车险骗赔防范研究——基于车险实务的视角

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1、车险骗赔防范研究一一基于车险实务的视角车险骗赔防范研究——基于车险实务的视角保险职业学院武冬铃屮国太平洋财产保险股份有限公司湖南分公司萧军发布时间:2010-03-26摘要：本文从当前我国车险市场骗赔现状和车险骗赔的常见类型作为切入点进行分析，从投保人、保险中介和保险公司工作人员、汽车维修商、以及专业骗赔团伙的角度分析了典型骗赔类型，得出了骗赔案件的共性。在此基础上，本文基于车险实务的视和，从微观——保险公司、中观一一行业组织和宏观一一政府三个层而提出了防范车险骗赔的政策建议。关键词：车险，骗赔，车险实务一、

2、车险市场骗赔现状随着我国经济发展和人民生活水平的提高，车险市场蓬勃发展，1987年车险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的笫一人险种，其后逐步增加；至2007年，车险比重达到了总财险保费收入的74.3%。但是，在车险市场快速发展的同时，车险骗赔现象也与日俱增，极人地增加了保险企业的经营风险。据相关资料统计，我国每年汽车保险骗赔金额约占理赔总额的20%左右。以2006年为例,当年财险赔付支出为825亿元，赔付率为52%,其中车险赔付支出为599亿元,占比为73%。根据以上数据，可以得出2006年

3、由车险骗赔行为产生的财险市场的赔付率为7.6%。车险骗赔行为不仅发生在我国，在美国汽车车身损伤的索赔案屮，骗赔金额占车险总赔款的比例也达到了17%-20%0这些数据充分反映了车险骗赔行为对于当前车险市场的影响程度。保险骗赔不仅有悖于保险经营的公平诚信等原则，而几还威胁着保险公司的生存与发展，严重破坏了国家的经济、金融秩序。减少或者杜绝骗赔行为是保险公司控制经营风险的内在要求，也是保持保险市场良性发展，维护消费考利益的必耍举措。车险骗赔风险与纯粹自然风险等有着本质的区别，其归属于道徳风险，因此它既是个社会道徳问

4、题，同时也是经济问题和法律问题。如果保险欺诈行为不能得到有效遏制，车险市场的持续发展将难以为继。二、车险骗赔的常见类型车险骗赔的行为主体通常表现为五方而：一•是投保人；二是汽车维修商；三是保险代理人、保险经纪人等屮介机构；四是保险公司内部工作人员；五是专业骗赔组织团伙。根据行为主体的类型，车险骗赔的常见类型分为三类：（一）投保人实施骗赔行为1.编造保险事故，隐瞒案情。表现为：投保人故意编造属于保险责任范I韦I的事故向保险人索赔；事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔者隐瞒案情欺骗保险人，骗取保险金，如车辆出

5、险时存在酒后驾驶、无证絢驶等。2.—次事故，多次索赔。主要有两种常见手法：一是获得保险赔款后对出险车辆不进行修理，过段吋日又另编造保险事故，对同一损失进行多次索赔；二是故意重复投保，保险事故发生后向不同的保险公司索赔，骗i取额外收益。3.虚报案情，夸大损失。表现为：一方面在交通事故民事赔偿责任屮，投保人往往处于加害人地位，由于其购买了车险，可以依据保险合同的约定向保险公司索取赔款，因此会出现慷保险公司Z慨的行为，夸人事故；二是虚报案情，夸大损失，获取额外收益。4.冒充投保车辆，骗取赔偿。这种情况主要发生在拥有

6、较多车辆的企事业单位，常见手法为没有投保的车发生事故后，投保人将发生事故但没有投保的车辆冒充投保的车辆，向保险公司进行索赔，以获取非法的赔偿。5.先出险后投保，骗取保险赔偿。即在车辆发生交通事故后，隐瞒真相，利用保险公司或其代理人通常不会实地检验标的车辆的漏洞，向保险公司进行投保，投保后再向保险公司进行索赔骗取保险赔偿。6.己经获得賂偿，仍向保险人索赔。表现为被保险人己得到对方的赔偿，或自C无须赔偿的情况下，仍谎称单方事故向保险公司索赔。比如投保车辆在外地出险，已处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人索

7、赔。（二）汽车维修商的骗赔行为1.欺瞒车主，偷梁换柱，以次充好。保险事故发牛后，被保险人经常委托汽车维修厂代为向保险公司索赔修理费川，但维修厂接到客户的受损车辆后，川低档材料糊弄客户，以高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料费用差价被维修厂“吃掉”，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。2.编造或故意制造事故，骗取赔偿。汽车修理商将正常保养或修理的汽车换上旧配件或在修理期间故意制造假交通事故，甚至故惠损坏后向保险公司索要高额保险赔偿金，更有修理厂移花接木更换牌照，这种骗赔现象也时

8、有发生，特别是一些私人经营的小型修理厂更是肆无忌惮。（三）保险代理人等保险中介和保险公司内部员工实施的骗赔行为保险代理人、保险经纪人等屮介机构实施骗赔一方面是出于对投保人和被保险人出险后的“同情”，利用专业知识，协助、引导投保人隐瞒案情，捉供虚假证明材料，骗取保险公司赔偿；另一方血是借代为被保险人索赔Z名，采用夸人损失、虚报案情等手段实施骗赔。保险公司内部员工实施的骗赔行为体现为：利用职务之便编造保