浅析如何提高对中小企业的信贷管理

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1、台州市商业银行经验的启示2009年12月上旬，总行组织了为期三天的赴浙江台州考察活动,台州市商业银行的“简单方便快捷”的金融服务品牌给我们流下了深刻的印象，同时，为农商行更好服务中小企业，进一步提高对中小企业的信贷管理带来有益启示。一、台州市商业银行概况台州市商业银行(TaizhouCommercialBank,TZB)前身是路桥银座城市信用社，创建于1988年，成立之初只有10万元资本金、6名员工，经营宗旨：为地方中小企业服务，遵循的信贷方针：额小、面广、期短、高效。经过14年的发展，于2002年成功组建台州市商业银行，目前，该行注册资金9亿元人

2、民币，下辖43家营业机构，现有员工2000多名。经过多年来的努力，该行现已成为台州乃至全国中小企业金融服务的领跑者。2009年8月，台商行还荣膺由《银行家》杂志评选的“全国大型城市商业银行综合竞争力排名第三名”。各项贷款截至2009年11月末，全行各项存款余额为287.45亿元,余额为210.07亿元，贷款不良率仅为0.38%,实现净利润6.81亿元。二、台州市商业银行的主要经验(一)准确的战略定位台州是浙江省较早进行市场化改革的地区，以家庭工业和小商业为代表的中小企业遍布城乡各地，台州市具有独立法人资格的企业4.3万多家，工业经济总量的60%是由

3、90%以上的中小企业所创造的。鉴于此，台州市商业银行成立之初就提出“中小企业的伙伴银行”的经营理念，将“数量小、需求急、期限短、次数频”为需求特点的个私民营小企业作为自己的服务对象,并富有成效地坚持到现在。根据台州市商业银行提供的统计资料显示，截止2009年6月30日，在该行开户并有贷款余额的客户将近4万户，平均每笔贷款额41.2万元，其中：贷款余额小于100万的户数占比为93.09%,金额占比为54.02%,贷款余额100万至500万元的户数占比为6.42%，金额占比为32.27%,贷款余额大于500万的户数占比为0.49%,金额占比为13.72

4、%。值得关注的是其平均每笔贷款额远远低于其他同类金融机构的单笔贷款额。正是这种甘于做小、善于做小的战略定位使台州商行实现了自己的成长。(-)建立适应中小客户贷款管理机制1、完善的调查技术制约小企业贷款的一个重要原因是大部分小企业自身财务制度不完善、经营所面临的外部风险较大，如何解决信息不对称的风险难题，台州商行创新了一套中小客户贷款调查技术。对此台商行跳出传统目光，抓准审贷视角，充分重视企业的社会化软信息和数据化硬信息的收集和分析，把风险控制理论的基本原理灵活运用于小企业信贷风控的实际，形成了具有特色的信贷调查技术。对台商行来说，了解客户的信息并不

5、难，他们的对策是：利用充分的地缘、亲缘、人缘保障来开展信贷工作，坚持到客户中去，让客户了解银行，也让银行以客户关系为导向而非以数据处理为导向的灵活管理来获取“软信息”，为此来印证客户的财务指标，达到“客户信息充分披露”的目的。如“一查三看”调查技术颇具特色，其在贷款调查过程中通过一查征信，一看三费（水费、电费、税费），二看台帐（存货、应收帐款），三看流量（用帐户资金结算测算客户现金流）来判断贷款是否实实在在存在风险。通过查“三品”（人品、产品、押品），看“三表”（水表、电表、外贸企业海关报表）。2、编制客户财务报表自编财务报表是台商行信贷人员的必修

6、课，是客户经理取得信贷上岗资格的必考内容之一。信贷人员通过自编简化的财务报表有利于更加深刻的了解客户，有利于信贷风险的控制。而这项技术2004年在银监会制订《小企业贷款指引》时被吸收进去。他们就是通过以上这些极具操作性的信贷技术来进行信贷调查为信贷决策提供依据。（三）灵活的定价机制台州市商业银行以流动资金为主导产品的利率定价体系，贷款利率定价主要参考因素有市场资金供需状况和民间借贷利率、人行基准利率水平、贷款成本、客户对台商行的业务贡献度、贷款次数、担保状况、期限长短等，其倡导的“存贷挂钩、利率浮动”这一方法很好地解决了民营小企业金融服务需求“数量

7、小、需求急、期限短、次数频”与其自身信誉和实力不足的矛盾，这一贷款定价策略在小企业中深入人心，并且被台州其他金融机构推广运用。（四）充分授权和充分监督机制因为中小企业客户的信贷需求特点需要商业银行做好快速决策，台商行84%的信贷业务在一线支行层面解决；99%的贷款由总行片区主管解决，其总行业务部门遵循“二线为一线服务，一线为客户服务的理念”，总行信贷部门建立分区到点信贷主管岗位，驻扎在片区做好贷款审查审批工作。充分监督表现在片区主管的日常管理监督、管理部门的日常检查监管和稽核部门信贷独立事后监督监管。另外，建立每年定期的信贷互检制度，保证支行贷款信

8、息的充分披露。（五）对客户的激励与约束机制现代企业与银行的关系，应该是商业性的、平等交易的、契约性质的银企关系。其对中小企