美国医保研究

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1、Title：AnalysisandResearchon课程论文题口:美国医疗保险制度分析研究MedicalIusurance学院金融学院年级专业2009级保险学生姓名郭见鹄学号090142881指导教师杨保华完成FI期2011年10月摘要美国是以商业保险主导的医疗保障体系的典型代表。美国全国性的商业医疗保险组织密集，然而仍冇相当一部分的人口没冇任何医疗保险。因此，美国的医疗保险制度成了一大“顽症J是近年來美国民间指责最多的问题。同时，政府投入越来越多，效果却不成正比。在布什政府、奥巴马政府的推动下，美国国会已讨论医

2、保制度改革问题。四、美国医疗保险制度对我国医疗改革后的医保制度借鉴和反思。关键词:医疗保险体系；美国；保险公司口录摘耍21、绪论41.1研究的背景41.2研究的口的和意义41.2.1研究目的41.2.2研究意义51.3研究的方法51.4研究基本框架52、相关概念62.1保险免责62.2如实告知63、美国医疗保险现状及存在的问题分析73.1美国医疗保险现状73.1.1社会医疗保险Medicare和Medicaid73.1.2私营医疗保险73.2存在的问题7321高昂的医疗费用73.2.2雇主医疗保险依赖过度83.2.

3、3保险公司不合理免责现象严重84、美国医疗保险改革的岀路94」英联邦式的全民福利医疗94.1.1人口、税收压力94.1.2大公司的利益及垄断94.2德、日式社会医疗保险模式105、美国医疗保险体制对我国的借鉴和反思115」全民免费医疗的取舍115.2中国特色的医疗改革——亦有“美国式"药费泥潭1135.3中国特色的解决Z道11531保险业需要“智慧性”发展115.3.2发挥国有保险、医疗机构调控作用121、绪论1」研究的背景与大多数西方国家不同，美国没有一个全民医疗保险体制，二战以后的儿任总统，从杜鲁门、约翰逊到尼

4、克松、克林顿、布什，都曾试图建立某种全民医保体制，但都以失败告终。美国政府的医疗制度覆盖人口合计人约1亿人，仅占美国3亿总人口的33%。余下的2亿人口不享受这3个国家举办的医保制度,其中，1.5亿劳动就业人口完全由工作单位购买的商业保险计划覆盖起来，而不是国家举办的保险制度；此外，还有5000力人大多为自雇者或失业者等，既不享受工作单-位举办的商业保险，也不够享受国家举办的公共医保制度的条件，没有任何医疗保护。奥巴马医改的廿标是十分明确的，就是将没冇任何医疗保障的5000万人覆盖进來而已，支撑美国经济的1.5亿工作

5、人口则仍然“裸露”在国家保险制度Z外，国家不管。换言之，即使奥巴马医改成功，也与欧洲福利国家全民医疗的儿乎100%覆盖率相去甚远。1.2研究的目的和意义1.2.1研究目的以美国医疗保障体系为切入点，旨在分析和研究该医疗保险制度的现状和问题。美国的医保制度建立在市场化、私有化的基础上，政府在这一体制中只是一个买家，向私有的保险公司和医疗服务机构购买服务，政府木身对保险公司和医疗机构的干预能力冇限。美国政府只掌握两个社会福利性质的医保计划，一是为老年人提供的“医疗照顾计划"，二是为低收入或失业人士提供的“医疗救助计划J

6、这两个计划涉及人数冇限，限制了政府的谈判能力。同时，受政治文化影响，在美国要建立全民医保体制很难。任何一种全民医保体制都会限制个人的选择权。对比其他国家的医疗保险模式。在政府层而，美国与其他发达国家情况不同。4其他发达国家建立了全民的福利医保体制，政府掌握巨大的市场资源，因此可以强有力地与保险公司、医院和药厂谈判，压低价格。1.2.2研究意义我国也曾拥冇全民的福利医保体制——即在20世纪50年代初期建立的公费医疗和劳保医疗制度。随着我国医疗保障制度改革的加快，虽然在改革过程屮取得了明显的效果，但同时也出现了一些突出

7、问题。这些突出问题严重影响着医患关系，其至影响着整个社会的和谐稳定。因此，美国医疗保险制度对我国现行的医保制度存在借鉴和反思。1.3研究的方法比较研究法。对比其他国家的医疗保险模式，包括以英国、加拿大为代表的国民保障模式，以德国、日本、我国台湾为代表的社会医疗保险模式等。指出它们各自的特点和运行状况，以及进一步的改革情况。1.4研究基木框架图152、相关概念2.1保险免责责任免除又称除外责任，指根据法律规定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。责任免除是保险合同屮规定保险人不负给付保险责

8、任的范围。责任免除大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险人就要负责给付保险金。2.2如实告知如实告知(Disclosure):要求投保人在投保时应将与保险冇关的重要事项(Materialfacts)告知保险人的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐