“交强险”亏损原因及解决对策

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1、“交强险”亏损原因及解决对策【摘要】自开办以来，我国“交强险”多年处于经营亏损状态，尤其是江苏省表现更为突出。木文以江苏省为研究对象，在全面了解江苏省“交强险”死亡伤残赔付情况的基础上，从外部环境与内部管理两个角度分析其亏损原因，并结合发达国家“交强险”的经营经验，提出一些切实可行的解决“交强险”亏损的对策措施。【关键词】江苏省；机动车辆保险；“交强险”机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个山国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：“交强险”是由保险公司对被保

2、险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。“交强险”的发展主要经历了三个阶段：2004年5月1日实施的《道路交通安全法》笫76条明确规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任保险责任限额内予以赔偿这是“交强险”的前身；2006年7月1日，机动车第三者强制责任保险被“交强险”代替；2012年，国务院颁布新版《条例》，允许外资保险公司从事“交强险”业务，这意味着中国保险业己进入全面开放阶段，同时也意味着“交强险”制度必将

3、口益完善。、“交强险”发展现状“交强险”出台初衷秉持“不盈利、不亏损”原则，然而自2006年7月1日我国开办“交强险”业务以来，除2008年略有盈利之外，“交强险”业务的整体亏损一年多于一年。据保监会公布的数据，2006年至2008年,“交强险”承保亏损37.4亿元。2009年至2011年，全国“交强险”整体经营亏损分别为29亿元、72.4亿元和92亿元，这三年的承保亏损分别为53亿元、97.1亿元、112亿元，以已赚保费为基数，2010年、2011年的经营亏损率分别为9.6%、10.1%O江苏省作为经济大省和车辆大省，在全国“交

4、强险”整体亏损的背景下，“交强险”的亏损状况更不容乐观。2006年至2011年，江苏省承保车辆数分别为：182.45万辆、510.2万辆、565.78万辆、647.78万辆、714.47万辆、814.48万辆；赔付率分别为:45%、104.5%、128.3%、92.9%、89.2%。各年赔付率都远高于全国平均水平，亏损规模位居全国第一。从表1可以看出，从2007年至2011年，江苏省“交强险”的赔付项目中死亡伤残支出金额一直处于增长状态，并且其所占比重一直超过50%,而医疗费用和财产损失的支出金额增长幅度都比较小，其占比也都比较小

5、。从表2中可以了解到，2008年-2011年苏北的“交强险”赔付率一直高于苏南地区，并且在大多数年份也高于苏屮地区，而苏屮和苏南地区的赔付率没有确定的人小关系。在案均赔款上，苏北一直高于苏中、苏南地区，苏南的案均赔款最小。在各项赔款支出上，苏北和苏中地区的死亡伤残赔付所占比重都高于苏南地区，医疗费用占比三个地区相差不大，而在财产损失占比上，苏南明显高于苏北和苏中地区。2009-2011年三年间,江苏的“交强险”赔付率维持在较高的水平，并且除了2011年低于浙江外，英他几年一直高于经济条件和出险率与其相当的广东、山东和浙江。案件赔款

6、和死亡伤残赔付占比也处于这几个省份屮的较高水平。二、导致“交强险”亏损的主耍原因江苏省“交强险”高额亏损的局面已形成多年，为了剖析其高赔付的原因，我们从外部与内部两方面着手。1・外部环境因素（1）江苏省道路交通环境较差江苏省较差的道路交通环境主耍表现在以下三个方面：①交通事故发生数较多，在全国处于较高水平。2011年和2010年江苏省发生道路交通事故分别约为1.34万起和1.38万起，事故发生数均高居全国第四。而在2007年至2009年的统计数据中，江苏省的道路交通事故发生数也一直位居全国前列。②交通事故中死亡比率较高。2009年

7、、2010年和2011年江苏省道路交通事故死亡人数分别为5202人、5031人和4899人，在全国各地区中都位居第三，仅次于广东和浙江。道路交通事故万车死亡率（人数）分别为11.91、9.13和7.26,均高于同期的全国平均水平10.79、8.36和6.66。③人口密度和车辆密度远高于全国平均水平。根据第六次人口普查的结果，江苏省的人口密度为767人/平方公里，是全国平均水平的5・5倍,居全国各省、自治区Z首。江苏省在2010年和2011年车辆密度分别为36.65辆/公里和44.35辆/公里，也远远高于同期的19.46辆/公里和2

8、2.81辆/公里的全国平均水平。如此大的人口密度和车辆密度大大增加了发生交通事故的风险。（2）存在过度医疗现象，医疗费用较高过度医疗是指医疗机构或医务人员违背临床医学规范和伦理准则，不能为患者真正提高诊治价值，只是徒增医疗资源耗费的诊治行为。多年来