因及信贷破解对策

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1、刍议民营企业贷款难的成因及信贷破解对策河南省邯郸分行经过细分市场、细分客户，确定了电力、交通、钢铁、能源（煤炭）四大行业以及市、区县利税的大户作为主要营销重点。作为当地四大国有商业银行中市场份额相对较小的我行而言，这一市场领域是非常匝要的。同时，也面临若严峻的竞争和现实的挑战：一是优质客户大家抢，各家金融机构贷款投放呈现胶着状态，普遍集小在贷人-人行业、人项目、人企业和贷垄断…电力、水、城建、医院、学校、交通基础设施等相对处于垄断和保护的行业。由于优质客户相对较少，人脅户掌握谈判话语权，银企关系不对等,营销攻坚难度增大,获利空间压缩；二是

2、在实践中大客户（项目）贷款管理难度较大。对于我行而言，邯郸市优质人客八、大项目毕竟是少数，都去抓人客户也不现实，搞活自身经营，提筒盈利能力，解决持续增长的问题，也是摆在我们而前的-个课题。因此眼光瞄准资产结构的调整、瞄准收益结构的调整，找准冇资金需求、冇利润空间、风险町控的民营企业授信客户群体就显得非常必要，总Z,银行瞄准优质企业择机介入——“共振”是银企双方的共同、迫切期盼。而建立与当地税源收入结构相适应的客户群体是我们必须认真研究和考虑的问题。冇资料农明，近年來，中国比营企业蓬勃发展，已经成为促进小国经济持续、快速、健康发展的重要力量

3、。2005年我国经工商行政部门注册的比营比营企业占全国企业总数的99.6%o占我国国内生产总值58.5%、税收的4&2%是由民营企业贡献的。民营企业已经成为技术与机制创新的主体。2005年中国专利的65%是山民营金业发明的，74%的技术创新是山民营金业來完成的，82%的新产品是山民营金业开发的。民营企业己经成为安置社会就业的主渠道，吸纳全国75%已上的城锁就业人口。2005年邯郸市民营经济完成增加值占全市生产总值的比重达到63.9%,接近三分之二，比2004年提高6.6%,较“九五”末捉高22」％；实缴税金占全部财政收入的比匝达到39%比

4、2004年提高6.1%较“九五”末捉高10%：固定资产投资占到全社会固定资产投资的68.8%，比2004年提高17.7%,较“九五”末捉高51.8%。民营经济增加值、营业收入、实缴税金和固足资产投资四项主耍经济指标在“十五''期间，分别实现2%、26%、36%和54%的年均增长速度，以上数据表明民营经济已成为邯郸市国民经济的巫耍组成部分和全市经济最活跃的经济因子。目前宏观环境已经发生了很大变化：一是，十六大后“国退民进”战略的实施，以民营企业为主的民营企业呈现出迅猛发展的态势，河北省民营企业占全省GDP的比重已达40%多，而-些地区已经达

5、到70%以上的比重（县域比重更高），特别在一些区域已经形成了特色化、产业化的格局，成为支撑GDP和财政收入的重要支柱；在发展中民营企业具冇很强烈的资金需求…成长快、机会多、风险大，山场机会广阔。二是，近年來，为支持民营企业发展，省里拿出40亿元，齐地陆续成立民营企业扣保公司，按照1：5保守的担保比例，或者更保守一点按照1：3的担保比例，这一市场也有100多亿的空间。三是，法律环境和诚信坏境也在向好的方向变化，各级政府在努力营造服务盘政府，建立“诚信河北（XX）”，司法公正度提高，市场竞争的逼迫下信用坏境也在向好的方面改善。四是，随若利率市

6、场化的推进，H前贷款利率浮动空间已经放人（从基准贷款利率下浮10%到上浮70%）,刺激我们寻求禹收益的市场空间；四是政府近期出台的《关于鼓励和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，成为民营经济的发展和壮人的強力推动器，省内出台的若干配套政策，从多方而构建对非公有制企业--视同仁的价格政策与管理平台，从而为非公有制经济发展创造了一个公平、良好、宽松的政策环境。民营经济作为中国经济的一支生力军，已成为支撑和推动经济增长的重要力量。扌石展民营企业乳户，不仅対经济持续稳定増长、促进经济结构深层次调整、缓解就业床力都具仃匝要意义，而是银行调整

7、客户结构，改进盈利模式，分散金融风险，实现价值稳定增长的现实选择。当前在民营企业客户拓展中，一方面民营企业市场空间广阔，价值增长潜力较大：另-•方面比营企业金融需求的风险程度较高，如何在风险控制和价值增长间寻求均衡，是银行拓展民营企业业务中面临的课题。一、我行民营企业授信现状截止2005年末，在我行开户的民营金业冇231户。2005年末我行本外币贷款余额295586万元，其中国有企业贷款余额238390丿j元,民背金业贷款余额14169力元，较年初増加3268力元,贴现贷款余额5867力元，较年初增加5403)j元；银行承兑汇票余额541

8、()力元，较年初增加568力元；2005年全年为28户民营企业累计发放贷款30707)i元，为125户民营企业累计办理票据贴现贷款18749力元，为19户签发银行承兑汇票金额13895万元。我