浅议商业银行对中小企业的信贷创新【文献综述】

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1、毕业论文文献综述经济学浅议商业银行对中小企业的信贷创新（一）国内外中小企业的信贷问题的研究现状研习了大量学者文献，专家学者对中小企业信贷问题解决的有效途径，大致持有如下几个观点：1、培育中小金融机构。银行业金融机构应根据中小企业资金需求小、频、急的特点，推出相应支持中小企业信贷业务的具体措施。当前，银行业金融机构可在以下方面有所作为：成立专门面向中小企业金融服务的部门；制定专门针对中小企业信贷业务的管理办法、评级标准和操作流程；创新能满足中小企业融资需求的信贷品种；制定专门的中小企业信贷考核办法及责任制度等。（严启发，200

2、9）2、完善资本市场。通过市场完善，中小企业融资比重将直接提高。一是支持优质企业通过上市等方式直接融资。目前，浙江境内在中小板的上市公司不到50家，潜力非常巨大。二是继续大力发展中小企业集合债。目前省内相继发行了多款中小企业集合债，效果良好，政府应继续给予引导和支持。（严华好，2009）3、推进金融产品创新。面对当前持续宏观调控背景下资金要素瓶颈制约，浙江各地紧紧围绕省委两创”总战略，加大金融改革探索，大力创新金融产品，完善金融服务体系，呈现了诸多亮点，有效缓解中小企业融资难提升自主创新能力和推进产业结构转型升级。（姚作汀，

3、2008）（二）研究主要成果商业银行在中小企业信贷方面的研究成果，有些已经实际应用，主要有以下几方面：1、信用担保体系贷款不断完善。当前需要完善的工作：一是加快整合信用担保资源,形成比较完善的信用担保网络。尤其加快建立省级信用再担保机构,其资金来源可采取政府少量出资,主要向社会筹资和会员入股方式解决。二是完善信用担保机构的自身积累机制。信用担保机构要设法保证资金来源的稳定性和多元化,完善增资扩股机制。（张秀君，2008）32、质押贷款创新。银行实际业务中,持有汇票、支票、本票办理质押贷款在我国贷款模式下已失去意义。创新品种设

4、计：中小企业专利权质押贷款。即将中小企业特别是中小民企质量较高的应收账款、出口退税权利、商标专用权、专利权作为质物,发放质押贷款。区域内各家商业银行可建立联网账户监管,对贷款的现金流实行全过程监控,以确保贷款企业的收入按时还贷。创新品种设计：自然人质押连接贷款。即将与企业利益密切相关的公司股东、员工自然人持有的有价证券(存单、债券、股票、基金券)作为质物发放贷款,投入企业使用。（刘锦辉，2003）3、信用服务贷款建设。市场经济是信用经济。在借鉴国际先进经济的基础上，这几年我国推进中小企业信用服务体系建设取得了一定成效，部分地

5、区初步摸索出了区域化的建设模式，社会各有关方面的信用意识也有所提高。但是我们也要看到，推进中小企业信用服务体系建设是一项长期而又复杂的系统工程。（黄玉梅，2009）4、抵押贷款创新。在企业扩张期,财产价值又远不够抵押。温州银行的经验是,针对大多数民营企业法人产权和股东个人财产边界不清晰,财务不完善或设两套账,信息不透明,企业资产易于被转移挪用,债务的责任往往成为形式,法人或企业业主难以真正负起债务责任,而股东或业主的个人资产却边界清晰,易于识别控制的特点,推出以企业业主、股东或与企业利益密切相关的经营者的个人资产作抵押物贷款

6、,用于企业生产经营的信贷品种。同时也采用股东或业主私人财产与企业资产捆绑抵押贷款,所获贷款投入公司使用。（刘锦辉，2003）5、政府创业投资引导基金。政府创业投资引导基金指由政府设立的，用于扶持创业投资企业发展的政策性基金。政府创业投资引导基金一般委托给专业金融管理机构运作，政府起监督作用，在一定时期内退出，让其他资本以较为合理的代价收购政府股份。其投资对象大多是创业期中小型高新技术企业，坚持非赢利，一般通过阶段参股、跟进投资、风险补助等方式，扶持民间资本设立商业性创业投资企业（即风险投资企业），引导社会资金对初创期企业进行

7、投资。（姚作汀，2008）（三）、发展趋势1、政府、银行、担保机构三方有效协作。商业银行将进一步开拓更多有形或无形的平台与政府开展合作，与浙江省中小企业局合作建立中小企业融资平台，整合政府、银行、担保机构三方资源，发挥各自的优势来为中小企业提供融资服务。2、信贷创新模式不断出现。越来越多的针对中小企业融资的，已经在不少大小商业银行展开，中小企业贷款产品发展也趋于特色化、个性化。33、探索独立高效的信贷审批机制。商业银行对于中小企业的信贷审批设计了更为简化的操作流程，制订了一整套显著区别大中公司业务的小企业贷款制度体系。中小企

8、业的审批流程将更趋简便。（四）存在问题但是初步实现的中小企业信贷模式，在创新信贷中还存在不少问题：1、部分信贷产品效率不高。银行专注于信贷创新产品的开发，忽略了其质量，导致了一部分信贷创新产品可行性不高，同时对中小企业信贷效率没有提高。2、产品的研发难度不断加大。中小商业银行的金融产品趋于