消费者保护金融论文

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1、消费者保护金融论文消费者保护金融论文预读：摘要:一、金融消费者损害的不利影响1.制约银行业的可持续发展.自从我国加入WTO之后，便需要履行给子外资银行国民待遇的入世承诺，耍实现这个诺言，仅仅依靠政策对国内银行的扶持并不具有町持续性，银行要想实现自身的可持续性发展，只能摆脱政策扶持的模式，逐渐转向市场竞争.国内银行在金融市场竞争小，要想提高HP竞争力，首先要提高市场占有份额，如此一來，争夺金融消费者就成了国内各类银行的首耍任务•然而，近年来国内各地的银行金融消费者权益受损害的现彖层出不穷,通常情况下，金融消费者在交易过程中遭受权利损

2、害后,会产生烦躁、不安、挫败、失望等情绪,这些不良情绪会直接导致消费者对银行的金融产品产牛消极具至是抵触情绪.除此之外,金融消费者的合法权益在遭受损害之示,还会通过口口相传的方式告知他人，如此一来，银行的金融产品销虽就会大大降低,势必会降低银行在金融市场中的占冇份额，进而影响银行的市场竞争力，从而对银行可持续发展目标的实现造成阻碍.2.阻碍我国经济发展方式转型.所谓经济发展方式转型，就是将岀口、投资等拉动我国经济增长的模式逐渐向出口、投资、消费共同拉动经济增长转变.现如今，耍想拉动社会经济发展,并实现经济发展方式的转型，最有效的方

3、式就是依靠消费，也就是说，只有扩人国内消费需求,才能拉动经济的良性发展.要想将内需逐渐扩人,就需要把握住消费者•然而，金融消费者的合法权益遭受损害的现象不胜枚举,当消费者在与银行的交易过程中存在不愉快经历，那么金融消费者自然不愿意再与经营者开展交易，甚至不愿意参与到金融市场的活动中來.诚然，我国在很久以前就己经意识到消费对于经济増长的重要性，然而消费者尤具是金融消费者合法权益受损害的现象难以完全杜绝，并且与之相关的各种问题层出不穷,目前我国金融消费者利益受损的严重性已是冇冃共睹，对于金融消费者盂求的影响也是难以估虽的•与此同时，作

4、为国家经济的命脉，金融行业对丁•经济发展有着极为重要的影响，同吋金融消费需求的增长又是使整体消费需求扩大的关键性因素•基于此，金融消费者的合法权益遭到损害后,必然会影响消费者需求，对拉动内需产牛负面影响因索，进而制约我国经济发展方式的转型.二、金融消费者保护的现实困境1•法律规定缺乏针对性•我国在1993年颁布了《消费者权益保护法》，该项法律针对消费者的9项基本权利进行了详细的规定,其屮包括消费者的知情权、白主选择权、公平交易权、安全权、获得补偿权、监骨权等，对于这项法律，対于消费者的保护看似比较全血，然而其中很多规定缺乏针对性•

5、首先，对于消费者一般性权利的规定缺乏灵活性，导致这些规定的可操作性较低，这就导致金融消费者在对银行的交易过程屮遭遇的一些特殊悄况无法运用法律手段进行解决,致使金融消费者的合法权益保护缺乏法律保障；其次,金融交易过程与一般性的商品交易不同，其中往往存在一些特殊耍求，然而《消费者权益保护法》中的规定难以满足金融交易的特殊要求•一般说來，金融交易过程中,金融商品具有较强的复杂性，同时金融消费者处于弱势地位，随着社会以及经济的多元化发展，现有的法律规定难以满足金融交易过程的特殊要求；除此之外,对于金融消费者的木质属性，学界以及经济界依然存

6、在争论，一些学者认为《消费者权益保护法》主要针对生活消费者的保护，而金融消费者的交易行为包括投资需求,立法上对于金融消费者的本质属性有待进一步确认.2.保护机构不健全.对于金融消费者合法权益的保护來说，设立并完善金融消费者保护机构是首要任务.我国于1994年由国务院批准设立了消费者协会，旨在保护消费者在交易过程中其合法权益不受损害，然而就目前来看，消费者协会在金融消费者权益纠纷处理方面，依然是捉襟见肘.近年來,随着社会经济的发展，金融消费者逐渐增多,同时金融消费者参与商品房、金融保险、理财产品等购买行为逐渐增多，这些金融商品的数额

7、普遍较高，同吋这些金融商品的复杂性较强，因此处理起來比较复杂，尤其是金融保险领域，已经发展成为投诉的热点问题，对此类问题，消费者协会的处理能力依然有待提高.就目前而言，消费者协会从本质属性上來说,依然属于社会团体，《消费者权益保护法》只是赋予了消费者协会监督、检查、建议以及调解的权利,-其中，调解并不具备法律的强制性以及约朿力，这就导致消费者协会在处理金融消费者与银行之间的纠纷中力度较小.2.监督体系有待完善.就日前來说，我国的金融监管机构的监督机制依然有待完善，就工商部门来说，其管辖在一定程度上缺乏效力性，对于其他行业来说，工商

8、部门可以通过对流通领域产品质屋的临管以及对违法经营者的处罚来对消费者的介法权益进行保护，然而银行只受银监会的监管与处罚，也就是说，工商部门不能对银行进行监管与处罚，如果银行侵害了金融消费者的合法权益，工商部门难以做到真正保护金融消费者的合法权益.然