现企论文定稿

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1、不利于民营银行发展的内外部因素:（-）影响我国民营银行发展的外部因素分析1•法律环境.1.1民营银行准入机制和退出机制不健全首先，我国银行业的准入机制不够健全。长期以来，我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策，不允许民间金融机构的发展。在目前体制条件下，国家对某些特殊的公共服务贸易行业往往给予了严格的准入限制，尤其是金融这一新型服务行业，新建企业基本上局限在国有投资（包括控股）或事业单位范围之内，各类民间资本是难以进入的，即使进入也要受到一系列前證审批的严格把关，从而形成了国家行政垄断金融的体制格局。由于投资准入的排他性，虽然在金融保险领

2、域，国家已经对外有限度地开放了，但还没冇明确对民间投资开放，民营金融还处于研究试点阶段，一般民营资本要想通过国家批准进入金融业难上加难；此外，投资体制垄断的独占性，使面向民营中小企业的低层次金融机构发展严垂不足，而金融业市场需求又十分庞大，使得民间的非正规金融应运而牛并且搂禁不止，这导致监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构，如此反复，形成一种恶性循环。其次，市场缺乏冇效而乂完善的退出机制。金融机构的市场准入和退出机制都是保障金融市场效率和有序竞争的重要环节。在美国，由于白一套完善的存款保险制度和退出机制，银行倒闭是一种很正常的

3、现象，一般不会引起金融危机和社会混乱。银行破产后，将由存歇保险公司代为支付储户的存款，银行则按法定程序退出市场。我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范，而对市场退岀缺乏相应的监管规定。对应于民营银行潜在的经营风险和道德风险，没冇一个事前的、完备的民营银行援助、退出、清算程序。如果没有严格的退出机制，银行一旦倒闭，企业和老百姓的利益便无法保障，则可能引发整个银行信誉风险和金融危机。第三，我国地方城市商业银行和农村商业银行改制过程中，大多是地方政府主导，而非是市场主导。政府管制过严、干预过多。事实上，由于民营银行具有清楚的产

4、权结构，只要在民营银行准入过程中严格审核其金业制度，有可能尽量减少其“不确定性合同”，而并不需要限制过死、约束过严。民营银行采用的是真正的股份公司制!形成了规范的法人治理结构”但是民营银行在界定产权受益&受损界限时不明确!导致银行在追求自身利益最大化吋!缺乏相应的自我约束”银行业是风险与利润并存的行业！对民营银行的准入和退出制度的根木盂求是保障公平竞争的同时要确保金融体系的稳定运转!因此!没冇制度的保障!民营银行的发展前景也就无从谈起”2.经济坏境.2.1利率市场化程度低制约民营银行发展尽管自1996年我国利率市场化进程正式启动以来，经过7

5、年的发展，利率市场化改革取得了一系列阶段性成果，金融机构之间同业往来和债券回购市场利率已经放开，贷款利率也可以实行一定范围的浮动，存款利率基本上固定，但利率的市场化程度仍然较低，不利于民营银行的发展。从资金来源来看，民营银行的资金主要来源于民间，这些资金追求高风险收益率的倾向，如民营银行接管制利率（相对固定的低利率）吸收资金，民间资金就会倾向于选择收益和同但风险更小的国有银行。从资金运用来看，由于民营银行的资金成本和应较高，需要相应较高的贷款收益.这就决定了它们的客八是风险系数较高的民营企业。对那些风险系数较高的客户主体提供的融资服务，民营

6、银行需要获取相应的风险收益，即收取较高的贷款利率，而利率管制满足不了英需要。而在企业信禅方面，国有商业银行的信誉等同于国家的信誉，民营银行不可能企及。因此，在我FI金融抑制特别是现行金融管制情况下，民营银行很难通过价格(利率)和服务竞争來进行运作。特别是一旦经济呈现过热倾向，央行帝耍紧缩银根，形势对民营银行更是不利，如2006年以来，我国金融机构人民币贷款利率持续走高，如图1,表8。因此，民营银行应该具有较高的决定利率水平的占由。可以说是民营银行所面临的最重要的问题。韩国金融危机的根源就在于银企Z间的不正当资金关系，大企业的环账迅速拖垮了韩

7、国的金融体系。事实上，市于屮小金业的融资难问题未能得到很好解决，一些民营资本之所以积极打算进入银行业，主要述是希望从所控制的银行获得资金支持(巴曙松，2003)o这实际上就是关联贷款和股东贷款问题,它是商业银行重要的利益输送渠道。如果一名企业家以一定的资本投入到一家银行，进而通过控制这家银行、主导银行的经营而从银行获得大量贷款，如果其间缺乏贷款总量、贷款条件等的限制，最终必然冇可能给商业银行形成巨额的不良资产，成为银行体系稳定的隐患，最终受损的则是广人的储蓄者。2.社会环境.(1)公众态度。一方面，由于国有商业银行有国家信用担保，以及银行业

8、“太大不能倒”(Toolargetofail)规则，公众对其信任度是民营银行所不能企及的。而银行运营资金大部分来自存款人，其吸储能力依赖于公众对其信心。另一方面，认为必须由政府自