金融理论研讨

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1、金融理论研讨（论文）题目：积极推进农村金融服务休系建设情况作者：孙玉秀指导老师：蒯小明职称：博士完成时间：2010年6月5日摘要:农村金融是构成一国宏观体系金融体系的重要组成部分,应该说，自金融改制以来，我国的农村金融发展已有了良好的基础。但通过对农村金融的发展覆盖面，农村贷款情况，小额信贷情况，农村金融机构的可持续性，农村政策性金融的发展等方面分析来看，可以发现，我国农村金融的困境日益凸显，农村金融落后已成为制约我国建设社会主义新农村的瓶颈。随着农村金融改革整体推进，构建完善的“三农”服务体系应该是科学发展现在农村金融中的实现途径。关键词:

2、农村金融；农村金融服务体系，新农村建设【正文】：农业是弱质产业，具有高投入，低产出的显著特征；大多数农村经济基础薄弱，发展产业化的资金严重短缺，尤其像巴林左旗这样的地区农业发展以及农业的资金是非常薄弱的，其生产经营所需资金的自给能力明显不足。这样的情况决定了本辖区内“三农”对金融具有史强的依赖性。金融作为国民经济产业链屮的重要一环节，如何支持“三农”经济发展和新农村建设，以及如何推进农村金融服务体系建设，则是为当前十分值得关注的重要课题。“三农”问题始终是中国的根本问题。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民的收入，实现途径是推进农村金融服

3、务体系建设，开拓农村金融市场，推动农村劳动力转移，保持农业的稳定，持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融服务体系的发展和支持。一.我国农村金融体系机构现状新中国成立以来，特别是改革开放以来，我国农村经济有很大发展，但由于我国社会城乡二元化结构的存在，占全国人口大半的农村的居民普遍生活水平和经济发展状况还远远落后于城市。据中华人民共和国国民经济和社会发展统计2006年年度统计报告显示，我国城镇居民人均可支配收入为11759元，比2005年增长10.4%；而农村居民人均纯收入仅为3587元，比2005年增长7.4%。无论从绝对

4、数量还是增长速度上看，农村经济的增长都落后于城市。1.地区发展失衡我国经济发展存在东南沿海地区和中西部地区失衡的局面，农村金融体系也是如此。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。东部经济较发达地区农村，农村金融机构的区域布局和对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融市场上资金供给也较为充沛。中部粮食主产区虽然业己形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但农业发展银行根本不与个体农户直接发生信贷业务关系。在中西部落后地区，随着二十世纪九十年代以来农业银行设置在乡镇及其乡镇以下的分支机构的大量撤并，对大多数农村居民和农村企

5、业而言，可能得到的金融服务仅仅来自农村信用社，然而自九十年代屮期以来，全国农村信用社也走上了撤并机构之路。这种撤并Z路在实行县一级法人、组建农村商业银行和农村合作银行改革过程中还进一步加快。截至2005年底，农村信用社、农村商业银行和农村合作银行机构总数为27171个，比1990年底减少了53%。屮西部落后地区农村居民和企业的资金需求更难得到满足。2.农村金融市场化程度低我国农村金融存在正规金融和地下金融的二元结构，市场化程度较低，特别是农村金融市场利率方面。无论从国际经验还是我国农村地区的实际情况，考虑到各种风险和成本因素，中小额信贷的实际

6、利率都是较高的。但我国目前正规金融组织仍按照人民银行制定的基准利率上下浮动一定幅度来进行，一方面农村信贷供给不足，另一方面法定利率低于农村金融市场实际供求关系决定的均衡利率。因此造成的结果是，农户和中小乡镇企业难以获得足够的贷款机会，另一方面，正规金融组织对农村发放贷款业务形成亏损。除此以外，还会因此而产生寻租现象，容易滋生农村正规金融组织中部分信贷业务人员的腐败现象。以止规金融组织中占主导地位的农村信用合作社为例，2004年10月29日以来，人民银行允许城乡信用社中小企业和农户的贷款利率最高可以上浮130%。但2006年四季度城乡信用社的贷

7、款利率浮动区间占比显示，达到和超过基准利率100%的贷款只占不到10%。据刘民权、俞建拖等人的研究，即使从基准利率上浮100%,也不过是刚刚达到农信社等金融机构贷款理论上的保本利率。近几年年根据国际经济发展形势，以及估计经济发展趋势，央行也在不断调整，近三年存款准备金利率调整变化表：中国人民银行历次调整存款准备金率历次情况次数时间调整前调整后调整幅度（单位：百分点）102010年2月25IEI（大型金融机构）16.00%16.50%0.5（中小金融机构）13.50%不调整■92010年1月18日（大型金融机构）15.50%16.00%0.5仲

8、小金融机构）13.50%不调整■82008年12月25日（大型金融机构）16.00%15.50%-0.5（中小金融机构）14.00%13.50%-0.572008年