【条文释义】《保险法》第十二条条文释义

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1、法条内容:第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人少保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，亨有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具冇的法律上承认的利益。释义内容：【释义】本条是关于保险利益的规定。一、所谓保险利益又称可保利益，按照本条第六款的规定，是指投保人或者被保险人对

2、保险标的具冇的法律上承认的利益。具体而言，这种利益关系体现在两个方而：一是保险事故发生，投保人或者被保险人因保险标的遭受损失或伤害而受到损害;二是保险事故未发牛，投保人或者被保险人因保险标的的安全而受益。确立保险利益原则有看重要意义：一•是，遏制赌博行为的发牛。保险合同是一种机会性合同，其所约定的保险事故不是必然发生的，而保险金的支付却以这种事故的发牛为条件，如果允许没有保险利益的人用他人的财产或生命进行投保，这种保险必然带冇赌博的性质。二是，防止道德危险的发生。所谓道德危险，是指投保人在与保险人订

3、立保险合同以后，投保人、被保险人或者受益人为图谋保险金而违反道徳，故意促使保险事故的发牛或在保险事故发牛时人为扩人损失程度的行为。若投保人或者被保险人对于保险标的不具有保险利益，很容易发生道德危险。二、根据保险标的不同，保险合同分为人身保险合同和财产保险合同。1.人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，即以被保险人的生与死、意外伤害和疾病等为保险事故的保险。人身保险合同除具冇保险合同的一般属性外，还具有以下特点：第一，人身保险合同中的被保险人仅限于有生命的自然人。因为人身保险是以人的寿命和身体作为保

4、险标的，以被保险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限作为保险事故的保险，法人或未出生的胎儿以及死者，都不能作为保险対象。笫二，人身保险合同中的保险金额，是由保险合同当事人根据被保险人的需耍和投保人支付保险费的能力约定的。由于作为保险标的的人的寿命和身体难以用金钱计算价值，所以，在人身保险中不存在保险价值，不会出现保险金额超过保险价值，或者保险金额低于保险价值的悄形，也不适用按实际损失承担赔偿责任的原则。2.财产保险是指以财产及具有关利益为保险标的的保险。财产保险合同具有以下主要特征：第一，

5、财产保险合同的保险标的是财产以及由财产所产牛•的有关利益。具体可以分为三个方面：一是有形的物质财产，如房屋、汽车、机器设备等；二是无形财产，主耍包括由财产所产生的各种财产权利，如财产使用权等；三是损害赔偿责任，这是指被保险人在因过失行为对他人造成损害，使他人财产遭受损失时，依法应当承担的比事赔偿责任。第二，财产保险合同是一种补偿性合同，它主要是以补偿被保险人因保险事故遭受的经济损失为目的订立的合同。保险财产或者与财产有关的利益都有确定的价值，在保险事故发生后，可以由保险人评定被保险人的实际损失，支付

6、保险赔偿金，给予补偿。第三，财产保险合同是以赔偿实际损失为原则的保险合同。在财产保险合同屮，应记载保险金额，这是根据保险标的的价值所确定的赔偿保险金的最髙限额。当发生保险事故吋，保险人应当以保险金额为限，按照保险标的的实际损失进行赔偿。三、根据本条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。1.人身保险合同中的保险利益，其中投保人以自己为被保险人进行投保时，其对自身具冇保险利益毋庸置疑。对于“投保人以他人的身体或

7、寿命为标的进行投保”的情形，各国确认的标准不一。我国采用利益和同意兼顾原则，即当投保人和被保险人Z间有经济利益或其他利害关系时，投保人对被保险人有保险利益；当投保人和被保险人之间没有经济利益或其他利害关系时，如果投保人征得被保险人同意，投保人对被保险人有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具冇保险利益。这也就是说，在人身保险合同中，只冇对保险标的具有保险利益的人，才具有投保人的资格。投保人对保险标的不具有保险利益的，不能与保险人订立保险合同。至于在发生保险事故时，投保人是否对被

8、保险人具有保险利益，对于保险合同的效力没有影响。这是因为,要求投保人在订立合同时对被保险人具冇保险利益，可以避免发生道德危险；同时由于人身保险合同保险期限较长（如寿险）并具有储蒂性，因此只强调在订立合同时投保人必须具有保险利益,而在给付保险金时并不追究冇无保险利益，即使投保人对彼保险人因离婚、雇佣合同解除或者其他原因丧失保险利益，也不彩响保险合同的效力，保险人仍应承担给付保险金的责任。正是因为人身保险利益具有这种时间上的特点，人寿保险单才具有了有价证券的性质，可以转讣