资源描述：
《消费存款的现状与对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、消费存款的现状与对策进入二十一世纪，我国商业银行的开展也翻开了一个新篇章。商业银行纷繁从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务偏重开展，并提出“大批发”的开展战略，这使得消费存款出现了一个全新的开展态势，一举成为商业银行业务开展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的开展，企业运营举步为艰，濒临破产，银行少量存款变成不良，使得各商业银行资产质量好转，盈余严重,其生活环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生活，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从基本上提高
2、资产质量，又必需做大、做优资产，在面对公司业务开展空间极度增加的状况下,鼎力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费存款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%,2003年比2002年增长59.85%,2004年上半年比去年全年增长53.39%,单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但仔细剖析，我县目前消费存款存在许多缺乏，详细表现如下:1＞授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费存款近几年开展较快，但总量较小，从2001年到2004年
3、上半年,存款余额区分为2365万元、3179万元、5945万元、9M9万元,区分占事先各项存款余额的4・7%、6・2%、7.6%.10.2%,比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大开展空间。从存款种类剖析，分宜县消费存款主要集中在团体住房存款和团体信誉存款上，其中团体住房存款余额为4583万元，占总消费存款的50.26%,而消费存款中风险最大的团体信誉存款余额为3088万元，占总消费存款的33.86%,而消费信贷中风险最小的存单质押存款2001年至2004年6月，存款余额区分为635万元，484万元、525万
4、元、356万元，呈逐年下年降趋向，教育助学存款仅为9万元。一旦信誉出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速开展。分宜县外部环境主要表如今一是信誉环境还未失掉基本改善，部份居民信誉观念差，如汽车消费存款，2002年仅一家商业银行的汽车存款余额就达850多万元，但因借款人还款志愿差，使得该行不良存款事先近110多万元，不良率近13%,各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费存款仅784万元；二是传统消费观念的制约,中国人的传统习气就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友
5、借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高,约束消费存款的开展，如团体住房抵押存款，存在评价费、保险费、它项权证注销费、公正费、工本费等，特别是评价费为评价金额的1.5%,高额的费用让消费者望而生畏，同时评价机构缺乏公允、公正性，其评价价依据消费者需求而定，低值高估现象时有发作，进一步加大的银行的风险。3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为完成亲新增存款“零风险”，纷繁严厉的内控制度和操作规程，对存款人的要求过于严谨，如团体信誉存款仅限定国度公务员，且存款额度控制在2-3万元，团体住房存款中
6、仅展开住房按揭存款,对团体住房（商铺）抵押存款拒绝操持，招致营销对象匮乏。在存款审批程序上，随着商业银行内控制度树立的增强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年展开家居装修存款以来，累计发放存款近500多万元，户数351笔，无一笔存款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔存款均需上报市分行审批，这样不只不能为顾客提供及时的效劳，同时加大该行的消费存款的本钱。4、责权益的不对等，信贷人员任务消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的思索，都制定了严厉的内控制度和风险防范措施,对信贷人员发放的存款出现风险
7、采取“终身责任清查制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增存款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范看法和增强责任风险看法起到一定的促进作用。但实践任务中，每一笔存款发放，信贷人员仅只要对存款对象停止调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的存款一旦出现风险，责任清查在信贷人员，审贷委员会不承当责任。面对银行自身就是高风险行业，而下级行普遍要求到达“双百”,即收贷收息到达100%,且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放存款取得良好效益给予奖励的规则，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销存
8、款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费存款的开展。针对分宜县团体消费存款的现状，各商业银行如何变生成危机为开展契机，这不只是每个基层银行业务人士面对和深化思索的问题，同时要求全社会人员充沛注重。主要措施如下:1.信贷管理政策必需重新调整。这是基层商业银行生活与开展的需求，也是县域经济开展的关键。要充沛尊重基层行的意见,积极为基层行营销存款发明条件，不要过
