谈谈关于防范和化解商业银行信贷风险的法律制度研究与分析

《谈谈关于防范和化解商业银行信贷风险的法律制度研究与分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、谈谈关于防范和化解商业银行信贷风险的法律制度谈谈关于防范和化解商业银行信贷风险的法律制度作者宋绍青内容摘要：中国加入世界贸易组织以后，银行业将血临着巨大的冲击，特别是以信贷为主要职能和业务的商业银行。当前，国有商业银行普遍存在着不良资产高、风险隐患人的问题，严重削弱了国有商业银行的竞争力，危及了银行的生存和发展。为了防范和化解信贷风险，就必须切实加强法治建设，努力实现金融法治化。针对我国商业银行信贷资金的现状，本文试图对以法律防范和化解信贷风险的问题进行探讨，论述运川法律防范和化解信贷风险的依据和必要性及具体制度。关键词：商业银行信贷风险法律制度当今

2、社会，经济与金融的全球化已成为必然趋势，而金融的地位与作用亦II益突出，金融在成为现代经济的核心的同吋，其风险也在不断地积累并造成毁灭性的损失。屮国最危险的金融风险在哪里？专家定位：银行风险。屮国在加入批界贸易组织以后，银行业将面临巨人的冲击，特别是以信贷为主要职能和业务的商业银行。当前,国冇商业银行普遍存在着不良资产高，风险隐患大的问题，这严重削弱了国冇商业银行的竞争力，危及了银行的牛•存与发展，引起了业内人上、理论界和政府高层的广泛关注。强化信贷风险管理，提高资产质量，降低不良贷款比例已成为国有银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。为了克服和消除信贷

3、风险的最人隐患，防范和化解信贷风险，就必须加强法治建设，努力实现金融法治化。•、我国商业银行信贷风险的现状商业银行的主要职能和业务是信贷，即玄接向社会提供资金融通服务。由信贷的性质所决定，信贷行为的发生和终结Z间必然存在一个吋间间隔，贷出货币与清偿行为始终有吋间差。正是在这段吋间内，或者借贷的资金可能市于各种因索的制约，不能发挥原來期待的效丿IJ,不能正常周转和有效增值，使资金的清偿能力相应受到影响；或者借贷人在主观意愿上无意于偿还贷款致使借贷风险发生。(一)商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高据国家统计局公布的数据，1994年初，屮国工商银行、屮

4、国农业银、屮国银行、屮国建设银行四家国有银行的不良贷款为3160亿元，占全部贷款的20.4%o1995年底，全国银行系统的不良贷款上升为6000多亿元。1996年，随着国有企业亏损而的扩大和破产倒闭企业增加，银行不良债权总额己超过1万亿元。［1］众所周知，国有银行的不良资产占贷款比例过高，超过20%,一直是金融业和国民经济平稳运行的隐患。近年來，除通过财政部发行特别国债进行银行资木金的直接融资外，还通过财政注资建立金融资产管理公司的方式來剥离银行的不良资产，银行的不良资产率虽开始下降，但仍然偏高，往往是1口的不良资产尚未完全消化，新的不良资产已经产生

5、。据有关统计资料表明，截至2000年第三季度，四大国有商业银行平均不良贷款率约18%,形势不容乐观。由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困境的金业不能见死不救，安定团结之类贷款的发放，导致了国冇商业银行不良信贷资产的迅速累加。中国人民银行行长戴相龙说，国有独资银行不良贷款比例过高是我国金融业存在的一个重大风险。近年來，为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重人措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新增贷款质量普遍提高。到2001年9月末，四家国有独资银行外币贷款为6.8万亿，不良贷款为1.8万亿，占全部贷款的26.62%。其中，实际已

6、形成的损失约占全部贷款的7%左右。戴相龙说，这种状况不仅威胁到商业银行口身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力人人降低，而且对整个金融业的稳定运行产生了巨大威胁，这种不良贷款增多、债券损失迅速加大的态势，一方面直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性，使银行的经营风险急剧上升，另一方而因银行业务的高负债经营，也存在着加人风险和危害社会公众利益的可能性。(-)国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势1.由于国有商业银行贷款80%以上投向国有企业，并集屮于传统产业和行业。这些产业和行业近年整体经济效益持续滑坡，银行的信贷风险逐步加人。

7、［2］特别值得注意的是，在国内有效信贷需求不足的新形势下，银行之间的无序竞争加剧，贷款大量向交通、能源、电力、电信等垄断性行业、大项目及集团公司、股份公司、上市公司等人企业集屮，客户群体趋同，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能，潜在的信贷风险不容忽视。1.伴随着金融开放和金融改革的深入，国冇银行要按照公司化和股份化的要求进行综合改革，向社会公众公开披露经营信息，直接进入资本市场，分业经营的界限将趋于模糊。这些既增加了国有商业银行经营的灵活性，也加人了银行的风险。一人批有实力、有效益的外资银行已经或即将来华抢摊设点，带来的冲击越来越人，国有商业银行

8、面临着客户流失、客户群体边缘化的危险，信贷风险不断加人。二、运用法律防范和化解信贷风险的依据和必要性（一）依