移动支付的法律风险及其监管对策

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1、移动支付的法律风险及其监管对策移动支付的法律风险及其监管对策摘要：移动支付业随着支付宝钱包的上线而进入快速发展阶段，移动支付这一新型的支付方式也可能成为取代现金支付的一种新型的支付方式。但是其却面临着用户信息及隐私安全法律风险、账户资金安全的法律风险、金融法律风险等诸多的法律风险和发展困境,因此应当建立完善我国的移动支付法律法规，制定统一的移动支付法律，明确监管主体，加强监管，建立备付金制度，加强沉淀资金的管理，加强司法监督，防范洗钱风险等。关键词：移动支付；备付金；沉淀资金；法律监管随着移动网络3G、4G的发展，以及智能化终端尤其是智能手机的迅速普及，人们

2、的支付方式也发生很大的变化，在此基础上，移动支付这一新兴的支付方式就应运而生了。尽管其发展时间很短，但是移动支付却有很大的发展潜力，成为了了耳前电信运营商、第三方支付平台、银行及电商平台等积极争抢的一块炙热的市场。一、移动支付的概念及发展现状移动支付,又叫手机支付，是指用户通过智能化终端尤其是手机，并借助移动网络，向自己事先开户的银行发出支付申请，或者向自己的第三方支付平台的账户（必须事先存有钱）发出支付指令，由银行或第三方支付平台通过第三方验证等的程序向商业机构或个人等付款的一种支付方式。移动支付在我国目前主耍有四种商业支付模式，即移动运营商模式、银行模式

3、、第三方支付模式、银行与运营商合作模式四种。目前移动支付这一新兴的支付方式，无论是在国内还是在国外，其发展都是非常迅速的。根据研究机构ADLittle的报告指出，目前全球的移动支付正处于快速发展阶段，韩国、挪威、日本、奥地利等国家在移动支付的应用方面领先于全球其他国家和地区。我国的移动支付业务发展也比较迅速，根据Enfodesk易观智库《2013年中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%o易观认为，未来移动支付将以各种新型移动支付方式为主，短信支付将逐渐被取

4、代。易观智库发布的《2013年第3季度中国第三方支付市场季度监测》报告显示，第三季度国内第三方支付移动支付交易规模达到3343亿元，与二季度相比增长173.1%,呈现高速增长的趋势。交易规模依然是支付宝、拉卡拉、财付通领衔，形成移动支付的笫一军团，其市场份额分别为64.4%、24.2%、4.1%,总市场份额也已经从二季度的84%跃升至92.7%,留给其他企业的市场空间已经被压缩到小于7%。二、移动支付面临的发展困境及法律风险移动支付这一新兴的支付方式在很大程度上影响和改变了人们的生活方式，尤其是以支付方式为切入点，人们开始通过移动支付的方式进行娱乐、餐饮、旅

5、行等。尽管移动支付从兴起到迅速发展没有儿年的时间，但是仍然面临着一些发展困境和法律风险，正视和解决这些困境和风险，才能进一步促进移动支付的有序和良性发展。1•移动支付面临的发展困境移动支付市场刚刚兴起，市场的培育和发展还不够健全，加上其口身的因素，因而从其长远发展来看，还是存在诸多的发展困境的。具体有：首先，移动支付发展无明确法律依据对其进行保护。尽管我国目前《非金融机构支付服务管理办法》、《电了支付指引（第一号）》、《电了签名法》、《电了银行业务管理办法》等法律法规，但是总体的规定还是过于笼统，操纵性规范很少,•且针对性不强，使得其在实践中的指导性很弱。再

6、加上这些法律大部分属于部门规章，法律效力层级比较低，因此其法律保护和指引作用较弱。其次，监管主体缺失或者多头监管。由于移动支付是一种新兴的事物，相关部门的监管也是无从入手，这就造成了对移动支付监管多部门监管或者某些方面的监管缺失问题。目前对移动支付进行监管的部门有中国人民银行、工信部、工商总局等部门，各自的职责不够明确，出现交义监管和监管缺位等问题。同吋，移动支付的发展还因市场培育不成熟，缺少行业口律和行业口身监管等问题而使口己的发展出现一定的困境。2.移动支付面临的法律风险移动支付这一新型的支付方式本身也存在一定的法律风险，这些法律风险也正是制约其良性发展

7、的因素。（1）用户信息及隐私安全法律风险移动支付无论是在支付过程中还是在前期登记过程中，都会被银行、运营商或者第三方支付机构获取自己的个人信息和隐私，而移动支付主要用于用户的消费，通过对大量移动支付用户信息的获取，就可以有针对性的获得一定的商业信息或者潜在的商业机会，或者获取用户的个人信息进行商业推销等。对于用户来说，其在和关机构登记的个人信息以及其进行消费等的信息，都应该受到保护。但是目前相关机构存在泄露一定用户信息和隐私的问题，而且由于第三方支付平台、运营商等本身的计算机信息系统的技术等的不完善甚至漏洞也容易造成信息的泄露等。(2)账户资金安全的法律风险

8、由于移动支付是依托移动网络和智能手机等共同完成的，因