我国银行卡业务发展问题及对策

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1、湖州职业技术学院高等职业教育投资与理财专业毕业论文题目我国银行卡业务发展问题及对策姓名学号06353121指导教师a专业班级投资与理财0601【摘要】随着金融行业的逐步对外开放，银行业竞争口渐激烈，越來越多的银行把推广零售业务作为其最富有活力的新的利润增长点，1佃银行卡则成为零售业务发展过程中最重要的载体和工具。如何完善银行卡体系，促成零售金融产品与工具组合更大的发展，对于银行竞争力的提高和我国的金融深化和银行竞争力的提高，有重要意义。木文主要分析我国银行卡产业发展中存在的问题，并就此提出一些建议。【关键词】银行卡，发展现状，发展策略1我国银行卡业务发展

2、现状11.1银行卡结构功能单一，个性化产品少11.2恶意透支严重，信用体系不完善11.3银行卡使用率较低，睡眠卡过多11.4银行卡规定对消费者不利22我国银行卡产业发展中存在的主要问题22.1我国的法律制度不健全22.2银行卡风险日益增大22.3思想认识不统一32.4银行卡功能定位低，营销策略缺乏创新32.5.银行缺乏征信体系的建立33我国银行卡业务发展问题的对策43.1建立银行卡风险防范体制43.2加快个人和银行的信用体系43.3扩大银行卡受理领域43.4健全银行卡相关风险防范制度53.5充分认识银行卡的积极意义54.总结5参考文献61我国银行卡业务发

3、展现状银行卡发展趋势：一方面，各大银行卡部不计成本地拓展银行卡，特别是信用卡业务，主要是考虑以此获得优质的客户资源。另一方面，随着银行卡系统基础设施建设的不断完善，创新不断深入，居民使用银行卡的意识不断增强，银行卡的特殊优势将更加明显。资料显示，2006年底，我国银行卡发卡量为11亿张,截至2007年底,全国银行卡发卡总量149995.06万张，同比增长32.63%。截至2008年9月底，屮国银行卡发卡量达17.3亿张。银行卡交易总额103.3万亿元。表12006—2008年我国银行卡发卡量和交易额指标名称2006年2007年2008年发卡量（亿张）11

4、14.9917.3交易额（万亿）1.893.22103.31・1银行卡结构功能单一，个性化产品少我国已经发行的银行卡屮90%以上为没有透支消费和预借现金功能的借记卡，信用卡比例（含准贷记卡）低于10%,银行卡业务利润仅占银行总利润的3%左右。国内发卡行在进人银行卡山场时采用的是无差异营销策略，是以整个市场为忖标市场，提供单一的银行卡产品，采用单一的营销组合策略。产品设计上缺乏系统性，整合度低。1・2恶意透支严重，信用体系不完善我国现行的法律体系屮，对债务人履行义务的约束不完善且不具有强制性。我国对个人经济行为的记录和监督尚为空门，目前的个人账户实名制并不

5、能从根本上解决这个问题。这不仅彩响了个人消费信用的发展，同时也无法提供企业和社会评价个人承担社会经济责任能力的依据。同时，我国还没有形成对守信用的个人给予必要的鼓励，对不守信用的个人给予严厉惩罚的规则。1・3银行卡使用率较低，睡眠卡过多相对于发达国家而言，我国银行卡受理市场发展仍然滞后。现有的POS、ATM已经不少，但由于各商业银行之间并未实现真正意义上的联网经营，“分散经营，标准各异”，各类银行卡卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量等方面皆不能统一，不同种银行卡的信息资源无法实现共享，而使“一卡在手，走遍神州”成为空想。由于某些银行硬件设施无法适应急

6、速扩张的发卡规模，使用银行卡转账往往比使用现金更为繁琐、费时，这也大大的打击了持卡人的用卡积极性。除造成了大量死卡、坏卡及睡眠卡以外，还给商户方面带來了资金风险和交易量的持续低下。对于银行而言，这些睡眠卡帐户长期挂在银行主机上，不仅白白占用了主机的容量，也降低了具性能，使得刷卡交易频频出现网络问题。1・4银行卡规定对消费者不利银行卡的一些规定对消费者不利。比如：对于电话挂失银行只协助防范，不承担任何责任，而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也曲消费者口负。电话挂失与书面挂失在木质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。因此只要银行接到挂失请求，就应该负有确

7、保消费者财产安全的义务；银行在办卡时对消费者承诺一卡在手全国通兑，但消费者持卡到外地取款収不出钱來，银行却称用卡协议屮有规定，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因索或持卡人操作失误，造成银行卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任。”因设备故障造成的银行卡交易不成功，理应由银行承担相关的责任，将其列为不可抗力是在为自己免责。2我国银行卡产业发展中存在的主要问题在当今金融市场全球化和电脑网络化的世界里，银行卡已成为个人乃至企业的重要金融支付产品，银行卡在支付领域的作用也越来越大。面对银行卡业务的飞速发展，我国各家发卡银行也正在积极采取措施迎头赴上

8、。但在业务发展过程中仍存在一些问题不容忽视，亟待解决。2.1我国的法律制度不健全