吉林省民间金融存在的问题及发展对策

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1、吉林省民间金融存在的问题及发展对策摘要民间金融是指不受官方监管的各种投资和资金借贷活动。它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。民间金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通过依法设立的金融机构來融通资金的融资活动和用超出现有法律规范的方式來融通资金的融资活动的总和。农村民间金融，按其组织形式，大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资，如企业相互融资、企业非法集资等；二是有组织无机构的各种金融会，如标会、摇会、抬会、合会、呈会；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。从现实情况来看,民间金融的存在弥补了正规

2、金融的某些不足，在缓解中小企业融资难、支持地方经济发展、提升金融体系效率、完善地方信用体系等方面发挥了重要作用。本文从民间金融对农村经济的影响入手，分析了吉林省民间金融存在的问题，剖析了吉林省民间金融问题原因，在借鉴国外和江浙地区民间金融管理经验的前提下，提出了吉林省民间金融发展对策：一是建立政府介入的农村融资机制；二是增强政策性银行综合功能；三是建立商业金融储蓄资金的冋流农村机制；四是快速发展农村合作金融；五是建立农业保险体系和农业收益补偿机制。关键词：民间金融经济发展存在问题发展对策一、农村民间金融概述（一）农村民间金融的涵义农村民间金融是指个人、家庭、企业之间通过

3、绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。农村民间金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通过依法设立的金融机构來融通资金的融资活动和用超出现有法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。也就是说，非正规金融包括非法的金融主体进行的各种金融交易和合法的金融主体进行的非法交易。非正规金融除了包括民间金融（非法的金融主体进行的各种金融交易）夕卜,另一部分就是正规金融机构之间及正规金融机构与其它经济组织之间开展的不合法的金融交易。农村民间金融，按其组织形式，大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资，如

4、企业相互融资、企业非法集资等；二是有组织无机构的各种金融会，如标会、摇会、抬会、合会、呈会；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。也有学者把民间金融的发展划分为两个阶段，民间借贷是第一阶段，体现为临时的无组织融资，而民营金融是第二阶段，体现为冇组织、具备专业化经营索质的融资形式。按两阶段划分方法，民间借贷冇私人借贷、企业间借贷和集资形式；民营金融则包含信息公司、互助基金会、当铺、标会和地下钱庄等模式。民间金融按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、对社会有益的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等，后

5、者是不合法、不合理、对社会有害的金融活动，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。（-）农村民间金融对农村经济发展的影响1.农村民间金融对经济发展的积极作用（1）资源连接和资金导向作用。作为金融市场上交易对象的货币资金是农村生产要素和经济资源连接的手段和传输媒体，是农村社会再生产的基本条件，对农村经济的运行和资源的配置发挥着导向作用。只有实现资金的合理配置，才能使得各资源得到合理的运用，农村经济得以发展。（2）扩大商品和劳务市场的范围。由于金融工具的出现和金融衍生工具的大量使用，可以减少商品和劳务在交易时间上的费用和风险，从而扩大商品和劳务市场的规模和范围。（3

6、）提供多种筹措资金的途径，促进资本的积累。金融机构可以通过提供多种多样的金融资产来提高储警。同时，储蓄的大大提高可以为更多的投资者提供更多的投资资本。由于农村金融市场可以将资金从储蓄者手小转移到投资者手小，使财产的所有权与实物资本经营权分离开来。一•个正常发挥作用的金融市场既能够增加用于投资的储蓄，又能够提高投资的效率，从而提高了社会的总效用。（4）为农户提供资金。由于农业生产的季节性，农民在生产性收支上存在着时间错位，而且农业生产的风险很大，导致农户很多时候资金不到位。而农村金融的发展可以为资金欠缺的农户及时地提供有效的资金，用于农业的止常生活消费和再生产。（5）使资

7、金的投向更加合理化。在整个的社会经济中，经济的增长速度是不一致的。有些农村地区几乎没有有利的投资环境来利用他们的资源，而有些农村地区却没有足够的资金进行投资。通过金融市场，可以将一•个地区筹集到的资金用于这些投资环境好的地区，使得整个社会的资金得到合理的利用。1.农村民间金融对经济发展的消极作用（1）民间借贷的利率失控，对正规金融造成一定的冲击，扰乱金融秩序。民间借贷的敏感点和发生争执的焦点是利率。国家的信贷利率是根据国民经济发展的速度和水平来制定的，而民间借贷则是由借贷双方协商确定。民间借贷的利率远高于银行的存款利率，导致部分居民个人的